即将过去的2018年对于想要买房的年轻人来说注定是不平凡的一年，翻倍上涨的房价、“六个钱包”的理论，正过度消费着80、90后的焦虑。当然，对于房价背后复杂的经济规律我们搞不清楚，对于我们的国人来说，及早“上车”不仅仅是能拥有一个安身立命之所，更多的是一种情感的依托，然而，如果单纯的从理财的角度来看，举全家之力凑齐首付，过早的背上房贷，是非常不明智的行为，很可能让你这辈子都无缘财富自由，成为一名可悲的“房奴”。
房贷爱不起
到底一套自住的房子对我们意味着是什么，如果不去考虑情感、婚姻、安全感之类的因素，单从理性投资角度来讲，博多舍费尔在《财务自由之路》中给出了答案，它仅仅是你的一项负债。不仅仅是这一个观点，博多舍费尔在《财务自由之路》中提到的很多观点其实都和我们“以为的”大相径庭，所以，你可以通过这次阅读重新审视你和你的钱，或许你的每一次行动正悄悄的让你的钱离你越来越远。
财务自由之路
博多舍费尔是一个德裔美国人，在他二十几岁的时候，和现在大多数的90后是一样的，对自己的事业充满了激情，他创办了自己的贸易公司，26岁那年，他经历了人生中第一次重创，他的公司因为经营不善而破产了，他背上了巨额的债务，而在此后的四年时间里，他利用自己的理财知识，不仅还清了债务，还能靠利息生活，此时的他，已经是一个实现财务自由的投资家、企业家。本着达则兼济天下的原则，他想要把自己这些年的理财经验传授给其他人，于是他就开始了各地的讲座，把自己成功的经验融入到理财策略中去，并且还把自己的讲座总结著书，其中最畅销的就是专门写给孩子们的财商入门书《小狗钱钱》，而《财务自由之路》正是他的姊妹篇，更适合年轻人看。
博多舍费尔
不得不说，博多舍费尔是一个优秀的老师，因为《财务自由之路》不仅有理论，还有实操。首先，你需要学习几种理念。第一是关于金钱的理念，在这里博多舍费尔帮助你建立金钱与责任 、信仰、勇气的关系。第二是关于贫穷和富裕的理念，博多舍费尔告诉你为什么要做一个富人。第三是关于财务自由的理念，在得到自由之前，你还有至关重要的两步要完成。其次，你需要学习实战。第一是消除你的债务，它绝对是你财务自由之路上最凶猛的拦路虎。第二是增加收入，首先开源，才能有更多的可能性。第三是储蓄，不要被消费主义蒙蔽的你双眼。第四是投资，掌握技巧才能有更多创收。
财务自由之路理论篇
2018-11-26
你怎样看待金钱
金钱是善物。前一段时间《药神》这部电影为大家揭开社会的伤疤，其实不只是在医疗领域，还有大家都关心的教育、住房领域，如果你没有足够的钱，就很难获得生活的安全感，更不要说是自由感了，金钱或许不能解决所有的问题，但是缺少它却会让你的生活蒙上一层阴影，有了金钱，你会多出一些选择，你将有更多的机会做感兴趣的事，去想去的地方，这不就是你苦苦追求的一切吗，所以，在你的思想里为金钱正名，不要觉得它是腐蚀你的毒药，而是你幸福路上的伙伴。
相信你能创造奇迹。马云在创业之初被看做一个笑话，没有人觉得他正在做的事情有任何的意义，但是只有他自己知道他能够改变中国互联网的未来，最后等他成功的时候，大家都觉得那是一个奇迹，只有他自己知道那是必然。所以你能不能创造奇迹就在于你会不会着手去做，从当下就改变自己。三千月薪的你有可能年入百万，甚至财务自由，只要你愿意改变，博多舍费尔在《财务自由之路》中提到了这种变化的五个层次，第一层次是不满现状、采取行动；第二层次是以解决困难为目标导向；第三层次是为自己树立标杆，按照你的目标塑造生活；第四层次是永远用善意的眼光看世界；第五层次是改变对自身的认知。
金钱需要规划。我们的生活诱惑太多，所有的购物软件都在告诉你，先享受再还款，然而这种消费模式只会让你陷入疲于奔命的死循环。对于金钱，大多数人没有规划，因为他们的计划最后都会被一些意外打断，究其原因还是他们没有将自己的梦想、目标、价值观和策略联系在一起。所以现在的首要任务就是对你的财务作出规划，并且严格执行。
你选择成为穷人还是富人
2018-11-26
穷人对财富没有明确定义。清晰的定义财富需要三个条件：你必须知道明确的数字，写下这个数字，并且转换成画面，没有明确目标，你会一直止步不前。穷人的财富目标摇摆不定。积累了巨大财富的人，大都在早期就为自己设立了远大的目标。目标较大，问题相对来说就比较小。穷人从来不将财富看作绝对必需品。积累大量财富的人，只是做了他们认为必须做的事，他们无法忍受穷困潦倒或是庸庸碌碌。穷人做不到坚持到底。丘吉尔在一次给大学生的演讲中只说了三句话：绝不放弃，绝不放弃，绝不放弃。为自己设立一个目标，不要让任何可能的阻碍出现。穷人不去承担责任。用“怎么做”代替“为什么”，不要给自己任何不承担责任的借口，永远不要让别人替你承担责任。穷人不准备付出110%的努力。对当前拥有的东西在将来仍然感到满足违背了人类不断成长的需求，只有时刻全力以赴才能得到最大的满足感。穷人缺少一个好教练。找一个资产至少是你十倍的人当教练，不仅能避免走弯路，更能促进你个人才能的发展，督促你进步，检查你的成绩。穷人只关注自己的劣势。为你的优势找一个教练，这样做会给你带来金钱，不要浪费时间在你的劣势上，很多人因为极力想消除自己的劣势而使生活失去了很多的乐趣。
财务自由的三个层次
2018-11-26
财务保障。你应该留一笔储备金作为你遇到困难时的后盾，不管是个人还是企业，我们都应该预留半年到一年的钱让你安然度过困难时期，这能给你足够的安全感，而这是财务自由的第一步。做一份你每个月的预算计划，算出你的花销，以此为基础给自己留一份保障金。
财务安全。做到第一步的财务保障,接下来你应该把你剩下的可用资金用来投资,并且遵循一定的投放比例（既40:20:20原则），大部分金钱用在低风险投资项目上，40%投入风险适度的项目中，剩下的20%投入风险较高的项目中，如此分配，在平均成本收益的作用下，风险就会加大降低，从而达到财务安全。
财务自由。实现财务安全之后，抽取一部分钱去冒较大的风险，尽力寻找收益率大于12%的投资项目，这样即使你的一两个投资项目失败了，你也能够通过这几个高收益项目获得补偿。
财务自由之路实践篇
2018-11-26
消除债务。债务分为消费债务和公司债务，由于我们中的大多数现在还不具备经营一家公司的条件，我们就先来讨论消费债。消费债没有任何优点，这是一种愚蠢的负债行为，会磨灭我们的积极性和精力，让我们陷入财务的恶性循环。意识到这一点之后，你应该立即开始审视自己的债务情况，制定清偿计划。第一步，制定支出预算，并且严格执行；第二步，停掉一切信用卡和信用账户，只留下普通账户用来清偿欠款。第三步，开诚布公的对你的债权人坦白你的还款计划，为自己争取更多的时间（这里要注意每月偿还的数额不能超过你余钱的一半）；第四步，为自己找更多的收入来源。对我们来说，或许你现在欠着亲戚的钱，欠着银行的钱，但要切记，一定要制定合理的还款计划，让自己有余钱来进行理财，这就倒逼我们要提高自己的收入。
增加收入。洛克勒菲说，整天工作的人，是没有时间来挣钱的。你的薪酬反应你的市场价值，所以，抱怨工资低之前思考一下怎样提高自己的价值来匹配高薪酬。这就要求我们正视自己的工作，首先，你应该关心你在工作中的义务，不要太计较得失，因为这样做能够让你自身获得更多的价值；其次，做好工作中的小事，让自己成为不可或缺的一员，当你不可替代时，你的价值就会水涨船高；最后，投资自己，不要停止学习，成为你所在领域的专家。另外，除了在本职工作上的建议之外，博多舍费尔还鼓励我们寻找其他的收入来源，从产品、知识、服务、创意四个方面结合自己的特长去尽量选择回报丰厚的开源途径。这些建议听起来像是职场鸡汤，但是的确这样做才能让你的价值匹配到更高的薪酬，为你的财富自由之路奠定基石。
一定要储蓄。这是一个消费至上的时代，但富有与收入无关，只和储蓄有关，所以我们必须开始储蓄，越早越好。具体做法如下：将每月收入的10%存入一个独立账户，博多舍费尔称为“鹅”账户，千万不要动这个账户的款项，并且管理“鹅”账户的资金；如果有幸加薪了，拿出加薪部分的50%放到你的“鹅”账户中，这样做将会为你下一步的投资提供本金，这是你财务自由之路的基础。
学会投资。博多舍费尔提出了三个原则。第一是识别什么时候投资，什么时候投机。区别这两者的方法是看你的项目是否一开始就能够定期取得收益。比如说，我们常常认为买股票是投资行为，实际上它是投机，因为你只有卖掉它时才能知道你到底是盈利还是亏本。一个聪明人会将这两者按照比例分配，所以我们可以选择用一半的钱投机，另外一半用来投资。第二是区分债务和投资。关于这一点在开头买房的例子已经举到过，但是碍于我们特殊的国情，房子确实像一只怪兽，我们这里不做讨论。总之，我们区分债务和投资就只需要看它是从你口袋里拿钱还是给你口袋里放钱。第三是确定你的资产类型。我们平常人有两种资产类型，一种是货币资产，也就是以钱投钱，相对安全但是收益微薄；另外一种是固定资产，比如股票、基金、不动产，高风险高回报，博多舍费尔给出一个简单粗暴的结论，有形资产完胜货币资产，因为它能够更加有效的抵抗通货膨胀。所以我们应该是投资时合理的分配在他们两个身上的配额。
2018-11-26
双十一的余热还没有消退，相信很多人还深陷消费主义的泥沼难以自拔，《财务自由之路》能为你在理财之路最开端的地方，设置一个航标，让你能够理性的审视自己的欲望，为你指明方向，在这条路上，必然要牺牲一时的随心所欲，才能触碰到你真正向往的自由。
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