八步骤评定一款重疾险

“我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。
有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！"
——重疾创始人 Dr.Barnard

八步骤评定一款重疾险

许多人在面对成千上百种重疾险，不知道如何选择适合自己的重疾险，下面用八个步骤，教你如何精选一款重疾险。

1、重疾种类多少够好

我们在面对重疾险时，第一感觉就是重疾种类是不是越多越好？

事实上，保监会对于最常见的25种疾病早有规定，并且国内的保险公司普遍采用，2007年8月1日，由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范 》，下面的6种疾病是这25种重大疾病中发生率和理赔率最高的６种疾病，为“重大疾病保险”的必保病种）

保监会规定的25种重疾 重疾险必含6大疾病

无论在哪家保险公司购买重疾险，都必须包含上面保监会规定的25种重疾，并且这25种重疾的定义都是一模一样的，任何保险公司不得更改。

那么，问题是，重疾种类多的是不是保障的就全面，少的保障的就不全面呢？

看看在实际的生活中，各种疾病的发病率和理赔率的多少就知道了。如下图所示：

重疾发病率

无论是男性还是女性，保监会规定的25种重疾中的6大疾病发病率和理赔率占总数的98%，可以看出，理赔中的绝大部分疾病都在保监会规定的25种重疾里。

那么，多出来的重疾种类是不是保险公司为了吸引眼球，是否是噱头？比如，非洲比较常见的埃博拉病毒。墨菲定律也说过，如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。如果发生的概率有百万分之一，但是发生在你身上就是百分之百的伤害。你认为在非洲非常流行的埃博拉病毒不会传播到这里，但是在广州三元里重灾区的黑人可不这么认为。那么为了发生概率极低的重疾，有没有必要付出更多的成本？

可以说，如果增加的重疾种类对于费率增加影响不大的前提下，比如60种只比25种增加10%的费率下，那么我认为还是选择重疾保障更广一些的比较好。

在预算有限的前提下，如果保费差别不大，就选择疾病种类保障更广一些的。

2、轻症种类越多越好

早期的重疾险被认为保死不保活，因为早期的重疾险产品是没有轻症的。并且重疾的理赔条件比较苛刻，比如心肌梗塞要求存活90天，脑中风要求存活180天才能拿到理赔款。但是很多老人由于年龄的原因，还没有达到重疾标准就已经身故了；轻症就可以保障在理赔条件比较低的情况下获得到理赔款。

轻症可以看做为重疾前期的疾病，是重疾中除外的责任。随着医学技术的提高，以前定义的重疾已经不符合现实，例如心脏的介入手术，创伤对病人的伤害更小。轻症疾病符合医疗技术的发展趋势，将原本重疾的除外责任纳入保障范围，鼓励客户早些治疗，降低患重疾的可能性。

轻症一般为重疾的除外责任

从疾病定义看，轻症只是疾病程度未达到重疾的程度而已。从发病概率来看，轻症是重疾发病概率的30%，轻症的特点是治愈率高，但是需要及时就医，治疗费用多集中在10万以下，比如原位癌一般在3万元左右；但是也存在听力严重受损，心脏瓣膜介入手术等费用较高的情况，就医后的康复费用也是一笔不小的开支。

因此，在预算范围内，选择产品含有轻症的种类越多越好。

3、轻症豁免不可少

轻症豁免是轻症疾病的再度升级，它是如果被保险人在保单有效期间罹患合同中定义的轻症，则免交后面的保费，保险合同继续有效。

可以想象，如果罹患轻症在休养的同时每年还要再交保费，这对被保险人来说是怎样的一种情况，可以这样毫不夸张的说，不带轻症豁免的保险是在耍流氓。

所以，带有轻症豁免也是对一份重疾险考核是否精良的重要指标！

4、等待期越短越好，缴费年限越长越好

等待期：是保险合同生效后，大病保障并没有立即生效，而是等到等待期后大病保障才真正开始。这样做是为了避免客户带病投保，一般的等待期是90天，180天，365天，在等待期内发病一般赔付所交保费，保险合同终止。因此，在投保时，一定要注意等待期的长短。等待期越短越好。

缴费年限越长越好，这样可以把保险的杠杆效果做的更高。比如保额100万的重疾险，小王选择10年交完保费，小张选择30年交完保费，显然小张每年付出的成本更小，万一在缴费的前几年就出险了，就能获得100万的理赔金，并且以后的保费就不用交了，保障依然有效。 这样看来小张以小博大的效果更加明显。

虽然选择长期缴费，总的缴费金额比短期缴费总金额高，但是考虑到通货膨胀，货币贬值的因素，相同的保费越往后交实际上成本越低，对于投保人来说也越划算。但是这也要求客户具有持续的缴费能力，也就是具有稳定的收入。但是像企业主，商人，他们的收入稳定性不确定，有时候一年赚几百万，但是有时候一连几年都亏损，这时应该选择缴费期限越短越好，甚至一次性交清。所以我们在投保时要有一定的预判，选择适合自己的缴费方式。

5、选择终身还是定期的重疾险

终身重疾险保障一辈子，但是保费比较贵，压力山大；定期的保费便宜，但是到期了被保人年龄大了，买不了其他的保险产品了；投保人在投保时犹豫不决。

精算师“定期的纯保障性的性价比远高于终身重疾险”，这是基于“买定投余”理论，也就是购买定期寿险及定期大病险，把投保终身寿及大病保障节省下的金额用于投资，赚取的利益最终回报大于终身险的保障金额。

比如，30岁男性购买30万保额的重疾险，保障30年的年交保费1500元，保障终身的年交保费6600元。

定期与终身年交保费

那么每年就可以节约5100元来投资理财，与预定年化利率5%复利，则30年后的收益情况如下图所示：

投资理财获得的收益

从上图可以看出，利用省下的保费建立定期加投资的组合，不仅收益更高，还更容易灵活使用。这样听起来是不是很美，但是万物有利就有弊。如果我们想用这种“买定投余”的方式，就要思考下面几个问题：

（1）未来30年是否一定能够保证投资利率维持在5%以上

（2）未来30年是否一定能够保证每年拿出5100用来长期的投资理财呢

（3）未来30年是否一定能够保证不管发生什么事情都不动用这笔投资的资金呢

因此，“买定投余”这种方法并不一定适合每一个人，投资理财能力较强的人和预算有限的人比较适合“买定投余”的方式。

如果预算有限，保额和保障时间必须要做取舍的话，那么宁愿减少保障时间，也绝不要减保额。

6、选择返还型还是消费型

返还型重疾险，就像充话费送手机一样，不仅得到保障又能返本，但是事实真的如此吗？实际上，大部分的人并不需要返还型的保险。

返还型与消费型重疾险，如上图所示，消费型每年可以节约5100元，这5100元用来投资，投资50年后，到被保险人80周岁时收益为76万，而返还型只是返还了132000元，还觉得返还型保险好吗？!

如果不会理财，想用强制储蓄想给孩子留一笔钱，那么我们看一下下面这张图，来说明返还型保险为什么返还。

八步骤评定一款重疾险

看上图第一格，祥瑞终身寿险，保费6480元；第二格才是重疾险，保费2400元；之所以能够返还，是因为你买的不是一款纯重疾险，而是一款附加重疾险的终身寿险而已。比如，购买格力空调，但是它捆绑销售，还必须要购买一款性价比超低的格力手机一样。如果重疾险单买的话，30万保额只需缴纳2400元保费，但此时，这款重疾险就变成了消费型。

所有返还型保险其实都是在吃你的利息。如果你收入不高，现阶段预算有限，希望以最少保费获得最多保障，那无疑性价比最高的消费型保险会更适合。

7、性价比

所谓性价比就是同样的保额，需要支付的保费贵不贵。买保险的目的就是少许的支出来规避可能巨大的经济损失，所以杠杆比较重要。同样的保费，同样的保障责任的情况下，保额当然越多越好。那为什么同样的产品，有的保险公司的保费贵有的保险公司的保费相对便宜呢？我们就要从保险公司的收益分析。保险公司从死差益，利差益，费差益既是风险成本，投资成本，经营成本来获得收益的。

风险成本，根据生命表来厘定，每家保险公司都用统一的生命表累计算保险费率，因此每年保险公司的风险成本是差不多。

投资成本：拿保费用来做投资，内地保险公司的投资渠道受到严格控制，所以分红险香港分红高于内地3倍以上，因为香港是国际性的投资，渠道广泛。

经营成本：是为了承保这张保单的营运费用，包括办公费用，人工费用，管理费用等等。

广告费用 广告费用

保险公司作为商业机构，日常营业费用的产生无可厚非。但是看一下上面两张图，四大险企2016年广告费用，日广告费用6619万，一年花费241.61亿元；羊毛出在羊身上，这时我想你也应该明白了，为什么有的保险公司的保费高高在上了。

8、核保

即便花了很多功夫，但是核保不通过，也无济于事。核保是保险公司的内部约定，对于客户来说，当然免体检额度越高越好。如果免体检额度低，平时身体无事的客户去体检中心体检，万一查出小毛病，被保险公司拒保，以后再买保险就会很麻烦。所以保险公司的核保也是我们应该关注的事情。