谈谈储蓄类保险产品

纯消费型保险 ≠ 一年一年买保险。

纯消费型保险是指保障期限结束之后，如果没有发生对应风险没有任何返还（即保险合约不带任何分红、储蓄、投资的属性），因为这样的话杠杆率才够高。

终身和储蓄类保险都有现金价值，有现金价值的意思，就是可以返还。

这两种产品虽然贵，但将来都一定能让花出去的钱连本带利回来。但是保险公司不是慈善机构，这两种寿险产品的最终赔付率为百分之百，所以相对来说，保费会比消费型更高，而杠杆比例并不高。

而定期寿险则不一样，这是一款杠杆更高保障保险。因为赔付率较低，所以保额杠杆普遍极高，可以让你用极低的保费成本，获得惊人的高额保障。保险合同是射幸合同，意思是如果发生风险事件，等于射幸成功，保险公司才会赔付。

但是概率模型计算，绝大多数时候风险事件不会发生，所以你买了消费险保险，80%以上的可能性你拿到的是个大写的“零”。所以消费险保险比同样保额的储蓄型保险费用都会低一半以上。

有的人认为，定期寿险实在是家庭保障体系中的第一座堡垒，因为它保费极低，保障极高，几乎任何家庭都能轻松地藉此为自身寻求足够的保障。

有两个重要问题是需要特别关注的：最长的保障期限和不变的保费率。

市面上主要有两种消费型保险：

一种是逐年缴费续保的，保费压力随年龄增长而上升。

另外一种是在指定年限，如10年或20年缴费，可保定期至60、65岁或终身等，保费按当时投保年龄厘定，即10年或20年内每年均缴交固定的保费。

尽量在年轻的时候购买，买的时候就选择保险公司提供的最长年期，比如三十年期，以求在到期的时候我们能尽量靠近甚至超过，我们对家庭不再承担经济责任的年龄。

储蓄型险种也不是一无是处，针对爱大手大脚花钱的人可以起到强制储蓄的作用。

因为虽然到期之后确实可以续保，但在那个年龄下的续保货增加保额，需要再买一份并提供可保证明（体检）。