重疾险以疾病种类多、定义复杂而久负盛名，也是理赔纠纷比较多的一款产品，大部分人买重疾险只关注有多少种重疾，但究竟这些重疾是怎么定义的，很少人会去了解。本次内容，懒伙计分成两部分，先从保险的角度，谈谈重疾的定义；再谈谈重疾险是如何判定的，哪些情况是除外不赔的。
重疾险很重要，但只有了解它，才能更合理地搭配和选择适合自己的保险，给美好的时光加上一段保障。
一、重疾的定义
保单就是一种合同，所以合同上每个字眼的释义非常关键，重疾险中的重疾，更应被称为“危重疾病保险”。谈及“危重”，可见程度之高，所以，我们不能按照俗称或主观意识来判断一个病是否为重疾，而要清楚保单中的解释和判定条件。
1、6大核心重疾
按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能换上重疾的80-85%。这6种重疾为：
恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。
2、25种重疾
上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾，这就组成了最常见的25种重疾组合，这是目前市场上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围，对于99%的国人来讲，遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。
很多保险公司，在这25种重疾之上制作出60种、100种重疾保障的产品，更多的是出于营销噱头，增加了保费。所以购买重疾险，在保障重疾数量上，还是要根据个人经济情况谨慎选择。
3、含疾病终末期条款
在这些重疾之外，不知道以后会得什么奇怪的疾病去世的，比如SARS、疯牛病等，就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。
二、重疾的判定和除外责任
1、重疾的判定
即使被保人不幸罹患上述重疾中的某个，也未必在理赔范围，这是因为保单对重疾判定有严格的标准。比如近年常见的理赔纠纷中，心脏支架手术（冠状动脉支架植入手术）是最为消费者误解和诟病的，手术费数万元，在普通人心中已经是“重病”了，而在重疾险的重疾定义里，针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术，支架植入收入是不在理赔范围的。
可见，重疾的判定并不都是确诊即赔，有的是需要达到某种约定状态（病情或治疗方式），一般来讲，重疾险理赔分四个种类：
① 确诊即赔（达到“临床疾病”诊断标准）
真正做到确诊即赔的，只有癌症和高位伤残（失明、烧伤、多个肢体缺失等）。
② 约定手术（施行了某些治疗方式）：
罹患重疾后，必须达到指定手术标准方可理赔的：如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等；
③ 约定状态（疾病达到某一特定状态）：
罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的：如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在180天，是为了防范道德风险和逆选择。
④ 终末期病情：
其实也是一种约定状态判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病，保单上都有非常准确的判定说明。
2、除外责任
除外责任分成两种，一种是治愈率高、费用相对较低的患病情况，比如癌症里的原位癌、皮肤癌等；另外一种是出于被保人的特殊情况考虑，比如酗酒和滥用药物导致的肝功能衰竭、继发性帕金森综合症（由于长期服药或外伤导致）等。
25种重疾注意事项及除外责任
以上，从重疾险本身来看，其所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
①“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
②“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
③“不易治愈”，病情会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
————
看到这，你是不是觉得这个重疾险，坑有点多啊？
but。。。这并不怪重疾险，实际上重疾险是非常实用的保障产品，我们一定要明白这种产品的保障定位。
重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：
① 为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；
② 为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
没有“万能的商品”，既然重疾险宝宝是负责这个职责的，就不能让他承担额外的任务。现在，越来越多的重疾险引入了轻症给付条款，重疾险的很多除外责任都被纳入了“轻症”的范畴，消费者可以通过支付额外保费来获得这些保障。
————
经过以上关于重疾险内重疾的定义、判定和除外说明，各位在选择重疾险时，不能只简单关注重疾有多少种、保额多少或者分红多少，更应该了解保什么和不保什么，要看清楚确认的内容。
买保险时遵守投保流程每个环节的要求，涉及健康告知的，涉及签字确认的，对后续理赔流程也要有一定了解，保险不是简单的发生保险事故就可以理赔。
买保险后一旦发生保险事故，应及时向保险公司提出理赔申请。像寿险和意外险这两种产品，保险事故发生后，必须在约定时间内通知保险公司（一般都是10天），否则将有可能影响最终理赔结果。遇到任何不公的待遇，要有法律意识，律师、保监局都是消费者可以求助的对象。
网友评论