养老，你想过哪种生活？

为了配合新产品关爱延年上市，公司最近出了一个“给你500万，养老有多赞”的活动，游戏大抵测试给你500万养老，你会通过什么投资手段来安置这一笔钱。游戏给出的投资手段有养老年金、股票、基金、储蓄等，大家可以通过参与游戏获得免费抽取iphone6s和旅游的机会。我这里并不是跟你推销产品或者是游戏，而是想借助游戏和你聊聊养老你想过哪种生活。

幸福的老年生活

怎么安排这500万，才是养老的最优解？

在我看来，这个问题本身就是一个伪命题。因为这件事情的影响因素太多，而且有很多问题无法预测，比如市场风险、个人理财的能力、健康状况、活多久、子女未来的发展、自控力等等，太多的东西不可预期。我们永远无法站在时间的尽头做当下的决定。

就好像你问我买保险划不划算，什么时候买保险最划算一样，我无法给你回答，因为我并不确定风险会不会发生你身上，什么时候发生在你身上。我们只能一起去探讨我们人身面临的具体风险，这些风险发生了对我们的影响以及恰当的风险管理办法。而要不要规避这个可能的风险，能不能承担这个可能的风险就是你要思考的功课了。

言归正传，既然你说养老生活没有最优解，那还聊什么？没有最优，一定有更科学，合理的解。而这种科学和合理的配置，是可以通过对比产生的。

先来比较两种极端的情况（崔婆婆和金婆婆是一个单位退休）：
1.崔婆婆：500万放在银行吃利息（或者是替代性流动性相对较强的可以产生利息的投资:货币基金、短期银行理财、短期债券）
2.金婆婆：500万拿其中300万趸交分红型终身养老年金+100万趸交分红型终身重疾+100万循环定存/国债（分成多份）

你会选择哪种方式来养老？如果是我，我会选择金婆婆的养老方式。

或许你会有很多疑问。

1. 为什么金婆婆的保险比崔婆婆的存钱好？

我能说，因为我就是一个寿险规划师么（开个玩笑）。

在我看来，养老生活最大的魔咒叫做流动性魔咒。太多可以流动的资产，就意味着有亲朋好友会向你借钱；有骗子可能会惦记上你的钱；有儿孙满堂需要各种支援；有各种保健品、旅游、消费品公司想从你口袋里掏钱。崔婆婆无法规划和预期自己的用钱的速度，同样她也无法预期自己会活多久，什么时候会生病。人生有一种悲哀莫过于：人活着，钱没了。

从人性较阴暗的面说，子女对两位老人的态度会有什么区别：一个钱越来越少，未来还有不可预期的风险；一个吃饭挣钱，活着都有钱补贴家用，大的风险完全不用担心。哪个婆婆活得会更有尊严？（每一个人都想当孝子，前提是自己有足够的经济能力。）

捉襟见肘的养老

所以合理规划是非常必要的。

2. 那除了保险，就没有其它方式可以对抗流动性魔咒吗？

当然有，比如房产投资。但是保险能做到稳定、持续、安全、定期的给付，不受市场等其它因素干扰，这样的投资少之又少。

3. 金婆婆的保险为什么都是分红的？

对，我承认羊毛出在羊身上，分红型的保险一定会占用更多的本金，而且分红多少是不确定的。

但是对于老年人来说，他们把控资金的能力并不强，所以与其陷入流动性魔咒，不如拿保险的分红来抵御部分通胀，等到将来更需要用钱的时候取出来作为旅游基金或者更老时候的生活费补充。

4. 你怎么看金婆婆的养老安排？

（1） 社保+年金保险：稳定、持续、安全、定期的每月较高资金给付，形成了坚实的品质养老基础。

（2） 分红型终身重疾险：专款专用，减轻子女负担，自己平时不用老担心生病的风险，生活更安心。分红部分可以拿来应对平时小打小闹的疾病。

（3） 100万循环定存/国债（分成多份）：这个部分的安排是为了进一步加强生活品质而设立的。我们可以叫它梦想基金。金婆婆可以用它来旅游、上老年大学、补贴儿孙、帮助弱小等等，实现马斯洛需求学说里面更高层级的需求，并且毫无压力。

那金婆婆的配置是最优解吗？我无法肯定的回答。我相信还会存在很多更合理的配置方法，这取决于金婆婆个人的财务和非财务状况，以及未来的市场行情。我们只是做了一个极端的比较。

5. 养老保险买一份就够了吗，怎么买才是更合理的配置呢？

个人建议买多份。做到两个原则：1.养老年金从50周岁、55周岁、60周岁、65周岁呈现阶梯式增长，不同养老年金从不同年龄开始领。2.鸡蛋不要放在一个篮子里，养老保险也一样。其一是因为不同形式的养老年金领取设置可以满足我们不同的需求；其二放多个篮子就跟投资一样的道理。

文章就写到这里，不觉已凌晨，关于养老我有太多的话想说。更多观念，请参考我的上篇文章退休后，你拿什么养活自己。如果给你500万，你的养老有什么安排呢？欢迎大家来吐槽。