退休后，你拿什么养活自己

  养老，一个好像在30岁的年龄来谈论为时过早的话题，也许看了今天的这篇文章，你会有不一样的感觉，所以我们开始吧。（PS:文章根据2015年重庆社保中关于职工养老的新人政策为参考）

  老规矩，先来看看我们最关心的交多少和领多少的问题吧！

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  为了更直观的为大家呈现交多少和领多少的问题，我们进行如下假设：所有职工法定退休年龄都是60岁（60岁退休，个人账户计发月份为139），社平工资和缴费基数都不会发生变化，也不计个人账户利息和通货膨胀率，不同职工在不同缴费基数和参保形式下，养老金一览表。

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  看到计算出这张表格的时候，我的脑袋里产生了几个新的问题，欢迎有兴趣的小伙伴可以私下和我一起探讨：

（1）我们退休时实际养老金比我们的假设一览表里呈现数字高还是低（购买力）？

（2）单位参保和个人参保差距在哪里？

（3）30年缴费的人领的钱真的会是15年缴费人的两倍吗？

（4）个人账户养老金领完了怎么办，难道只能靠基础养老金养老？

（5）小伙伴，你们是什么缴费基数，在此缴费基数下，你可以安心养老吗？

   2015年1月23日，人民日报发表题为养老基金运行状况不尽人意的文章，文章指出：一个健康的养老体系，应该由社保基金养老保险，企业年金（中国绝大部分企业是没有企业年金的）和商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社保之外的功课。现行政策下，养老生活不但品质无法保证，还有几大隐形的风险和挑战。

（一）中国人口老龄化趋势严峻；现收现付制的养老缺口越来越大（今年养老金亏空或超3千亿）；延迟退休（多收5年，少付5年）也需要八十几年才能填补亏空（青年商旅报，227期）。

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（二）长寿风险。长寿风险一词，来源于美国国家经济研究局在2006年8月针对老龄化提出的《金融创新报告》。长寿之所以会成为一种风险是因为：活得太老，储蓄太少;退休太早，花得太快。

（三）市场风险。投资风险、通胀风险、利率风险（参见：1990－2016年中国存款基准利率调整表）这些都会直接或者间接影响我们的养老品质。

（四）老年人生活成本增加的问题。这个成本包括医疗成本，护理成本，保健成本等等。

（五）政策风险。1985年，政府说“只生一个好，政府来养老”；1995年，政府说“只生一个好，政府帮养老”；2005年，政府说“养老不能靠政府”；2012年，政府说“延迟退休好，自己来养老”；以后政府还会说什么，上帝恐怕也不知道。

  认清了现状，我们还能盲目乐观吗？每个人都想在退休后过上自己想要的生活，那么现在就出发，看看作者我是怎样准备自己的养老生活的吧！（小伙伴可以做个参考）

   首先我会把自己的养老生活分成三个级别（基础养老、品质养老、高端养老），不同级别配备不同的金融工具。

   基础养老：顾名思义，基础养老一定是刚性的，不可缺少的部分。它要求养老金来源的保证性、安全性、持续性和定期性。符合这些特点的有社保和商业养老保险。

   品质养老：品质养老是我们每个人都追求的养老生活，那么对于这个部分，我会要求他的安全性和自主性。符合这些特点的金融工具有储蓄、基金定投、国债、房租等。

    高端养老：高端养老靠投资，这个对一般人来说都是渴望而不可及的东西。它需要的是原始资金的积累以及投资策略、头脑和方法。普通人在这一块上，建议谨慎投资。符合这个阶段的投资方法有股票、期货等。

PS：我为什么不谈养儿防老，见下图

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这里只是蜻蜓点水的提了一下本人的见解，退休理财的三大黄金法则：安全第一、以终为始、永续经营。需要进一步了解的小伙伴请听下回分解——退休后，你拿什么养活自己（实操版）。