家庭财富风险管理金字塔

1 风险概览

对于家庭财富，风险可以分为三个层面：

最下面的层面，是基础性风险；中间的层面，是中端风险；而最上面的，是高端风险。

不同的风险层面，造成的财富损失也是不一样的。

基础性的风险，又叫做损失性的风险，一旦发生，就会造成导致财富的损失或者外流。

中端风险，指的是支出性的风险，也就是未来确定性的大额支出，不够的话往往捉襟见肘。

而高端风险，指的是权属性风险，一旦发生，可能财富就会产生流转，所有人发生变更。

2 产生原因

接下来，让我们一起看一下什么原因导致风险的产生。

针对基础风险，也就是损失性风险，产生原因，常见的比如说重大疾病、意外身故，或者是因为疾病所产生的医疗费用，都会导致收入的损失，或者是财富的外流。这些也都是基础风险导致的可能财富损失。

中端风险，就是所谓的未来确定的支出性风险，最常见的，比如说子女教育金，子女的婚嫁金以及未来的养老金等等。这些支出，要不然就是某一个阶段，要不然就是某一个时点所要面临的大额的开支。这种未来确定的大额开支，只有提前留好，才能够积极有效地化解风险。

而最顶层的高端风险，所谓的权属性风险，常见的发生原因，比如说国家的税收变化，家庭的婚姻变化，再或者在财富流转过程中企业债务与家庭债务的混同。这种权属性的风险，其实一样都是客观存在的，可以做的就是未雨绸缪，提前加以防范。

3 如何解决

财富风险管理的目的，是去有效解决问题。

对于基础性风险，我们要解决的是临时没钱的问题。具体到各种风险，不管是意外身故、非意外身故，还是全残、重大疾病、意外伤残等等，都可以通过市面上高杠杆的保险产品，来把相关风险，合理合法地转嫁给保险公司。举例来说，意外身故或全残，非意外身故或全残，可以通过定期寿险来解决；意外身故、意外伤残，可以通过意外险来解决，重大疾病就用重疾险，医疗费用可以用医疗险报销相关治疗花费。

针对中端风险，我们要解决的是未来没钱的问题。不管是子女教育金，还是个人未来的养老金等等，我们一样可以通过保险产品，保证到那个时间点或者时间段会有充足的现金流，保障未来家庭成员物质上的充足和精神上的圆满。具体来说，保险公司的教育金险和年金险，都可以起到强制储蓄、保本、锁定未来收益的愿望。

而最上面的高端风险，要解决的其实就是留钱的问题。这个钱要能安稳地留下来，首先要能留得住，还要损耗尽可能少。具体来说，可以根据实际情况，通过对保险公司的年金险、终身寿险以及保险金信托等产品进行组合，来避免婚姻变化带来的财产分割，并完美实现税务筹划和财富传承目的。

4 结束语

财富就像水，无时无刻都在流动，在流转。

从家庭财富的风险管理角度，您认为，还有什么其他更好的管理方法吗？欢迎留言和讨论！

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