家庭保险规划之 明明白白买保险

          保险，大家都不陌生，每个人有每个人不同的看法，今天就说一说怎样明明白白买保险。

        保障类产品的选择

  保障类产品也就是我们平常接触最多的重疾险、终身寿险、住院医疗险、意外伤害险等。

1、看保险责任

      保险责任，就是保险公司需要承担的责任，也是我们所享有的最根本的权益。这就是我们所必须重点了解的啦，那看些啥呢？

a、看有哪些赔付项（比如重症保险金、轻症保险金、特别关爱金、身故保险金等等）、赔付条件、赔付额、以及赔付之后责任是否终止；

b、看保障哪些病种，是否涵盖所有的高发病种（主要是轻症和中症的，因为重症病种国家已经强制必须承保25种高发重症），除了高发的之外承保病种越多则保障范围越广。

家庭保险规划之 明明白白买保险

2、看各赔付项的关系

        赔付项本身就在保险责任里，为什么要单独说呢？因为很多人一看到或听到有这么多赔付项，往往就误认为都是有赔付的，就买了。其实里面学问多着呢！我们要读懂哪些呢？

a、看哪些赔付项和哪些赔付项是不可兼得，赔给甲项，那么乙项就没有得赔。比如终身重大疾病险中的重大疾病保险金和身故保险金，只赔付一样。

b、看哪些赔付项和哪些赔付项是共用保额的，就是这次赔付了部分钱在甲项，下次乙项的赔付金就要减少；如下图赔付了及时救援金，则重疾保险金总保额就等额减少

家庭保险规划之 明明白白买保险

c、看赔付项的先后约束关系，就是先发生甲项赔付下次乙项还能正常赔付，如果先发生乙项赔付则甲项就没得赔付；比如重疾保险金发生理赔，则轻症保险金责任终止，就是说先罹患重疾病种并进行赔付，那么再有轻症的病种发生，那是没得赔偿的。

d、看有没有多次赔付，优先选择有多次赔付。如果都有多次赔付，那么就看赔付条件是什么有没有间隔期要求、有没有再发病种要求等。

        针对各项保险金必须一项一项了解清楚，买保险就是买这些权益！

3、看等待期

      a、 所谓等待期就是从生效日算起，多少天内生病没得赔，要过多少天之后才可以。主要是保险公司用于规避带病投保而增加赔付的风险，当然对消费者就存在了没有被赔偿的风险，所以等待期是越短越好。

        b、看对发生于等待期内的风险事故的处理方式，是退保费还是退净保费。

4、看除外责任

  除外责任就是这些个情况保险公司不赔。当然是越少越好啦。

5、看保费和保额的比率，也就是杠杆率

  a、买保险就是利用保险的杠杆率，所以要用尽可能少的保费买到尽可能多的保额，所以要算单期杠杆率、总保费杠杆率。如果总保费等于保额，就是说只保障了缴费期间，缴费期一满就是自己存的钱在保自己！

b、对于一年期的短期险，则需要知道后续的费率问题，以及续保的问题；

c、有个别公司的长期险可能也注明有费率调整的可能，需要看清楚。

6、公司是否大品牌重要吗

        在中国，人寿保险公司被监管可以说是最严的，并且所有的寿险保单权益不受公司变化而变化。所以，是否为品牌溢价买单，那就见仁见智。

        看完和算完保险计划上的这些内容，是否已经心里有谱，基本知道该怎么选保障类产品了？！