房贷现在的基准利率是4.9%，小王在面临买房的时候感觉这个利率好便宜，于是他选择了尽可能的少交一些首付，多贷银行的一些钱，而把自己手里的钱放到理财产品里，比较靠谱的平台可以轻松做到年化利率7%-8%，从而实现薅银行的羊毛。天下竟有如此好事？
事实上，由于房贷是分期均衡偿还本金的，从整个贷款期间来看，借款人实际上只占用了贷款本金的半数（以贷款40万，30年还款为例:在第15年的时候，你其实已经还掉了20万的本金，但在余下的15年你仍然要以40万为例数向银行付出利息，站在整个贷款周期的角度来说，你在30年中实际上只平均占用了银行20万的贷款）。
与之相对的是到期一次性还本付息，既在第30年一次性连本带息还给银行，这种算法的利率才是前面给出的4.9%。
由此看出，房贷的有效年利率，其实是银行给出的报价利率4.9%的两倍，也就是9.8%，这才是真正的利率，理论界称之为有效年利率。
目前，大的安全的理财平台很难做到如此高（大于9.8%）的收益率，况且几乎所有的理财平台都会有风险提示，有提示有意味着越高的收益就承担着越高的风险。
当然，如果你从手里有富余的钱救急的角度出发，选择少付一些首付多保留一些现金在手里的话，也是理性的，但是目前互联网贷款如此方便的情况下（一般的额度能够达到5万，当天就能到款，按天计息）。选择保留现金应急到底有没有必要呢？请视自己的情况定夺吧。
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