保险的作用，就是在于发生风险时，能直接赔一笔钱，这笔钱能用来治病，补贴家用，也可以让自己或家庭渡过难关。
所以也有人说，买保险，最重要的就是理赔。最近有很多公司，都公布了自己 2019 年的理赔数据。
我在查阅了56 家公司的理赔年报后，将其中的重点内容进行了总结，想通过这篇文章，告诉你理赔的真相。
主要内容如下：
1）真实数据告诉你，理赔到底难不难？
2）从理赔角度来看，保险应该怎么买？
3）理赔年报，能给我们带来什么启示？
一、理赔难不难，数据来说话
由于保险行业过去几十年粗犷的发展，导致不少人都对保险理赔存在误区，比如：
保险公司就靠拒赔赚钱，能不赔就不赔？
小公司不靠谱，大公司更容易赔？
网上买保险，理赔比线下难？
......
那各家公司真实的理赔情况是怎样呢？深蓝君将 56 家公司的数据进行了汇总：
通过以上真实的数据，我们可以得到几个关键结论：
结论 1：绝大部分人都能顺利理赔
各家公司所公布的获赔率数据中，基本都超过了 97%，也有不少公司的获赔率超过了 99%。
从真实的数据来看，保险并不存在理赔难的问题，绝大部分人都能拿到理赔款。
其实保险产品在上市前，就已经预估会赔出去多少钱，这些赔付成本都计入我们的保费之中了，对保险公司来说，理赔是再正常不过的事情。
对于没有赔付的案件，基本也是因为没有如实告知、恶意骗保，或者不在保障范围内。
结论 2：保险理赔并不慢
上面几家保险公司的「理赔申请支付时效」平均不到 2 天，而富德生命人寿还公布了「理赔出险支付时效」为 52 天。
两种时效数据的差异如下：
理赔申请支付时效：从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间
理赔出险支付时效：从客户出险日起，到实际支付赔款的时间
如果从出险日开始计算，要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程，需要的时间会相对长一些。
所以，如果发生理赔，应尽快将理赔资料准备齐全交给保险公司，那得到理赔款的时间也会更快。
结论 3：大小公司理赔差异并不大
很多业务员都会说“买保险就买大公司，理赔更快更宽松”，然而在真实的数据面前，各家公司的获赔率、理赔时效都差不多。
以中国人寿为例，获赔率 99.4%；而不常听的交银康联，获赔率有 99.93%。
这也印证了我一直以来的说法：保险赔不赔，主要还是看条款，与公司大小没关系。
保险行业竞争激烈，保险公司想提升知名度，理赔自然是最好的广告，赔得越多，赔得越快，对品牌的提升也更加有利。
此外，保险理赔都是受到银保监会严格监管的，所以，大家不用担心保险公司会故意刁难，只要符合理赔要求，是没理由不赔的。
二、从理赔角度，看重疾怎么买？
重疾险是大家最关心的险种，从收集到的 56 家保险公司理赔数据来看，建议大家买重疾时做好这 3 点：
1、买保险就是买保额
一旦罹患重疾，能赔多少钱主要还是看保额，但大多数公司公布的数据中，赔付的保额并不乐观。
我整理了部分公司的件均保额：
从具体数据来看，大多数人的重疾保额并不高。有的只买了几万块。现在重疾的治疗费用平均都在 30 万左右，重疾险保额太低，根本起不到什么作用。
不过像弘康、瑞泰等公司，件均保额达到了 20-30 万，或许也与这些公司近几年专注于消费型重疾有关。
如果预算不多，我更建议考虑不带身故责任的消费型重疾，花很少的预算就能将保额做高。
深蓝君多次跟大家强调：买保险就是买保额。
2、关注高发疾病
无论是保 80 种还是 100 种重疾，其中的 25 种法定重疾就占了 95 % 的理赔。
下面一起来看看，哪些重疾理赔最多？
直接说结论：
恶性肿瘤是头号杀手：单单一个疾病就能占到 60 - 80% 的理赔，是最高发的重疾。
心脑血管疾病不可忽视：心脑血管重疾为除了癌症外，第二、三大高发重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
男女高发癌症有差异：由于身体构造不同，男女高发癌症也略有区别。总体来看，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见，这也是为什么有结节的朋友买保险较难的原因。
除了重疾外，哪些轻症理赔最多呢？以泰康和弘康公布的数据为例：
和重疾的理赔数据比较类似，轻症也同样呈现以下两种特点：
原位癌最高发：作为癌症的早期阶段，原位癌是理赔最多的。
心脑血管占比不低：冠状动脉介入，脑血管疾病等同样也很高发。
由于轻症就是重疾的早期阶段，早发现早治疗，建议大家可以重点关注下，现在越来越多的公司，还开发了轻症的升级版—中症。
3、早买早保障
很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康，得重疾的概率就很低，但实际情况却恰恰相反。
在公布重疾理赔年龄的保险公司中，几乎每家的数据都显示：重疾最高发的年龄在 30 - 50 岁之间。
根据华夏人寿公布的数据，30 - 50 岁重疾理赔的人数占到了 60%。
对普通人来说，这个年龄段也正是家庭责任最重的时候，“上有老、下有小、中间还有房贷”。万一这时有什么三长两短，对整个家庭都是毁灭性的打击。
三、从理赔数据看，保险如何配置？
在之前的不少文章中，深蓝君都提到过保险是一个组合。这是因为人们面临的风险不止一种，主要包括：
疾病风险：罹患重疾，不仅需要高额的治疗费，而且无法工作也会带来收入损失。应对这种风险需要医疗险、重疾险。
意外风险：每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外去世。如果有意外险，就能赔一笔钱。
身故风险：需要挣钱养家糊口的阶段，如果不幸离世就会让家庭失去收入来源，定期寿险能很好的应对这种风险。
从各家公司公布的理赔数据中，也能看到这一点，以人保寿险公布的数据为例：
可以看到，医疗险的赔付总额是最多的，医疗险关键时刻是能救命的，因为一旦生病或受伤，首先就要面临医疗费用的问题，大家一定要重视。
其次分别是重疾、意外和寿险的赔付，加起来也同样占了不小的比例。
因此，一个完整的家庭保障，应该包括：重疾险、医疗险、寿险、意外险。只买任何一种保险，保障始终是不全的。
四、未来趋势：线上理赔成主流
今年公布理赔年报的公司，要比往年更多。我在查阅各家公司的理赔年报时，也发现理赔上的一些趋势：越来越多的公司通过线上进行理赔。
比如中信保诚公布了这样的数据：
可以看到，有 99.8% 的人通过微信，也就是线上渠道进行了理赔。
甚至有时候，就算找到代理人，他们也是教我们如何通过官方 APP 或公众号进行理赔。不用跑网点提交材料，在网上就可直接理赔。
除此以外，深蓝君也看到有不少公司，结合目前大数据、人工智能等先进科技，推出了特色的理赔服务：
平安闪赔：受理超过 50% 的理赔，平均 14 分钟结案。
太平秒赔：受理占比 66%，最快一单理赔记录 1 秒结案。
新华 AI 快赔：AI 智能理赔化率达到 58%，平均结案时间 0.58天。
通过互联网实现理赔，这样的情况在以后还会更加普及，让我们的理赔更加快捷方便。
五、写在最后
保险能在人遇到风险时给予赔偿，是最有温度的金融工具，而体现这种温度的，就是理赔。
今天通过分析 56 家公司的理赔年报，希望能够通过客观的数据，让你了解真实的保险理赔，并且给大家一些投保的启发。
了解以上产品的详细情况，可以微信搜索 深蓝保，在公众号菜单栏： 保险严选，就能找到了。如需 1 对 1 保险顾问为你解答产品问题，可以点击这里 ：1对1服务，进行咨询。
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