家庭购买人寿保险的合理规划

保险的意义在于居安思危，正如《红楼梦》里有一句话说：“身后有余忘收手，眼前无路想回头。”

家庭购买保险是需要对家庭财务和保障需求等进行分析，找出我们最担心的问题进行排序。

家庭购买人寿保险的合理规划

保险，广义来讲包含两个方面，社保和商保。社保是国家给予我们每一个公民的最最基本保障项目，是首选项目，必须买，在此不做赘述。狭义的保险，特指商业保险。那么关于如何购买商业保险，我们首先就必须了解商业保险是个什么东西，究竟能解决我们什么问题。

从保障的标的物不同，商业保险分为人寿保险和财产保险。人寿保险以人的身体健康和安全为标的，财产保险以财物为标的，例如房屋保险、车险、企业财产险等。下面我们仅讨论人寿保险的功能和意义。

其中，疾病医疗险在如今仍有着无可替代的作用:
重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。
重大疾病对家庭经济三大冲击：治疗费用、康复费用、收入损失。
治疗费用因病而异，从当前医疗收费来看，一个人得了癌症至少需要40万以上的医药费才够。而且很多疗效好副作用小的药品都是自费药，社保是不报销的，比如靶向治疗药物。
一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。

家庭购买人寿保险的合理规划

以上是作为家庭理财合理配置的国际标准家庭资产象限图，可以作为参考。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

无论家庭收入多与少，我们都可以把它分成四份：第一份日常生活，第二份用于购买商业型保障型保险，第三份用于长期保本升值的钱，第四份用于投资赚取更多的钱。我们也不必拘泥于具体的数字，比如短期消费的钱，收入越低的家庭，占比就会越高，收入越高的家庭，其占比则越低。总之，不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。

在我们四个账户里，有两个账户是跟商业保险有关系的，即杠杆账户（保命的钱）和安全账户（保本升值的钱）。那么，商业保险究竟可以解决我们什么问题呢？

家庭购买人寿保险的合理规划

人寿保险解决我们人生两个大问题：人身风险和财务风险。恰好对应的就是保命钱和保本升值钱。而我们很多朋友在谈论如何购买保险时，更多的是购买保本升值钱一类的产品，特别是年轻父母，喜欢给孩子买保险，理财型的保险。这样的顺序，是有违购买保险的原则的。那么，科学购买保险的原则是什么呢？

家庭购买人寿保险的合理规划

一、一家之主先购买，家庭经济支柱其实就是这个家庭的保险，保险上加保险，万一发生了风险，家庭不至于陷入困境；

1、谁是家里的经济支柱谁就应该买保险。2、谁是家里的风险来源，谁就应该买保险。

二、自下而上原则，万丈高楼平地起，从来没有高楼是从顶层往下盖的，只有地基牢固了，才不会变成空中阁楼，如果没有足额的寿险、重疾险、意外险、医疗险等家庭理财的基石，那么再多的教育金、养老金、投资，都随时有可能会一场大病、一场突如其来的意外而挪用；

三、保费保额原则，一般建议保费支出为家庭年收入的10~20%，在实践操作中，15%左右。保险不是一次性买完，随着收入的提升，可逐步加保。保额建议为年收入的10倍，这是比较粗糙的算法，可以更具体的测算，比如有房贷100万的，供款期20年，那么，再额外购买一份定期寿险，额度100万，缴费20年保障20年即可。万一未来的20年之内发生了意外或者疾病身故，那么尚未还完的房贷100万，由保险公司来替我们换上，房子依然归属家人而不至于卖掉房子。

四、保障全面原则，非常重要的原则。前面也讲解了，人身风险包含身故、重疾、意外残疾、普通的磕磕碰碰、普通疾病住院，所对应的的保险险种为寿险、重疾险、意外险、意外医疗险、住院医疗险。而我们是没有办法预测这几个风险哪个来，哪个不来，以至于什么时候来，我们都是不知道的。所以，只能每一方面都做足准备，才真正做到有备无患。大部分朋友对保险不好的感受，比如保险是骗人的，买保险容易理赔难等等，是因为我们买的保险责任太过单一，只包含某一个方面的保险责任，而出险时可能恰好在我们没有购买的部分。

最后，说说社保的报销情况，有些人认为，我有社保了，不需要购买商业保险，真的是这样吗？

家庭购买人寿保险的合理规划

社保报销的比例和范围，其实是比较有限的，普通疾病住院，社保完全解决我们的问题，但是，真正遇到大病、大意外的时候，能解决我们一部分的难题，所以社保是保而不包。当然，这并不是说社保就不要买了，还是要先买社保的。

有社保了，我们再购买商业保险，有什么好处呢？我们看看张三李四的对比：

家庭购买人寿保险的合理规划

同样的年龄，同样的疾病，我们做的准备不同，最后结果差别却很大。

关于需重要关注的保障型产品:意外险和疾病医疗险。

1、必须买足额的意外险。有一句话是：我们永远不知道明天和意外哪个先来。这说明意外是无法预估的，这种不约自来的风险我们是没有办法防范的。所以只能通过购买保险替我们防范风险，万一经济支柱发生意外走了，起码剩下的人还有钱可以维持正常的生活，不至于一下子手忙脚乱。

2、目前市场上的商业医疗保险主要有以下几类：

第一种是重大疾病保险，只要你买了大病险，一旦你被查出来了患有保险条款中列出的重大疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。假如你买了10万，确诊之后就给你10万，买了50万，就给你50万。这种就不用像社保一样，看完病拿着单子才能报销给你钱。

重大疾病保险的给付方式是定额给付。所以，重大疾病保险的赔付不仅仅可以用于治疗费用。还可以用于康复，甚至是补偿治疗和康复期间不能正常工作造成的收入损失。

其他的医疗险都是根据治疗费用花费多少按比例报销的，重疾险是目前市场上唯一能够对重大疾病造成的收入损失起到补偿作用的保险产品。当然，保额要买够，才有收入补偿作用！

第二种是费用报销型医疗保险，这种就是跟社保的医疗保险比较像，你看病了然后按照费用单按照一定的比例给你报销， 不过这种保险大多数都是针对住院的费用，门诊费用报销类的保险很少见。

第三种就是津贴型医疗保险，举个例子就是你生病了需要住院，住院一天保险公司补贴300块钱，这种保险保费也比较低。