信用卡消费是一种理财方式
信用卡消费一直是小尧推荐的理财方式，能不用现金就尽量不用现金，用信用卡消费的好处是一是用信用卡支出方便翻查核对信用卡账单，二是信用卡消费一般有长达50天的免息期，这样可以实现资金的最大价值。
日常消费我一般都使用同一张信用卡，这样做的好处是几乎所有的消费都集中在一张信用卡账单上，这样更加方便还款和记账，经常使用同一张信用卡，额度还能越用越高。
但是，你有接到各大银行推荐你将信用卡账单分期还款的电话吗？我想大多数人都接到过吧！
现在很多月收入不高的打工族，特别热衷分期购买消费昂贵的电子产品，例如iPhone 7，iPhone 7 plus。
分期还款特别受手里现金流不充裕的人的青睐。他们觉得分期的手续费很低，一个月也就几十块钱，但事实上你用信用卡分期消费真的像看起来那么划算吗？我给大家测算一下，大家就心里有数了。
信用卡分期的三种模式
但是分期付款的手续费真的低吗？
首先我们先来了解下，信用卡分期一般有三种：账单分期、现金分期和未出账单分期。
账单分期指的是每个月已经入账，并且已经在账单日当天已经出账单的交易金额，已出账单的分期大部分都是按照每期收取手续费，有极少银行是一次性收取。
现金分期指的是信用卡取现，一般现金分期的额度不会超出信用卡额度的50%，直接可以在ATM取现或者是在APP提取到对应的银行卡。
不过一般来看，信用卡取现需支付取现手续费是取现金额的1%，而循环利息则从取现当日起需要支付日息万五直至还清，所以不要随便就用信用卡取现。
未出账单的分期则是相对于已出账单来说的，指的是你从上个账单日以来的所有已入账的交易，但还未到本月的账单日。
银行对未出账单进行分期，只能在12期以内，而无法像已出账单分期一样可以选择2-36期内进行分期。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。
分期消费利息真的低吗？
那么就拿我上个月买房消费的内蒙古银行信用卡来试算一下吧，一般信用卡分期很方便，在手机银行上就能操作执行。
大家看看以下图片，是我手机的截图， 假如我分期12期，分期本金是90000元，每期手续费是0.5%，每期手续费是450元，分期总手续费是5400元，这样一算，年化利率是6%，这样一看，貌似分期的利率不高，但是我们都忽略了一个问题，随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减。
我们套用换算公式：年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，算出来的年化利率是11.07%。
11.07%的年化利率高不高？现在银行一年期的贷款利率是4.35%，用信用卡分期相当于是基准利率的2.55倍。我的天呀！
所以，千万不要把分期消费的手续费率当成年化利率。
我核算了之后，发现基本上采用刷信用卡分期消费的方式，实际上你要付给银行的年化利率是远超市场上你能投资的固收类理财产品的年化收益率的。
不过，消费贷款与信用卡分期付款相比，则存在贷款手续繁琐的问题，另外能不能审批成功，还存在一定变数，由于信贷额度的收紧，利率上可能还会有一定上浮。而通过信用卡分期付款方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
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