作为一个有着钻研精神的互联网人，对于如何买保险这事进行了深入了解、对比、咨询。自此成了一名买险小助手，当我讲到第五遍的时候，决定写下这篇帖子，关于必买险种、选购要点、畅销款测评，以便后续能够省些唾沫。（此文经过 3 位保险业资深销售的审阅后发出，尽量有理有据，科学有道理O(∩_∩)O~）
一、为什么要买意外险？
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首先要搞明白意外险是个什么险种，它跟我们常说的社保、新农合保障有何区别？
1.“意外险”简单地说，就是保险公司对因为意外造成的风险事件对被保险人进行赔付。意外险通常提供三个方面的保障：意外身故或残疾（全残或1-10级不同伤残赔付）；意外伤害医疗费用；住院津贴。
2.有人要问了，上述意外保障，社保是否包含呢？单位有工伤险呢？
第一，社保主要是指收取保险费形成的国家福利性质的社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
第二，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，自费用药和治疗、护理费等无法通过基本医疗保险获得报销。而且吧，社保一般没有生命保额的，也就是说如果意外身故或残疾，是没有保额理赔的，不可能像商业保险那样赔付几十万给被保险人。还有就是意外医疗事故和交通事故所引发的医疗费用也是无法理赔的。
第三，关于工伤险，如员工因为工作意外发生工伤，可以申请工伤保险理赔的，不过，如意外事故涉及三方责任，那理赔之路就漫长了。
举个例子，A 下班路上不小心踩到井盖掉下去，伤了膝盖，需要去医院治理。A 发生工伤后，应先向当地工伤保险机构申请工伤认定。劳动能力鉴定出伤残等级后，此时就可以计算出自己可以得到多少工伤补助金；如用人单位没有为劳动者购买工伤保险，那么用人单位应自行支付劳动者的全部工伤待遇。
如果A下班路上被外卖小哥撞了呢？这就涉及三方责任了。只有在外卖小哥及外卖公司履约赔付之后，工伤险才可以赔付。
如果A 购买了意外险，不管出现上述哪种情况，都可以先让意外险公司进行理赔，不过由于报销原单据如发票只有一份，已报销部分就不能再走工伤险理赔了。~
总结：社保不能够完全解决医疗保障的，为避免“万万没想到的意外”影响正常生活水平，建议购买必要的商业医疗保险作为补充。
二、怎么买
不同社会角色的人面临的风险也有差别。要根据自己实际情况和需求来投保。
譬如长期加班、工作压力很大的职场骨干们，每次看到xx公司员工猝死就是一惊，恩，小米和国华人寿都有含猝死理赔的意外险，建议考虑。
经常在户外运动的小朋友，可以侧重购买意外医疗赔偿额度高、限制少、免赔额低的险种，譬如孩子贪玩摔到胳膊或者烫伤了，都可以理赔。
多少保额比较合适？保险专家一般会建议个人意外保额设置为个人年收入的5-10倍，以应对意外事故发生给家庭财务带来的损失。不过一般超过50万保额就会要求体检啦。
以当下热销的一年期综合意外险来说，基本都会涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗，再附加意外住院津贴更好了。（烧伤烫伤类意外医疗发生的率相对其他意外来说还是比较高的，所以意外医疗保额大、免赔额低、 报销比例高不高，要作为重点对比指标，如果能报销自费药则是加分项。不过呢，保障范围越大，保费也会随之增高。
至于购买渠道嘛，目前各家保险公司新产品层出不穷，购买渠道也比较多，大家可以在网上多找几款对比下。相同保障权益中价格最低，就ok啦。
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楼主列表对比了市面热销的几款产品，供亲朋参考~
注：我发现各家产品款型、价格、权益会随市场情况进行调整，所以大家在下单时一定要仔细哦，譬如国华人寿此前有一款更优惠的产品因为下架就没法推荐啦。不过意外险价格本来也不贵，核心权益是否满足自己需求是最重要的。
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选购前敲黑板：
1. 关于泰康意外险，虽然价格不占优势，但意外医疗和意外伤残的保额设置较高。不过提醒大家下单前进行多渠道对比，楼主在官方微信促销时购买同款50万保额产品，价格要比新一站代理价高出六七十块，略坑啊。
2. 知乎上很多人推荐苏黎世百万人生意外险，主要是看中自费药100%报销，但是保费也是翻三番的贵啊。譬如苏黎世的 30万保额需要450元，意外医疗只有1.5万……如果想选不限制社保用药的话可以考虑众安保险，当然，土豪可以买理赔速度很快的友邦，但友邦意外险建议跟重疾险放一起买比较划算些~
3. 小雨伞和平安 目前都是可以APP拍照上传资料进行理赔，省去了电话-邮寄单据等繁琐流程，朋友就喜欢平安的APP自主理赔流程。
这个意外险都能对比考察这么久，我也真是墨迹够够够的了。如有信息不全、疏漏之处，还请指正~
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