年金险“黑洞”大揭秘，万能账户是什么?
有过购买年金险经历和想要购买的朋友，大多数对“万能账户”这个词感到疑惑。什么是万能账户，这个账户“万能”到什么地步？咱们今天来详细聊一聊。
一、什么是万能账户？
万能账户这个名字不知道是哪位高人首创的，听着真的挺给力。不过其实这只是个名字而已，所谓的万能账户，大家可以把它理解成保险公司给我们个人设立的VIP账户。既然是账户，那么就要搞懂他的资金追加、资金支取和资金收益。
1.资金追加
万能账户的资金流入一般分为两个渠道，第一是我们年金账户的收益，这部分收益视年金账户的类型可分为基础收益和分红收益；第二是我们的追加金额，也就是用户觉得该保险产品的万能账户收益不错，愿意继续投资的金额。
对于万能账户的账户追加问题，有一些代理人会隐晦不谈或含糊其辞，这个问题就是追加资金是要收取手续费的，而且有些产品还会有追加限额。比如客户觉得保险公司万能账户的收益不错，想把自己手头的闲置资金存入，那么有些保险产品是无限制且0手续费，但有些产品则不然，这里给大家列出几款产品：
一般来说，用户要非常关注万能账户追加的手续费用，毕竟都是自己花出去的真金白银，提前了解清楚才能有的放矢的进行投资。
2.资金支取
在考虑万能账户时，支取限制往往比流入限制更关键，如果支出限额、手续费等没有提前看好，很影响投资人的现金流使用。
和万能账户的资金收入相同，很多万能账户在用户提出支取申请时也会加以限制：
不过在这里提醒大家，对万能账户的资金支取，大家要重“限额”、轻“手续费”。因为手续费是只有5年之内投资才收取的，一般选择年金险的用户要以长线投资为主；但支取的上限就相对来说很关键了，所以最好的产品就是支取无限制。
3.账户收益
其实万能账户在收益方式上和分红型的年金险是差不多的，有保底收益率和实际收益率。
保底收益率：保险公司肯定想定的越高越好，保底利率越高，越能吸引顾客。不过保监会要求，万能账户的保底利率不能高于3%，所以大家在选择产品的时候尽量选择保底利率为3%的，年金险投资一般是以10年甚至更长的时间为周期的，稳定是最重要的。
实际收益率：不同的保险公司、不同的产品甚至不同的购买时段，用户能够拿到手的实际收益率都是不一样的。这个数值和很多因素有关，具体的实际收益率，保险公司对客户会按照每月一次进行公示，消费者密切关注就好。
其实万能账户之所以被称为“万能”，除了追加、支取比较灵活外，就是因为他独特的收益模式。万能账户的收益模式都是复利计息，而且不是大家认为的年复利。一般的万能账户是以月为单位进行复利，有些优质的产品甚至可以做到日复利，收益上想想还是挺可观的。
二、万能账户=好产品？
买理财险就一定要买包含万能账户的么？对此小编也并不完全认同。其实他也有一个致命的缺陷：收益不稳定。
如果是买投资周期在3-5年的短期理财险，那么可以考虑分红型产品；如果是做长线储蓄，选一个年化高、收益稳定的产品就够了。由于万能账户的收益同样不稳定，所以和分红型理财险同理，大家不要把眼光只放在了万能账户的高档收益上，还要有“保底收益”的风险意识。
购买年金险，一个收益稳定却存取限制低的万能账户是不错的备选项。但万能账户绝对不是我们购买年金产品的必选项。
三、产品演示
作为一款合格的教育金，大富翁这款产品虽然没有万能账户，不过产品的年化利率却高达5.7%。在长达20年的投资进程中，能够保持年化收益在5.7%，这比很多的万能账户都要实在。而且这款产品是“1元起投，随时追加”，灵活性上也有很大的保障。
以0岁宝宝为例，给大家看一下这款产品的演示：
大富翁收益演示
对比咱们今天讲的万能账户来说，这款产品具有以下两点：
追加方便：1元追加且无任何手续费，自己在APP上就可以操作了。
收益时间合理：孩子上大学是花钱最多的时段，在这个时间有稳定的现金流回报是很关键很合理的。
无财务审核：有很多含万能账户的产品对投保人的财务审核是有要求的，而这款产品是无限制的。
四、文章最后，给大家总结几点：
第一，是否含万能账户不是年金险性价比的衡量标准，万能账户的实际收益是否能持久保持在一个较高的水平线才是衡量标准。
第二，不含万能账户的年金险也有好产品，比如为大家介绍的大富翁教育金，优秀的很单纯。
第三，万能账户的最大吸引力在于复利，如果决定购买含万能账户的保险产品，要尽量选择日复利产品，10年-20年的投资周期算下来，差别真的会非常大。
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