文/悠悠爸爸
一一妈妈说理财·出品
百度搜索“人生的七张保单”，可以找到84400个相关结果。但悠悠爸爸根据这些年保险从业经验要做一下修正：七张保单包括了可供客户选择的大部分产品类型，但从必要性来说，5张足够。
还是要从需求说起。我认为，任何理财规划的动作，最终必然是要服务于需求的。存款也好，贷款也罢，或者炒股炒基买楼买金，最终都是为了满足人生的不同需求。
保险同样如此。保险的作用，就是解决人生可能存在的风险点。
通过下面这幅图，我们可以简单了解人生的需求与风险点。
这是人生的收支曲线图，也被称为草帽图，将人生分成了三个阶段。每个阶段都有各自需求，一目了然。不同的阶段里，有不同的风险点。
教育期的风险点在于夭折、教育中断；
奋斗期的风险点在于因意外、疾病导致收入中断，给家人带来巨大经济压力；
养老期的风险点在于未来不可预测，不知养老时间有多久、需要花费多少。
所谓人生必备的保单，就是针对人生出现概率比较大的风险而设定的。
当然，不是说买了保险就不会发生风险，而是将风险带来的损失降到最低限度。
首先，我们要弄清楚风险的特点。对比较大的群体样本来说，风险是必然存在的。比如对一个城市来说，每天都有意外发生，每天都有居民被确诊为重疾，每天都有人游离失所。这是必然的风险。但对一个村庄来说，可能上述情况就不常见了。再放小到一个家庭，这个情况发生的概率就越来越低。但你能说意外、疾病、破产，就永远不会发生在你身上吗？
一张图看明白保险的作用。
按上图中从上到下的顺序，我们可以很简单地得出购买保险的先后顺序，也就是我所说的必备的5张保单：
意外保险
财产保险
定期寿险
重疾保险
养老保险
意外保险。杠杆最高的保险，既有一年一交一年一保的、每年200元左右保障20万的短期险，也可以根据需要购买长期、高保额的意外险；强烈建议经常开车的朋友一定要购买自驾车意外险保额200万以上、普通意外身故保额50万以上的产品。
财产保险。把财产保险放在第2位，主要还是因为车险的原因。之前讲过，保险要买过也要买贵，尤其是商业车险中的第三者强制责任保险，至少50万起。同时，还可以考虑为家庭财产和企业财产购买家财险、企财险。家财险可以保障家庭的家具、财务被水泡、火烧、盗抢等常见风险，一般每年300元左右的左右可以获赔30000元左右，各大财险公司都有类似产品。企财险是同等道理。
定期寿险。寿险与意外险、重疾险的区别在于：
意外险只管意外引起的身故、高残、医疗报销，最便宜；
寿险只管身故与否，不问原因，价格居中；
重疾险又管身故又管大病，最贵；
定期寿险的必要性在于人生责任最重的时候得有相应的身价。比如房贷未还完时，孩子年幼时等，万一离去，尽量做到留爱不留债。建议定期寿险保额至少超过房贷总额。
重疾保险。重疾保险是咨询人数最多、最容易被接受的保险。毕竟发病率在不断提升。《中国癌症报告》显示，2015年有4292000例癌症新发病例，2814000例癌症死亡。平均每分钟8人确诊为癌症；卫生部权威数据显示，男性83岁、女性88岁以前，罹患重大疾病的概率高达72.18%。而且近年来医疗费用不断提升，北京平均癌症治疗费用已达到30万+。因此，强烈建议所有人都要购买重疾保险，且保额至少50万。
养老保险。很多人不理解为什么养老也会是一种风险。其实，人生最大的风险在于你不知道能活多久，活的短了，必然是意外或疾病；活得长了，真正长命百岁又不一定是好事--活得越久用的钱越多。养老金准备的特点：不能少、不能晚。建议根据现在的挣钱能力，提早购买年收入10%的养老险。
对于普通家庭，配置以上5种保险就足够了。如果家底比较厚，还可以考虑通过保险进行债务、税务、传承等规划，那就属于更高深的范畴了。
有个早些年亲自服务的大客户的案例：当年客户40岁，刚刚离职创业。当时他的家庭总资产在9000万左右。他离开了熟悉的IT业，准备投身老家的房地产市场。考虑到经常需要在北京和老家之间长途奔波，且房地产业本身存在一定的社会风险，因此要求我给他设计一份高额的保险计划。最后我给他做出的计划是：年交保费30万，交费期20年，总保额9000万的意外险及寿险组合计划，而且需要说明的是，这每年交的30万、20年下来总额600万的保费是消费型，到期不返还的。另外，每年交费50万、交费期10年，总共交费500万的一份理财险，确保他5%的总资产绝对安全、在未来增值成为养老的绝对保障。这一整套保险计划在2011年顺利承保，这个案例也被北京晚报报道，标题是《富豪为保资产安全大出血一张寿险保单9000万》。
其实这就是根据需求出发、通过保险解决问题的经典案例。在明白人眼里，保险不是用来计算收益的，而是用来转移风险的。
再怎么计算，你能算出风险何时来吗？
当你知道50岁得病时，49岁买保险最划算；
当你知道40岁得病时，39岁买保险最划算；
当你知道30岁得病时，29岁买保险最划算；
当你不知道何时得病，何时买保险最划算呢？
希望人人都拥有保险，祝愿每张保险都不用理赔。
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