6月17日，国务院常务会议提出要“推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”。这1.5万亿的让利谁来出呢？主要是银行，具体说应该是商业银行。1.5万亿是个什么概念呢？2019年，金融业税后利润约为2.9万亿，1.5万亿算得上巨额红包了。按照常识判断，让利的主要工具是降息，靠贷款降息，降息容易升息难，所以这应该还不是一次性让利，更像持续性让利，至少持续三五年。这种持续性让利，必然会深刻改变金融业的经营土壤，对金融机构的生存能力、发展能力均提出更高要求。金融系统一定会迎来大的变局。
据新闻了解，银保监会的金融业税后利润数据更新至2017年，为2.43万亿元，2017-2019年北京金融业净利润增速为19.5%，假定全国也是这个增速，得出2.43×（1+19.5%）=2.9万亿，其中，银行业金融机构约为2.63万亿元，非银行业金融机构约为0.27万亿元。从利润分布看，银行业金融机构占9成，其中商业银行占7成，是主要的让利来源。也就是说，1.5万亿的让利红包，商业银行大概要承担1万亿。2019年末，商业银行贷款余额130万亿元，贷款利率平均下调0.77%才能凑出1万亿。考虑到商业银行净息差只有2.2%，0.77%的利率降幅必然对商业银行盈利能力产生显著影响。简单据此估计，2020年，大多数银行净利润缩水可能在三成到四成左右。再说，贷款利率下降的同时，存款利率也会降。银行这1万亿的让利指标，最终是由存款人和银行共同来承担的。此外，当前大型银行存款准备金率为12.5%，还有下调空间，降准释放的规模空间也能一定程度上弥补降息的盈利缺口。就存款人和银行的博弈看，理想状态下，银行可通过降低存款利率把压力全部转嫁到存款人头上，从而继续维持2.2%的净息差，但现实中绝对不可能。这1.5万亿的让利的压力，还是由银行自己来扛。未来银行业何去何从？如何发展？风险如何控制？但可以肯定的是银行业2020年铁定净利润负增长了。
让利就让利了，国家政策的出台一定是经过充分的调查和慎重的考虑。我想讨论的是，我们到底是否清醒的认识到，我国经济面临的真实的挑战，面临的亟需解决的问题，只有弄清楚了这些，才好下手想办法，才好去解决问题。根据目前的经济形势，我们面临的主要挑战我认为有以下几个：
1、收入水平和收入差距的挑战。如何提升收入水平，减少收入差距？这些都是目前政府和社会需要加紧平衡和解决的问题。本次银行让利就是赤裸裸的对于金融行业高收入不满的体现，金融从业者确实在各个行业中属于薪水较高的，尤其是证券行业，但这是由于行业的特殊属性所决定的，金融和石油以及粮食就是国家的命脉。
2、地区经济差距。例如深圳的市场化改革程度高，杭州城市化水平高。地区与地区经济的差距太大了，有些时候可能作为当地的执政者未必能了解到真相。我所在的郑州去年来了一位杭州籍的市委书记，郑州人民对他抱以厚望，希望书记能务实为民。但最近我发现老城区主要街道便利繁华的街道门面房都被拆了，封成了阳台，很多商户就隔着窗户给客户做生意。打听了一下，这叫“十纵十横”，可能是我自己见识不够，我就老搞不明白，为什么不能以老百姓的生活便利性为城建首要前提呢？为什么一定要以美观为首要呢？可能是我太愚钝。
3、脱虚向实的挑战。说到脱虚向实的方面太多了，不管是从政务管理处理还是小到街道管理都需要脱虚向实，不但政策要这样，行政机关和党员干部都应该脱虚向实。但脱虚向实主要是指向行业，特别是制造业脱虚向实的挑战，尤其要支持的应该是名营企业的制造业。纵观全世界，世界经济的基础是制造业，而我国目前最薄弱的恰恰也是制造业。有一个故事，我国一家汽车制造企业觉得自己生产的发动机不行，想把发动机进口别人的，就联系了德国奥迪，说我们可以购买你们的发动机装到我们自己的车上吗？奥迪方的回到是：当然可以，但是我们有一个要求。中方问:什么要求？奥迪说我们需要在你们生产的车上贴上奥迪的标志。这就是我们中国的制造业，我们还有很长很长的路要走。
4、民营营业的环境。有一个未官方证实的数据：2019年，国有企业在银行取得的授信金额是175万亿，民营企业是19万亿，对比之后差距之明显使人瞠目结舌。作为金融从业者，看到那些优秀的名营企业真的想出手相助，但愿望总是美好的，现实是不可估测的。
5、老生常谈的知识产权保护。据了解，美国现在大概制裁了中国有200多家企业，尤其把优秀的华为看成眼中钉肉中刺，但是，我们像华为这样几十年只做一件事的优秀的民族企业太少了。纵观国内，知识产权等保护的不到位致使大量的高科技人才流入美国等发达国家。除此之外，再回头看历史，第一次工业革命的爆发是在英国，原因是从1720年英国就开始保护知识产权。而我国到目前，对于知识产权的保护还存在诸多问题。但这个好像好1.5万亿没有什么关系。
存在的问题很多时候都是老生常谈，但是我个人还是对未来美好的经济形势抱有很大的希望，因为希望既来自于1.5万亿，更来自于14亿中华儿女的不懈奋斗和持续行动，我觉得我们自己可以从以下三个方面来努力，我们每个人都有可以做到的是：
1、尊重事实和规律，并多学习。
1、选择并坚持好自己的主航道，每个人都应该有自己学习和努力的方向。
2、只有深耕细作才能使未来根深叶茂。不管是我国的1.5万亿让利政策，还是我国未来制造业的发展，还是个人的努力方向，我觉得深耕细作在很久的未来是一定要持续的。
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