信用卡分期，你掉坑了么

上次讲了讲信用卡使用，今天来说说还款和分期的事情。

分期常用的方式就是账单分期和消费分期，账单分期就是把当月账单全部做分期，而消费分期顾名思义，就是对一笔消费做分期，比如分期买个手机、ipad、笔记本电脑之类的。

这里重点讲一下最容易踩坑的账单分期。

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账单分期一般也比较灵活，2-36期都有，一般来说，分期的期数越短，单期手续费率越高，但是总手续费算下来，还是期限越短越便宜的。

银行为啥经常打电话给你让你分期呢？

因为分期手续费是银行信用卡主要来源之一，而且在电话里，他们会很强调，我们是免息分期……但是，你们收手续费啊你妹！

下面带大家算算，信用卡分期实际费率到底是多少。

以招商银行信用卡为例，最新的12期分期费率是0.53%，这是比较低的了，要知道2期的费率能到1%呢。

假设我有1万元需要做12期分期，每期费率是0.53%。

那么，每月实际还款金额=10000/12+10000*0.53%=886.33元，其中每月手续费是53元。

那么年化利率是不是0.53*12=6.36%呢？错！因为你并不是每月只还手续费，12期中你没期都在还一部分本金的。

这种分期方式其实就类似贷款还款方式中的等额本息，就是每月还固定金额，其中包含了本金和利息。

信用卡分期，你掉坑了么

上图是实际利率的计算公式。这样，每期实际利率是0.96%，年化乘12就是11.52%。基本上，是市面信贷年化利率的2倍。

说到这个，忍不住吐槽一下等额本息这种还款方式，本质上就是一种银行耍流氓的还款方式，对于信用卡分期或者等额本息，计算实际利率最简单粗暴的方式就是——年化手续费率*2。

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另外，还有一种分期方式，在分期的第一期支付全部手续费，后续期手续费为0。

还以1万元分12期为例，每期费率0.73%，每期本金833.33元，第一期支付全部手续费=10000*0.73%*12=876元。

我们再来算算实际费率。

假设12月1日开始分期，1月1日首期还本金+所有手续费，那么，这种还款方式类似于早就被禁止的砍头息，差别就是将全部手续费由一开始还后移到第一期还。

信用卡分期，你掉坑了么

计算出来的实际利率是18%，比上一种还要高6%，粗暴计算方法就是——年化手续费率*3。

最后，希望大家都少用分期，合理消费，如果真需要分期还款，可以考虑用能够随借随还的银行信用贷来全额还款，是最划算的。

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