自从写保险以来，我始终把理念传递放在第一的位置，这些理念包括但不限于：
“先保活，再保死”
最先给对家庭经济贡献/风险性最大的人买保险
一定要厘清自己的需求
……
买保险，自始至终都只是一个，利用杠杆效应，在财务上规避或处置风险的手段。
拿新产品上线来讲，本是一件给消费者带来福利的事，但有的朋友却会将此作为自己迟迟不买保险的理由，
只能说，思路不同，结果不同。
这里竹子再重新强调一下：
不管是重疾多次赔付，还是其他，这些单独拎出来都只是产品非常小的方面，除此之外，还有很多其他的地方需要关注。
不管是重疾还是其他险种，首先就是把握好大方向，然后再比较细节，这样才能选出最适合自己的产品。
而不是因为新产品的上线就乱了原先的计划。
说一千道一万，下手之前最要紧的是了解自己的需求，
或者更直接地说，就是要直面自己，清晰、客观地看待自己，谁都想自己的产品最完美性价比最高，但，前提是要适合自己，
况且，早买早保障，就现在的市场形势来看，产品就算再差，也差不了多少，你说是不是？
当然，这不是我们今天要说的重点，观念的转变也不是一两句话就能说清，还需要自己慢慢沉淀、自我说服，
我们常说“买保险就是买保额”，
保额，指的是你或者财产出了风险，保险公司最多能赔给你的钱。
这个时候很多人就会问了：
既然是保险公司能赔我的最大值，是不是买的越多越好？
这里需要先了解两种不同的理赔金方式：
定额给付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多
常见险种：重疾险、寿险等
报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。
常见险种：医疗险、财产险
只要是定额给付型的险种，保额都是买的越多，赔的越多。
但，在此之前，别忘了一件事，那就是保额和保费挂钩，
这就意味着：保额越大，保费就越多，你交的钱就越多。
同时，保额过低，又无法满足需求，抵御当下的风险，也就失去了购买保险的初衷。
因此，购买多少保额的保险是我们必须要去规划的一部分，这就像我们去思考多少钱才能算财富自由一样。
一，意外险
意外险，高杠杆，高保障，一般竹子都是建议人手一份，最好多买几份，
因为它属于定额给付型险种，可叠加赔付。
对于意外险，很多朋友会认为买意外险就是买意外身故保障，这是不太准确的，
就竹子个人看来，意外险最重要的责任其实应该是意外伤残，
这也是意外险最不可替代的地方，他是所有险种中唯一可以保残疾的险种。
意外医疗责任可以用医疗险替代，津贴也可以替代，甚至保障责任更广；唯独残疾的给付，只有意外险才可以做到。
也可以换句话说，买意外险买的就是意外伤残保额。
当然，意外伤残会根据不同残疾程度按比例给付，这一点竹子此前已经讲过，可戳《这类保险便宜到家、人手一份，门道却不少》回顾。
再回到意外险额度这个问题，其实就是需求发现的问题。
这里建议从以下几方面因素去考虑，包括：
1、医疗费用。
这个可以用医疗险代替，几款百万医疗产品都可以考虑，此处不详细展开。
2、找人照顾、康复的费用。
3、给自己一个缓冲期，适应新的生活状态，这段缓冲期的生活费用。
一旦真的残疾了，肢体或神经受到伤害，影响到当前生活或工作，几乎是必然的事。
一般而言，意外身故伤残保额越高越好，20万-50万是起步，100万-200万属于合理。（伤残赔付不同于身故保障，会按照相应比例赔付）
另外，未成年人的身故保额在法律上有最高限额，最高给付50万（10岁前是20万，这是2015年的新修订，旧版本是20万和10万），
但是，这仅仅是针对身故保额有限额，对残疾保额并没有限制。
所以，如果看重意外险的伤残保障，目前能够实现的方法是：不同公司购买多份意外险。
当然，这只是一种思路，具体如何选择，决定权还是在自己手里，
毕竟， 量入为出、丰俭由人，任何时候都是这个理儿。
二，重疾险
关于重疾险的额度，竹子此前已经详细讲解过，具体我们分儿童重疾和成人重疾来看：
儿童重疾额度，建议可以参考以下公式：
纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5 * 2
在计算的时候，我们要充分考虑罹患重疾时可能花钱的各种场景。
其实总结起来就两点：治病和生活。
1）治病
包括纯治疗费用和治疗相关费用。
以少儿常见白血病为例，以往数据显示治疗费用至少30万元。如果要换骨髓，手术费就要30万。其他疾病情况也许不同，但这不能简单等同于数学上的四舍五入。
其实这个问题很矛盾，我们强调疾病面前要乐观，但同时又要做好最坏的打算。
再就是治疗相关的费用，譬如去北上广就医涉及的路费、住宿费，以及寻医问药等都是一笔开销。
2）生活
以家庭为单位讨论，如果是成年的家庭成员购买重疾，这部分额度就比较清晰：
一般癌症的治愈的标准是5年存活率；存活5年以上，就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾，那么这部分额度就是：家庭年收入× 5
如果是给孩子购买重疾险，原则和上面大致相同，但需要额外多考虑一步，那就是：
得过一次重大疾病，可能以后一辈子都再也买不了重疾险。那么为他预留的这部分保障，要尽可能保证他治病的时候少受点罪，以后的日子也能舒服点。
所以儿童重疾险额度计算方式是：家庭年收入×5×2
如果考虑到通货膨胀，这个计算公式还要有一定的浮动空间。
看到这里，你还觉得60万、100万额度太多了吗？
当然，每个家庭情况不同，大家也可以根据这个公式计算一下自家情况。
至于经济条件一般，无法购买高保额的朋友，以下四种方案可供参考：
1）消费型重疾险：
消费型重疾险没有身故责任，也没有储蓄的作用；
所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高，像康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈都可以作为备选项。
2）缩短保障期限：
可以缩短保障期限，没必要追求保终身；
可选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；
3）增加缴费年限：
可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额，杠杆比更高。
4）选择单次赔付：
重疾险的第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过；
只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。
保险配置是一个不断调整和完善的过程，确保当下不裸奔才是关键。
三，定期寿险
寿险的作用主要有两点：不留家庭负担，缓解生活压力。
前者是刚性需求，后者是弹性需求。
何所谓刚性需求？就是说一个人如果不幸离开，需要留给家里多少钱。这里需要考虑三方面因素：
一家庭债务的多少，二子女抚养费用的高低，三父母养老的保障。
这里最主要的是家庭债务这一块。
根据调查数据显示，2015年，北京的房价收入比是18.1，深圳是27.7，上海是20.8，广州11.1。
房价收入比，指住房价格与城市居民家庭年收入之比。
很明显，房贷正在成为生活必备，随之而来需要承受的经济压力是非常巨大的，很多人也都有感同身受。
因此，竹子认为，定期寿保额首先应该覆盖家庭贷款，不给家人留巨额经济负担。
这一部分，属于保障作用的刚性需求。
再就是弹性需求，这部分完全由责任决定。
也就是说，如果我走了，能保你多少年生活无虞？
弄明白这两部分的情况，最后就能清楚计算出自己所需要的合理保额。
这里给大家一个大致的标准：
按照目前的生活消费水平，一线城市定期寿险应该要买到200万+；二线城市要买到100万+；三、四线城市的话50万差不多。
如果预算有限，没办法一下子承担那么高的保额，同样建议缩短保障期限，
可以选保至60岁，也可以选择保20年、10年，
先获得足够高的保额，后面等经济条件稍好时，再增加保额或购买终身寿险。
四，医疗险
医疗险属于补偿报销型，所以没什么可说的，直接购买百万医疗险就可以，两三百万保额一年也才几百块钱，
总而言之，
以上内容仅供参考，所有指标最终全部都需要按照你的个人情况和需求决定。
就像财富自由四个字，不是意淫出来的虚幻梦境，而是一道实实在在的选择题，
可能对我们来说，老婆孩子热炕头，就已经挺不错了，
但对王思聪来讲，食不厌精脍不厌细，私人飞机，三五嫩模伴游，可能还只是so so……
总之，生活成本不同，界定财富自由的标准就不一样。
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