文/光影传奇
2017年2月22日下午，国新办举行有关保险市场监管的新闻发布会。保监会主席项俊波在会上表示，绝不能把保险办成富豪俱乐部，更不容许保险被金融大鳄所借道和藏身。
2017年保监会的口号是穷人买一份保险，让穷人远离贫穷。尽管我不愿意羡慕富人，鄙视穷人，尽管我自己就是一个穷人，但是不得不说，这是一个富人越富，穷人越穷的时代，这是一个贫富差距越来越大的时代。差距不仅体现在资产净值上，更体现在思维方式上，投资工具上。
保监会，你辛苦了。
为什么国家会如此导向，让保险回归保障，解决普通人的问题呢？人生最大的事情莫过于死的太早，活的太久。死的太早，身后事无人照顾，留下孤儿寡母让人倍感孤单；活的太久，手中没有足够的钱，给儿女带来负担，久病床前无孝子。晚年凄凉，让人心凉。
保险能解决这两件大事，因为保险有三大功能：风险保障，投资储蓄，遗产。如果有数学天赋的熟悉排列组合的人还可以把这三个作用组合起来，说不定能找到一款保险达到我们两个目的。
1·
纯风险保障类保险。
定期寿险、意外险、健康保险都属于纯风险保障类保险。
先说定期寿险是什么东东。
定期寿险的保障期间是定期的，也就是一段时间，比如说五年。客户张三为自己投保一款保险，保险期间五年，受益人为自己儿子。在五年间，如果张三去世了，张三儿子可以得到一笔赔偿金；如果在这五年期间，张三父亲依然健在，保险失效，张三以及张三儿子不会得到任何赔偿。定期寿险的保险标的是被保险人的生命。
意外险险有三个明确的特征，非本意的，外来的，不可预测的。
只有同时符合这三种条件，意外险才可能赔付。很多人对意外险和重疾险无法区分。比如张三在高速公路上开车，突然对面飞过来一台车，车辆导致张三致死，这就符合非本意、外来的、不可预测的三个特征，如果张三恰巧投保了自驾意外的话，那么保险公司应该理赔。
如果张三在告诉公路开车时，也是一辆车飞过来。张三直接毙命。法医鉴定是心脏病致死，而且之前有心脏病。那么意外险是不负责赔付的。原因是本次致死是心脏病复发，而非对面车辆撞伤所致。
健康险是以人的身体状况为保险标的的，包括医疗保险、护理保险、疾病保险、失能收入损失保险。
上述案例中张三为其儿子投保，其实就是担心自己儿子太小，一旦自己发生意外，自己的儿子孤苦无依，没有经济来源。通过投保定期寿险，如果在这5年期间，自己不幸去世，自己儿子可以拿到一笔钱。如果这五年期间自己依然健在，可以照顾儿子，就更好了。5年之后自己的儿子能够拥有照顾自己的能力。因为定期寿险保费很低廉，张三对儿子的这种投资是值得的。
2·
风险保障加投资储蓄类保险。
这类保险包括终身寿险（含分红），两全保险（含分红）、万能寿险、投连险。
什么是终身寿险呢？
就是不管被保险人什么时候过世，受益人都可以拿到一份赔偿金。
相对于定期寿险是有一定期限的，终身寿险保险期间是终身。但是与定期寿险不同的是终身寿险的受益人最后一定能拿到一笔钱。
这就说明投保人将自身的风险转嫁给了保险公司，自身风险得到保障。是什么风险得到保障呢？就是投保人死后，受益人无经济来源这样一个风险。同时，投保人等于在生前做一笔储蓄理财。只是领取这笔财富的人是其受益人。因此，终身寿险满足了人们风险保障加投资储蓄的要求。
两全保险的全称是生死两全保险。
他和终身寿险的不同在于投保人生前有可能收益于自己购买的保险。两全保险的概念就是在保险期间如果被保险人健在，被保险人会拿到一笔钱，这起到了投资储蓄的作用，；如果被保险人不幸离开了人世，收益人会拿到一笔钱，这起到了风险保障的作用。
万能寿险的概念不是这款保险是万能的，而是这款保险相对来说比较灵活。随时可以停止缴纳保费。
最近市场上非常活的一款某保险公司推出的万能保险，保险期间10年，保障意外险。但是投保人在此期间可以退保，甚至满一年退保就可以，同时，现金价值能达到保费的104%。
这款保险受到人们的追捧，在于他可以随时退保，保费基本不会损伤。其实这是变相集资的过程。各位看客思考，如果该保险公司想投资基础设施建设工程，但是手头没有钱，从银行贷款，是否有高出4%的利息呢？是否需要银行的层层审批？是否有贷款额度限制？是否需要接受银行的贷后检查呢？
但是通过这种方式进行融资，等于向全国人民融资，时间短，速度快，又没有银行的贷后检查，只需要把保监会搞定就可以。因此，保险市场上最近连年推出这样的保险，保险公司喜欢，融资快。保险代理机构喜欢，因为产品简单好卖，观众喜欢，因为收益高，固定收益，还带着点弱杠杆的风险保障功能，何乐不为呢？
3·风险保障加遗产。
这类保险包括终身寿险。
前面已经讲到终身寿险。就是不管被保险人多久去世，受益人都能得到一笔资金。如果投保人自己作为受益人，其实就等于生前把保费给受益人做遗产。只是与正常赠予遗产不同的是，受益人得到的保险公司赔偿金远远超过自己所缴纳的保费。
因为保险的杠杆作用。同时，通过这种方式把遗产赠予受益人，不仅无形中扩大了遗产价值，还具有隐蔽性、确定性。为什么说保险是资产传承很好的方式呢？因为你可以到保险公司填一份单子，收益人写上自己想赠予遗产的人，这样神不知鬼不觉的就把遗产转增了。不同于给现金那样麻烦，不同于给房子那样大张旗鼓，不同于给奢饰品那样引人注目。
保险是门大学问，加以利用让生活更便捷。富人们不知又如何变通开始自己的保险避险和藏身之路。穷人们还在犹豫和徘徊。保监会，普及力度急需提高啊。
网友评论