配置保险方案时，大部分人关注点都在疾病保障上，往往忽略了意外保障。

生活中的意外无处不在，就拿我自己来说，从小磕磕碰碰，被猫抓被狗咬，小伤数不胜数；长大后还摔伤导致锁骨骨折，住院手术。

意外总是猝不及防，但一份100多块的意外险却能在关键时减少我们的损失。

所以不管成年人，小孩或是老人，都应该配置一份意外险。

今天安琪就和大家来聊聊意外险那些事。

主要内容如下：

意外险保什么？

意外险怎么选？

01 意外险保什么？

很多人对意外险都拎不太清，只知道意外险就是保意外。

但具体保哪些方面的意外，就说不上来了。

意外险的全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是我们投保了意外险之后，如果保险期间内，因遭受意外伤害而导致的死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获取相应的赔付。

所以意外险的两大基本责任是意外身故和意外残疾，不过现在几乎所有的意外险都包含了意外医疗责任。

意外身故，被保人因意外去世，保险公司赔付保额。

意外伤残，被保人因意外致残，保险公司根据残疾等级给付赔偿金，例如一级伤残赔付100%保额、十级赔付10%保额，以此类推。（其他保险不具备的功能）

意外医疗，保险公司报销因意外导致的住院、门诊治疗费用。

保险公司对“意外”是有严格界定的，必须是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。必须同时满足四个要求才能得到意外赔付。

所以在意外险中，猝死、中暑、高原反应等都不属于“意外”。

猝死属于突发急性病身故，不符合“外来的”和“非疾病”原则，不属于意外身故。

中暑和高原反应都与患者的自身体质和身体素质有关，不是外来的，突发的，不属于意外伤害。

不过，随着猝死率的逐步上升，部分保险机构为了抢市场，特意在意外险中增加了猝死责任。

02 意外险怎么选？

1、意外险分类

⑴按保障范围可以分为普通意外险、特定意外险和综合意外险

①普通意外险

普通意外险最为基础，保障意外身故和意外残疾。

②特定意外险

特定意外险承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害。像我们熟悉的公共交通意外险、运动意外险等都属于特定意外伤害保险。

③ 综合意外险

综合意外险最为常见，它将普通意外险、特定意外险和意外医疗等险种捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、残疾以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广。

⑵按保障时间分为长期意外险和短期意外险

意外险投保门槛很低，只要职业符合要求，就可以投保。长期意外险除了不用考虑续保外，保费更贵，性价比低。所以，普通家庭基本都是购买一年期的短期意外险。

因此，一般来说，一年期综合意外险就能够覆盖日常生活中的意外风险；如果其他有特定需求，还可以购买相应的特定意外险。

2、不同人群，侧重不同

一般而言，老人和孩子意外险侧重意外医疗，因为老人和小孩更容易发生摔伤等小意外，入院诊疗的几率更大。

而成年人更要侧重意外身故/伤残保额，因为他们承担着家庭的经济责任，一旦发生身故或伤残，意外赔偿金能帮助家庭度过经济难关。

一般情况，成年人的意外身故保额不能低，一般是年收入的5-10倍，最低都要是五十万。

3、意外险挑选两步走

⑴看自己能不能买：从承保年龄和承保职业方面选择自己能投保的产品

意外险对被保险人的职业要求最为严格，市面上大多数意外险承保职业限于1-4类职业，5类及以上的职业意外发生概率大，很难买到意外险。

不同保险公司对具体职业细分略微有些差异，可以在各个保险的投保须知中查看。

另外，给老人和小孩投保要注意看保障限额。

根据保监会规定，10周岁以下儿童死亡给付的保险金额总和不能超过20万，10周岁到17周岁的，不能超过50万。

⑵看具体保障内容：结合意外医疗详则、附加保障、价格，挑选适合自己的产品。

①意外医疗主要看报销额度、免赔额、报销范围和报销比例

一般可以遵循以下原则：

●相同的身故额度，产品的意外医疗额度越高越好。意外身故或残疾、意外医疗的保额要分别在50万和1-2万以上

●免赔额需注意，市面上的多数产品为0免赔额或100元免赔，其实差距不大，因为现代家庭100元的医疗费用还是能轻松承担的。

●报销范围最重要，市面上有不限社保报销和社保内报销两种，不限社保当然是最好的。不限社保的价格自然要贵些。

●报销比例最好选社保报销后自负部分100%报销的。

②附加保障

很多保险公司为了提高产品竞争力，会从一些附加服务入手。比如住院津贴、航空/火车/轮船意外身故伤残、猝死保障、救护车车费、少儿意外险中的预防疫苗责任等。

其中有很多附加责任不实用，没必要太在意。不过，在价格相差不大的情况下，附加保障当然是越多越好。（住院津贴在意外医疗里面很实用）

⑶价格

一般来说，意外险很便宜，一两百的保费就能买到几十万保额。

因此不必太纠结于保费，挑选的要点还是以保障为主。

END

最后，安琪想说，意外险是最便宜的保险，我们用100块左右就能得到几十万的保障，杠杆超高。

所以，少吃一顿大餐或少买一件衣服就能给自己和家人带来一年的保障。

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