保险的概念

    谈及保险，很多人可能饱含深深的误解，或者从未理解过保险的概念。其实，保险公司运作的逻辑，核心就是：细分和加总。细分就是把人群按照一定的标准分类，因为分的越细，同一细分里的人的风险就越接近，他们被人占便宜的风险就越低，要交的保费也就越低。加总指的是，增加每个细分组成员的人数，同样风险的人越多，产生风险的概率就越小。分的越细，人越多，要交的保费就更少。每个细分组的人越多越好。

    要想理解保险，同时还需要理解保险和储蓄的区别，尽管两者的目的都是抵抗风险，但如果你买的是保险，那么不管你有没有发生事故，你这笔钱都没有了。而如果你是坚持的定期储蓄，那么如果你没有发生事故，则这笔钱还一直是你的。

    区分哪些是保险，哪些是政府补贴，也同样重要。保险，所保的标的物，只能是那些独立的，随机的，并且不相关的事件。例如，失业保险，实际上并不是保险，而是一种政府补贴。因为失业既不是独立的，也不是随机的。失业和就业一样，都是人的自愿选择。因为资源是稀缺的，那么劳动力一定是有价值的经济商品，所以需要劳动力的工作到处都是。故而，如果你不讲报酬，那么到处都是工作。如果你选择不就业，那么是你在考虑机会成本和报酬，这依然是一种主动选择。

    所以政府补贴什么，什么就会越多。政府限制什么，什么就会越少。如果政府补贴失业，那么不工作的人就会越来越多，所以长期来看，对社会的发展并不利好。同理，养老保险也是一种社会补贴，和转移支付。养老保险是不可持续的，他只是把钱，从一群人的手里，转移到了另一群人的手里。年轻在工作的人，把钱存到养老保险基金中，政府拿着这些基金去支付给那些退休没工作的人。这种保险的不可持续，在于他只能一直依赖年轻力量的注入，是一种依靠年轻人的补贴制度。

    保险的本质是一种风险管理，如果你有足够的抗风险能力，你完全可以不购买保险。正如，如果你可以在不工作的情况下，依然有足够的资金来维持现在的生活水平一直到老，那么你也可以选择永远不工作。买不买保险，和你选择就业还是失业一样，本质上都只是一种主动和个人意愿的选择。