文：核小桃
【核桃保认知课堂】
买保险最头疼的是什么？
不是没钱，不是大小保险公司问题，而是钱就位了，产品也选好了，保险公司却告诉你因为一些“小毛病”，您买不了！
比如常见的甲状腺三兄弟（结节、甲亢、甲减）早已上了拒保“黑名单”，精心选的保险产品却被智能核保拦下来了，那么，有甲状腺结节还能不能买保险呢？可以买什么保险？
一、保险公司为啥这么在意甲状腺结节？
据《中国十城市甲状腺病流行病学调查》（2010年）结果显示，我国十城市的甲状腺结节患病率高达18.6%。
甲状腺结节是甲状腺细胞局部异常增生引起的病变，一旦发生，能自我消退的只有很小一部分，患者需要找专科医生来鉴别性质。大部分情况下，通过甲状腺超声、甲状腺功能免疫检查即可判断是良性还是恶性，不能确诊的情况下还需要进行穿刺检查确认。
数据显示，在甲状腺结节性病变中，绝大多数为良性，仅约5%以下为恶性。良性结节中，九成以上不需要处理，只需要随访。这就是医生看到结节的结果很淡定的建议你定期复查的原因了。
对于甲状腺结节，不要过度恐慌，也不要太不放在心上，遵医嘱即可，不要忽略诊后随访，因为结节是有可能发展为恶性肿瘤的 。
因此，保险公司会十分在意消费者的结节情况，毕竟有结节的人是有发展成恶性肿瘤的可能性的，即便这个比率比较小。
二、有结节，怎么买保险？
有结节，没有确定级别，没有做穿刺确诊，没有做过甲状腺手术，这种情况如果想有更多的产品选择还是建议定级确诊。
小桃总结了有机会投保的情况：
有甲状腺结节，3级以下。
通过甲状腺超声确定分级，3级及以下，尤其是1级、2级，往往会按标准体承保。 重疾险、医疗险基本都能除外承保、正常投保，3级以上的直接拒保。
做了超声检查但没有明确分级的情况下，只要没有出现钙化、结节直径过大等其他异常情况，也是可以通过很多产品的智能核保的。
做过穿刺活检或手术切除，病理确认为良性，可以顺利投保
一般来说，已经手术治疗或者进行了穿刺检查，确认结节为良性、没有其他异常的，可以购买的产品比较多。这种情况下，保险公司会认为你的风险比较低，往往会按标准体处理。
甲状腺结节的分级评估
网销产品大多提供智能核保功能，对一些健康异常的消费者来说，这种方式更便捷而且不留核保痕迹，我们可以多尝试不同产品的智能核保，看看能不能买到适合的。
对于不同的产品来说，健康告知、智能核保规则都会有差异，小桃总结了一些网销产品的核保规则，大家可以参考一下，
网销产品核保规则表
有甲状腺结节可以买哪类保险产品呢？
1、意外险
2、定期寿险
这两类产品是可以正常买的，意外险没有健康告知，定期寿险中大麦定寿、瑞泰瑞和、爱相随这些高性价比产品的健告都没有涉及到甲状腺结节，投保不受影响。
而重疾险、医疗险，就要看消费者自身的甲状腺结节情况了。
3、重疾险中，芯爱重疾是对甲状腺疾病核保较为宽松的，可以重点注意一下。
良性结节手术半年后无后遗症可以标准体；超声检查分级1-2级可以标准体。
如果没有分级报告，那么也可以根据检查结果，有可能给出除外承保的结论。
同时，芯爱重疾也是近期推出的、性价比后来居上的新产品，想要了解产品保障详情的消费者。
小桃有话说
1、甲状腺结节绝大多数为良性，听医嘱定期复查。
2、有甲状腺结节也不怕，意外险、部分定期寿险还是可以正常买的；重疾险、医疗险则要看消费者自身结节严重程度了，小桃建议多尝试几款产品的智能核保。
3、一般来说，已经手术/穿刺检查确认结节为良性的、超声检查结节级别1-2级的或者超声检查无太大异常的，可以标准体购买很多产品，其他情况则可能面临除外/拒保。
我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！
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