前不久最近汇丰银行公布了一组令人咋舌的数据：90后人均负债12.79万元。消息一出就被顶上了热搜，90后总人口数加起来有1.715亿人，大家讨论的这么热烈，怕是有不少90后都为此数据贡献了一份绵薄之力。
90后的钱都花到哪儿去了？
房贷房租自然是当之无愧的大头，其他生存所需人情开销也少不了，还有莫名其妙的欲望排着队等待被填满。万能的淘宝、朋友圈的微商、抖音里的带货小网红、公众号末尾猝不及防的软广、甚至从随手关注的生活博主那都能写满整整一页的种草单。有句话说得好，“遇到喜欢的东西就买下来，钱不是真的花掉了，而是换了另一种形式陪在你身边。”互联网时代满屏充斥着大写的“买买买”，90后逃无可逃。
接着就到还钱时刻，花呗、信用卡、各种白条让你哭着喊“爸爸”，实在不够还有借呗、各种网贷江湖救急，除去必要的吃穿住行，现在看来大部分人不但存不到钱，还欠着一堆债，长此以往，别说车厘子自由了，连辣条自由都够呛，毕竟需要借钱消费的人，是真的很穷了。
作为一名无房无车无贷款的普通无产阶级90后代表，工作三年半，热爱旅游和买包但月薪只有9K的我还是存下了近20万，手中有粮真的能带来巨大的安全感和满足感。接下来我想分享几个实用的理财小妙招，希望家里没矿的人，可以跟着我一起拒绝月光。
1、收入三分法
刚开始存钱，可以根据日常花销比例，把每月工资分成3份：生存必须、应急准备、储蓄账户。我通常的做法是准备3张卡，每月发薪就往储蓄账户转2千，这些钱可以定投基金或者凑整后进行短期理财，例如手机银行选个1-3月的定期，4%左右的年利率，低风险也相对灵活，这个账户没有特殊情况不要动。
生存必须可以给到5千，最后是应急2千。应急顾名思义就是应对突发情况和预防超额支出的，这部分也尽量不要用，只当是个planB，而生存必须就是planA了。当然不是每个月都能花光5千，这时候富余的钱可以转入应急卡内做下个月多出来的预算。照此方法存上一段时间，储蓄账户和应急账户里应该都小有成就，这时就能转入第2种方法。
2、预算消费法
你们有没有发现上大学的时候，每月定时从父母那收到的生活费花的会很快，反而一次性拥有一整个学期的钱能花销适当分配自如，最后说不定还小有结余。这是因为当知道钱不断流，挥霍的欲望就得不到抑制，大不了先松后紧，熬到月底又是一条好汉。但若被迫需要自主调节，情况又不一样了，钱就这么多，花完没有了，你就该思考怎么花花多少什么时候花的问题了，这也是培养理财思维的启蒙模式。
由此接上第一步，小有成就之后就可以尝试规划一笔半年预算，比方说3万放在支付宝，半年为期所有的花销从这3万里扣，剩下的钱以及每月的工资都冻起来去理财，断了透支挪用的念想，这个方法可以很好的控制全年的花销总额，同时只从一个账户支出也方便记账。记账是非常好的习惯，通过记账能让你看到每月的钱花在了哪里，分析必要的支出和非必要的支出，真正做到“花钱有理，心里有数”（此处可以有表情包）。
3、学会投资
小红书上有个很火的365天存钱法，第一天存1块，第二天存2块，依次类推，一年下来可以存到66795元，听上去非常诱人，即使不用这么麻烦，换成最朴实的每月固定存一笔钱，很多人都坚持不了，可见这样的方法新鲜但并不实用。而且我始终认为钱不是存出来的，是赚出来的，学会投资才能早日实现财务自由。
最常见的投资理财项目有基金、债券、银行理财、保险、股票等。面对各样的投资理财产品，小白们普遍比较迷茫，入门前评估自身的风险承受能力是很有必要的。风险承受能力强，可以做好功课后去尝试股票、基金等产品，风险承受能力弱，稳健型的银行理财就是不错的选择。我个人比较倾向的投资组合是：可支配理财收入里的30%用于指数基金定投，50%进行银行理财，剩下保险和股票各占10%。但这里需要提醒一句，投资最重要的是保本而不是赚钱，留得本钱在，不怕没机会。
当然别忘了自我提升才是最好的投资。《卡萨布兰卡》里有句很经典的台词：如今你的气质里，藏着你走过的路，读过的书和爱过的人。年轻的时候，把精力放在经营、投资自己身上，久而久之，岁月便留下了你最好的样子。我有个姐儿们，当初为了减肥，练了三年瑜伽，之后干脆用攒了几年的钱去考了高级瑜伽导师证，也在众多瑜伽爱好者里结识了现在的丈夫，后来两人一起经营一间瑜伽馆，生活美满，羡煞旁人。年轻的时候可能有太多的野心，靠自己努力才有机会实现。所以去运动吧，拥有健康的身体和规律的生活习惯；去学习吧，培养几个兴趣爱好，开发新的知识技能；去旅行吧，开拓思维和视野，探索广阔未知世界。只有投资自己，才能得到终身回报。
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