负债时代，如何计算自己的贷款能力显得尤为重要。如果您的月总支配收入扣除总月基本开支的差额小于每月还款额，说明您没有能力贷款。那么该如何评估贷款能力？贷德到给您答复。
计算偿债能力
要计算偿债能力，需要用到偿债能力比率。偿债能力比率，它等于每月可支配收入与每月债务偿还之比，一般来说，如果家庭收入稳定，该比率为3即可，或者说家庭用于偿还各种债务的支出占家庭当月总收入的比例在30%左右。
需要注意的是，房贷、车贷等基本属于正常利息负债。但是信用卡循环消费属于利息成本很高的负债。信用卡的使用提高了个人消费总额，因为刷卡和使用现金的感受完全不同，应该节制使用。
计算未来的收入
根据生命周期理论，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。消费者应该计划自己的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄。
多年办理广州房产抵押贷款的贷德到认为，在实际生活中，想实现合理负债，还要根据不同的年龄阶段适当地进行增加或减少。从这个角度看，个人负债比例可以看作一个抛物线。30岁以前和45岁以后，分别处在抛物线的上升和下降部分，30岁到45岁之间是抛物线的顶峰部分，负债比例可以设定在40%到60%之间。
30岁以前，上班时间短，资金和业务经验积累均较少，职业稳定性较差，同时该年龄段结婚生子的花销也不可小视。45岁以后，升迁机会降低，换岗难度增加，抗风险能力降低。而60岁以上，生活但求稳定，负债比例应该在30%以下。
贷德到：
计算自己的贷款能力如何，确实能够有利于实际办理贷款。这是对自己审贷的综合条件的审视，是对人生消费和储蓄的一种规划。
网友评论