五月初，少儿平安福（2017）保障计划上市，一时间成为众人关注的焦点。作为一款以公司命名的产品，平安福在平安的地位可想而知。今天，我们就来仔细研究一下这款少儿平安福究竟值不值得购买。(以下为精华版，完整版请关注公众号：理财精算盘）
少儿平安福（2017）的特点
不得不说，因为含有保障责任众多的附加险以及多种可选择的保额，即使是有保险基础的专业人士，想要看透少儿平安福的这两张图也需要花费相当的时间。为了帮助大家尽快理解，下面我们就来简要说一说2017版少儿平安福究竟有什么特点。
1. 主险（终身寿险）费率下降
以51万的终身寿险保额为例，16版少儿平安福的首年保费为4080元，17版的首年保费为3927元，下降了大约4%。
2. 保障的重疾与轻症数量增加
由原来的45种重疾+8种轻症升级为现在的80种重疾+20种轻症
3. 少儿轻症、恶性肿瘤多次赔付
罹患20种轻症最多可获赔三次，罹患恶性肿瘤最多可获三次赔付
4. 疾病陪护金，保单豁免
疾病看护陪护金每月2000元，单次最高给付6个月；若孩子罹患轻症、少儿特疾或重大疾病，可免交剩余保费
这样看来，少儿平安福（2017）保障范围广，保险种类齐全，貌似是一款不错的组合类保险产品。但事实并不如看起来那样美好，经过对比，少儿平安福的主险终身寿险比市场上同类产品保费高出35%，重疾险保费比同类产品高出30%，并且对应的保障也并非想象中的大而全。接下来就让我们进行详细地分析。
少儿平安福（2017）与类似产品对比
根据平安福提供的默认保障测算出的费率结果，少儿平安福（终身寿险）以及重疾险占了绝大多数的保费。并且，平安福是由最初的重疾险升级而来，少儿平安福的主险是终身寿险。因此下文将选择弘利相传终身寿险与弘康A分别于少儿平安福（2017）的终身寿险部分与重疾险部分进行比较。
1.少儿平安福（2017）终身寿险部分与弘利相传终身寿险比较
平安福和弘利相传两者均选择为0岁男孩投保缴费20年的终身寿险。保额选择20万元。少儿平安福一年要比弘利相传多缴费35%。
有人会问：明明少儿平安福默认的是51万保额，为何选择用20万保额进行比较呢？请您继续往下看。
关于少儿寿险，必须要注意一点：保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。在少儿平安福的保险条款中也明确写明，少儿平安福的终身寿险的保额只有在孩子满18周岁之后才有效。
并且根据保险条款，少儿平安福的被保险人如果在18周岁之前身故，只能得到无息的保险费的返还。可见在终身寿险方面，少儿平安福的性价比并不高。
现在，对于前面的问题我们可以给出一个答案，那就是由于少儿寿险的保额限制，弘利相传所能投保的最高保额是20万。但有趣的是，作为少儿平安福的主险的终身寿险，保额默认51万，最低20万。通过这样的方式，平安可以长期占有大量的无息资金。这还不是全部原因，另一个原因下文会提到。
2.少儿平安福（2017）重疾险部分与弘康A比较
两者均为0岁男孩投保50万终身重疾险，缴费期限20年。就保障范围来说，平安福保障80种重疾，弘康A保障50种重疾。就保费来说，平安福的保费却比弘康A高出了30%。
根据精算统计数据，一旦被保险人罹患重疾，那么其所罹患的重疾属于基础保障25种重疾的概率在99%以上，因而投保时，25种重疾是很不错的选择。在保险费率增加不大的情况下，可以将病种增加到40-50种，保障就足够全面了。
重疾险保障的险种过多实则是保险公司的变相涨价，其提供的保障实际并未增加。
3.少儿平安福（2017）的重疾险是提前给付型
就平安少儿福而言，如果被保险人不幸罹患保障范围内的重大疾病，他将获得50万的重疾险的给付，但是他的终身寿险的保额将由原来的51万降为51-50=1万！
所以，对于年满18岁的被保险人，如果投保了少儿平安福（2017），且不幸罹患重大疾病并死亡，则只能获得50+1=51万的保险给付；而若投保相同保额的保险组合，则将获得51+50=101万的保险给付！
结论
少儿平安福（2017）看似大而全，但通过仔细阅读条款与比较分析才发现，实际情况是少儿平安福的保险费高，提供的相应的保障低，性价比并不高。这款产品虽省去了产品比较与挑选的麻烦，但也意味着购买者要付出一定的代价。与其购买少儿平安福（2017），不如选择购买不同险种的保险产品进行自己的组合。多费些心思，性价比却是更高的。
关于我：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
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