不做风险管理，就做危机处理

本文的主题是人生周期与不确定性，希望您通过从整个人生周期的维度看到人生中面临的责任与风险，建立风险管理的意识，关注风险管理，做好风险对冲策略，从而实现人生的高枕无忧。

图1 人生周期图

我们人的整个一生一般分为三个阶段：第一阶段求学期，大概的年龄段是0~22|25周岁，这个阶段一般需要我们准备充足的教育金；第二个阶段是创富期，大概的年龄阶段是25~55周岁，一般一个人从45周岁开始职业能力就会慢慢下降；第三个阶段是养老期，大概的年龄段是55~100周岁，这个阶段需要准备充足的养老金。未来随着科技的发达，人们的寿命会越来越长，我们会迎来百岁人生，这长达四五十年的养老生活我们如何度过也是一个值得思考的问题。

我们人从一出生都在不断的支出、不断的花钱直到生命的结束，而我们创造财富、挣钱的时间却只有短短的二三十年，这也是为什么我们通常在经济方面会觉得喘不过气来，因为我们赚钱是一阵子，花钱却是一辈子。所以我们需要思考的是如何在有限的时间内把一辈子的钱安排出来，答案是我们必须做好财务的规划！

在我们的整个一生当中面临着这样一些确定的人生责任：孩子的教育、父母的赡养、自己的养老和生活品质的要求，所以这就是我们人生拼搏的意义所在。一代代把梦想和生命进行延续，我们的理想能得以实现，我们的生活能得以安定。而这个过程中理想是丰满的、现实却是骨感的，甚至是残酷的，残酷来自于我们人生周期中各种不确定的风险。

那么我们的人生会面临怎样的人生风险呢？比如：意外伤害、投资失败、通货膨胀、外借滥用、大病医疗、高额税赋、婚姻风险、企业经营风险等等。面对这些随时随地可能存在的风险，您做了怎样的准备？有甚麽样的风险对冲策略呢？其实针对不同的风险有不同的风险对冲策略，有些风险是需要通过税务的筹划，有些风险是需要通过婚姻和家庭的经营，有些风险是需要企业的股权、家企混同的隔离，有些需要保险来规划解决。

既然我们人生面临着确定的人生责任，既然风险是随时随地都在的，那么我们就需要建立风险管理的意识，针对各种人生风险使用科学的工具做确定性的安排，让我们人生当中的很多钱能够留下来保障终身的现金流，从而做到人生的高枕无忧并拥有健康安宁的生活！

接下来我想讲讲人生不确定的风险意外疾病和确定的人生责任教育和养老问题。

图2 关于医疗|教育|养老

一般情况下35~50周岁是一个人黄金的创造财富的时期、黄金的做资产配置的时期，大概50周岁开始是资金使用的密集期，这个时候面临孩子的教育和婚嫁金、父母的赡养、自己的养老问题。所以35-50周岁是一个人或一个家庭的关键时期，在这个时期我们大多数人是通过出卖自己的时间创造财富的。我还是想问一下在我们最宝贵的创造财富的周期中，创造财富需要靠谁？当然是依靠“人”创造财富。人不在的时候谁给您发工资呢？当然是希望转嫁风险，医疗帮我们解决治病费用问题，重疾可以让我们拿到一笔钱解决疗养问题，意外和寿险帮我们解决身故后未来10年家人的生活问题。这是通过保险来解决人生的恶性风险转嫁问题。

假如您当下35周岁、您的孩子5周岁、您的父母65周岁，我想让您想想15年之后您的家庭面临怎样的财务需求？这个时候您50周岁、您的孩子20周岁、您的父母80周岁，您面临的应该是孩子的教育和婚嫁、父母的赡养和自己的养老。我想让您算算这个时候的资金需求，当下您准备了多少，有多大的资金缺口?

孩子：您需要根据您对孩子的期待、未来希望他|她接受到的教育资源来估算；

自己：每年花费10~20万，从50周岁算到100周岁共50年时间，资金总需求大概是500~1000万【10*50~20*50万】；

父母：一对老人每年10万，两对老人每年20万，用10年时间来算，资金总需求大概是200万。

所以未来一个家庭的资金需求至少在1000万以上，在这短短的二三十年解决这样的问题对一个普通家庭来说也是有一定难度的，结论是留给我们的时间已经不多了。只有保险能够解决活多久领多久的问题，而其他的投资都是有风险的，我们可以利用保险年金险的复利原理来保障终身的现金流。

当然，我们未来不是只通过保险解决医疗|教育|养老的问题，我们可能需要通过组合来解决。比如房租|投资|股权|保险结合在一起做比较公平客观的人生中最大资金池的准备问题。

所有财富管理都必须加上时间才有价值。这个时间包括两个层面：一是从第一代到第二代；二是跨越生和死。而这个时间，对个人|家庭而言就是人生要面对的周期，如何安全地跨越生命中的各种周期，成为财富管理的难点。当下我们很多的人思考和处理问题时都是只看眼前，很少能够拉到长期、长远的视角看待问题。因为保险解决的就是长远的问题，所以我们往往在购买保险的那一刻是不甘心的，我们无法面对人生的周期，没有办法安全的跨越各个周期，所以不愿意承担代价，导致未来的财富问题，相关的人生责任也会有问题。

最后跟您分享一句话：人生就是一场场冒险的旅行，不做风险管理，就做危机处理。

  说明：本文属于复盘文，来自赛美火星财团。