投资法则

投资法则

用4321做理财规划，用80法则做风险控制，31法则还贷款，用20法则养老，用72法则计算。终生受益，值得收藏的投资方法。

4321理财法则——理财规划

即资产配置方面采40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

家庭月收入12000元：40%投资48000元、30%生活开销3600元、20%储蓄备用2400元、10%保险1200元。

[if !supportLists]l [endif]40%投资理财（4800元）：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。

[if !supportLists]l [endif]30%衣食住行（3600元）：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费，如果房子是用来投资的就加到上一项去了。

[if !supportLists]l [endif]20%储蓄备用（2400元）：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，今天想去搓一顿；收到“红红炸弹”；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

[if !supportLists]l [endif]10%投保险（1200元）：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。希望能更加重视保险，不至于一夜返贫。

80法则——风控

公式：高风险投资资金=资产总金额 ×（80 -你的年龄）%

股票等高风险投资占总资产的合理比例，等于80减去年龄后再加上一个百分号（%）。例因为年龄越大，对风险承受的能力一般也弱。如果投资不慎，将来挽回的余地也越小。因此这可视作我们掌控投资比例、控制投资风险的一个法则。

如30岁时，股票投资可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

72法则——计算工具

金融学上有所谓72法则、71法则、70法则和69.3法则，用作估计将投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果。

之所以选用72，是因为它有较多因数，容易被整除，更方便计算。它的因数有1、2、3、4、6、8、9、12和它本身。

定期复利的将来值（FV）为：

FV = PV * (1+r)^t

其中PV为现在值、t为期数、r为每一期的利率。

当该笔投资倍增，则FV = 2PV。代入上式后，可简化为：

2 = (1+r)^t

解方程得，t = ln2÷ ln(1+r)

若r数值较小，则ln(1+r)约等于r（这是泰勒级数的第一项）；加上ln2 ≈ 0.693147，于是：

t≈ 0.693147 ÷ r

比如年收益是8％，那用72/8=9年。也就是约9年可以将投资翻番（如果用标准复利公式计算结果为9.0064年）。

115法则：72法则用于翻倍的时间，而115法则是1变成3的时间。

比如收益是10％，那1000元变成3000元的时间就是115/10=11.5年。（如果用标准复利公式计算结果为11.52670461年）

EXCEL中LN函数，可以精确计算。

31法则——还款法则

31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。一般以20%为宜。也就是说，占家庭收入的35%是我们日常负债的最高比例。

比如家庭月收入为12000，房贷最高不超过三分之一也就是4000元；按照4321法则投资，那40%是4800元，减去房贷投资还剩800可以用于其它投资。很多人不把他当作投资，而是当作一项固定消费。12000-4800=7200元；这7200再做为配置标的，按4321分配。

20法则——养老法则

20法则指如果要在晚年时仍然保持当前的生活水平，从现在起你就要准备20倍于目前年生活开支（年收入减去年储蓄）的存款，留给自己退休后做日常生活开销用。例如，目前你的家庭年生活开支为5万元，而当你退休时你的财富积累达到100万元，即使按3%到4%的年储蓄利率，你可每年拿到3万到4万元的利息收入，再加上退休金，那么生活水平不会比工作时有所降低。

 

所谓法则，就是我们应当按照去做的。但它们只工具，只是方法。实际理财中我们当灵活参照，不可太过拘泥。强者的法则是利用规律建立和改变法则，那我是那个强者吗？