万能险

万能险是十年前上线的一款保险产品，上线以来，以它的灵活性和超高的性价比深受消费者的欢迎。

它的保险责任相对寿险和重大疾病保险要复杂一些，但是，如果弄懂了它的“真面目”，你会喜欢上它的。

跟传统的保险有着固定的缴费期限不同，万能险比较灵活。

在它缴满了10年以后，可以选择每年依然持续缴费，也可以选择不再固定缴存，甚至可以选择不再缴费了，只要保证万能账户价值足够扣除保障成本就可以。

而在它未缴满10年时，也同样可以选择不是固定缴存。区别是，缴满了10年而选择不再缴费时，保额不会有变化；而未缴满10年，保额会降低，当你把欠缴的保费补交回来以后，保额即会恢复。

这里有两个简单的概念：万能账户价值，保障成本。

当万能险承保也就是第一笔保费交给保险公司以后，保险公司立刻就给你建立了两个账户：保障账户和万能账户。

顾名思义，保障账户就是给你的保险保障，10万也好20万也好，一旦你发生了保险合同约定的保险事故，保险公司就会赔付相应的保额。

万能账户非常好，从某种意义上它可以理解成一种理财，通常来说，日计息月结算。

什么意思呢，我们平常的钱存在银行，银行会付给我们利息，但是，银行给我们的利息是单利，本金一开始存了10万，到取出来为止，本金还是10万，银行每个月都是在10万的基础上给我们计算利息，我们的收益是固定的。

而万能账户给的是复利，本金是10万，一个月以后，10万获得的利息会加在本金里，以这个新的本金再计算利息。这样，等于一年下来，本金增长了12次，相应的利息也增长了12次。一年增长12次，两年增长24次…以此类推，时间越长，收益越大。

以上是这两个账户的解释。

我们每次所交的保费，除了扣除一部分初始费用之外，都会进入这个万能账户。而保险公司为了维持保障账户，每个月都会从万能账户当中扣除保障成本。这个保障成本根据被保人的性别、年龄、保额的不同也会有所变化。

这就是为什么万能险可以不用持续缴费的原因：只要万能账户里有钱，足够保障成本扣的，即使不交费了，这个保险也不会停止，保险公司也对被保人有着赔偿责任。

万能险另一个灵活的地方，在于它的万能账户价值的部分领取。

前边说过，它的万能账户是复利计息的，它的利率是根据保险公司的运营状况由保险公司自行设定。它会有一个写进合同的保底利率，实际运营的利率不确定。但是十年来，实际利率都是大大超过了保底利率。

因而，凡是能坚持下来的客户，万能账户价值都不低。

这就是万能险的魅力所在，它在给着你保障的同时，还会让你的钱升值！时间越长，升值空间越大。

一旦遇到资金周转不灵的时候，就可以选择万能账户价值的部分领取功能。你有10万的万能账户价值，可以选择从中取出2万来应急，以后资金充裕了，再选择追加进去就行。为什么要追加呢，因为部分领取时，保障额度会相应降低，而追加以后，保额就会恢复。

万能险的第三个好处是保额可调。当你交进来第一年保费以后，第二年就可以申请增加或者降低保额。满足的条件是要在60周岁之前申请。

前边也说过，保障成本是与被保人的年龄、保额有关的，我们可以根据自己的年龄来改变保额。比如在年轻时，重大疾病的风险相对小一些，就可以选择降低保额，这样，扣的保障成本小，万能账户升值就大。相反，当我们岁数大了，风险相对增加，就可以选择提升保额，从而增加我们的保障。

最后，万能险也可以在适当的时候选择退保。什么是适当的时候呢？就是在万能账户价值足够多的时候，因为退保时，保险公司退给我们的是当时的万能账户价值！

这里会有一个小窍门，就是在我们过了60岁以后，万能账户价值达到高点，而我们的保障成本也开始逐年增加。这时，我们如果对保障没有要求，可以把万能账户价值退出来，退出来的钱供自己养老。当然，这个全看个人选择，不强制推荐。

随着社会不断发展进步，随着保险的不断完善，许多以前非常好的险种也会不适应社会的发展、人们的需要，必然会退出历史舞台。

万能险也不例外，去年的时候，它已不再售卖，但停止售卖不意味着完结。在所有拥有它的客户中，它依然继续着自己的使命，为众多的保户保驾护航，并将持续给他们带来更多的惊喜。