8月8日，中国银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》。通知指出，8月起要把老年人住房反向抵押养老保险推广至全国范围。
新闻一出，网上一片骂声。
1. 逆按揭
什么是“住房反向抵押”呢？
简单来说：就是把房子抵押给保险公司、银行或其他金融机构，对方每个月给你发“养老金”。期间，你依旧可以住。等身故后，房子交由金融机构处理或子女赎回房屋。房价与市场价之间的差额，归继承人所有。
这种方式，在国外已经很普遍。十几年前，我刚从学校毕业，在香港，就已经听人推荐过这种方式，简称为“逆按揭”。
“逆按揭”和其他金融产品一样，只是一种工具，适合一定的人群，有利有弊。
网上的反对声音，主要源于大家对高房价和社会养老体系的不满。觉得辛辛苦苦十几二十年还完贷款得到的一套房，老了，一切都要还回去，是一个莫大的讽刺。觉得交了那么多年的五险一金，最后却要靠自己卖房养老，更是悲愤。
撇开心理愤懑不谈，客观的看待这一个金融产品，它还是能满足一部分人的需求的。
图/Pixabay
2. 逆按揭，如去当铺
如今，我们都还年轻，老一辈大多都育有子女，年老时也有依靠。但等我们这一群人老去，会多很多丁克家庭，或者根本无法指望孩子，说不定还要继续倒贴。
香港的今天，也许就是大陆一二线城市的明天。
看多了香港年老时的窘迫。头发全白依旧要在餐厅里端盘子，在大楼里当夜更保安，在街头捡纸皮。不知道他们是否有子女。比大陆好一些的是，香港还有免费医疗。
物价飞涨，寿命越来越长。当年存下的养老金，也许很快已经消耗干净。
还租着楼的，没办法，只能继续打工。
如果已经有一个已供完的旧楼，卖出套现的话，住哪里？每个月的租金也是不菲。况且，老人家念旧，一定不想搬离旧居。如果没有收入，要吃饭，也只好去做工。
“逆按揭”给了这批老人新的选择。既可以继续住着，又能每个月有收入。一举两得。
谁都希望社会保障体系越来越好，也都希望自己的孩子孝顺有财力。但是，当两个指望落空时，你还是要想办法活下去。至少靠自己供完的房子，能够给自己一个舒适的晚年，何乐而不为？
很多人担心亏了。怕被保险公司坑钱。但是，当你没了体力、没有健康，急需要钱的时候，多一个选择，就多一条路。
这跟当铺一样，一方面你骂当铺掌柜心黑，一方面你却还是要当，因为不当，你活不下去了。
所以，尽管我也不满现状的社会养老体系，但是我还是支持这一个产品的推广。这个产品适合只有无贷款的自住房，没有子女依靠的老人。
图/Pixabay
3. 香港的逆按揭
我不清楚，大陆具体逆按揭的条款如何。仅以我了解到的香港逆按揭状况与大家分享：
（1）一般55岁以上可以参加。
（2）具体每月收到的养老金多少，取决于申请人什么年龄参加、领取多少年的年金，申请时的楼价水平和利息率。按此有香港目前的逆按揭计算器，输入年龄、物业估值等资料，就可以算出每月可以收到多少钱。
（3）房子一般以申请贷款时的市价估算（楼价800万以下，估价100%；楼价800万-1200万，估价80%）。
（4）由于金融机构借钱给你，申请人必须支付利息和保费。年金、利息和保费会从贷款中扣除。金融机构是盈利机构，肯定是要赚钱的，不然，就没有机构愿意提供这个服务。
（5）当老人去世后，继承人可以自行卖出房产，偿还贷款；或者交金融机构处置，偿还贷款。比贷款高出部分，由继承人收回。
（6）如果老人非常长寿，领取的年金已经达到抵押值，有些机构会停止年金支付，但老人仍然可以住在房子里，直到去世，房子被金融机构收回；也有机构是会直接支付到寿终正寝，金额受各机构的精算师算法不同而有所不同。
（7）当楼价在期间上涨，也可以申请加按增加年金。
以空巢老人夫妻为例，老爷爷65岁，老奶奶60岁，楼价600万，因在800万以下，估价100%。
利息按没有偿还贷款的余额以及现时香港的年利率按月以复息计算，现在年利率就是2.75%。
这样如果他们领10年，每月就能领19,800元。
如果领20年，每月12,600元。
如果是领终身，每月收10,800元。
中国的老人总想留给子女多一些财产。不过，早年勤俭节约供完的楼，成为自己的最后一道保障也不错。
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