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一图看懂全文
前两篇文章对重疾险中容易踩到的坑和华而不实的包装向大家做了介绍，今天我们来聊一聊如何选择一款重疾险。
重疾险的作用
重疾险是一位南非的医生发明的，这位医生发现病人在经历治疗康复后，由于一场重疾导致积蓄耗尽，不得不返回工作岗位赚钱养家，无法好好养病。为了改变这一状况，这位医生发明了重疾险，患者在罹患重大疾病后将由保险公司赔付一笔钱，让病人可以在未来一段时间内安心养病，而不用担心收入损失的问题。
现代人经济压力大，特别是80、90后普遍都背负着房贷、车贷等贷款，上有老下有小都需要供养。一旦得了重疾，往往会造成家庭重要收入来源断流，整个家庭很有可能因此陷入困顿，背负巨大的经济压力。
电影《我不是药神》反映了许多家庭因病返贫的的现实
重疾险的主要作用就是避免病人因病返贫，补偿患病后一段时间的收入损失和后期康复费用。
现在市面上各种重疾险纷繁复杂，让人眼花缭乱，那么如何选择一款重疾险呢，我整理了选择重疾险的7个指标，供大家参考。
一.疾病保障
重疾险中最重要的疾病保障是轻症和重疾。
1.重疾
关于重疾就不多谈了，25种重大疾病是有着行业统一规范要求，占据重疾发病率的98%以上，在这25种重疾之外的其他重疾都是锦上添花，只是宣传上的噱头罢了。
在重疾的核心保障责任上，保险公司玩不出什么新花样。
2.轻症
轻症这一块反倒是大家需要重点关注的。
由于现代人健康意识增强，很多疾病在早期阶段就被发现，这类疾病未达到重疾的严重程度，但也需要一段康复修养期。保险公司将这类疾病归类为轻症进行理赔。
常见的高发重疾对应轻症
其中，前4种为最高发的轻症，包括极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术（非开胸手术）。这几项轻症几乎占据轻症赔付的一半，在选择重疾险时候要注意轻症责任中是否包含这些轻症种类。
一款不错的重疾险，都会附带轻症豁免责任，也就是如果被保险人人患上轻症，则之后所有的保险费都不用缴纳，保障责任不影响。
这一点非常人性化，市面上的重疾险基本都带有轻症豁免责任。
3.特定重疾
还有一类是特定重疾，这类重疾往往是作为附加责任，可以根据个人需要进行选择，
常见的附加特定重疾是恶性肿瘤（即癌症）、心脑血管疾病还有男女特定疾病和少儿特定疾病。我的看法是，由于恶性肿瘤复发的可能性较高，如果该款重疾险是重疾单次赔付的话，可以考虑选择附加恶性肿瘤二次赔付，这个相对比较实用。
至于其他疾病，如果预算足够，当然加上更好，没有的话，影响也不太大，不是选择重疾险的核心关注点。
二.赔付次数
病人在罹患重疾后，由于体质受损，再次发生疾病的可能性会比较高，所以现在市面上主流的重疾险都支持疾病多次赔付。
这里要先科普一个基础概念，疾病分组。疾病分组指的是是按相同类型、关联性高的疾病归为一组，比如说神经类疾病归为一组。由于疾病间的关联性很强，可能因为一种疾病会导致其他同一大类的疾病，因此划分为一组。
保险公司这么做，实际上是为了降低赔付的风险。
最近几年重疾险产品的发展迭代速度越来越快，从一开始的重疾单次赔付到现在的重疾多次赔付、分组多次赔等等概念不断推出。
这其中，常见的赔付形态有同一种疾病多次赔付、不分组多次赔付、分组多次赔付。
赔付形态
由于病人在患病后，特别是恶性肿瘤，复发的可能性较高。所以，这几种赔付形态中，实用性最高的是同一疾病多次赔付。
前文也说了，病后患上与之相关的同类疾病可能性较高，所以，不分组多次赔付要优于分组多次赔付。
从实用性上来说，同一疾病多次赔付>不分组多次赔付>分组多次赔付。
还需要关注一点的是，分组合理性问题。
以恶性肿瘤为例。由于恶性肿瘤高发，恶性肿瘤可能会导致终末期肾病，终末期肾病的治疗方式之一就是肾脏移植，即重疾中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”
因此，恶性肿瘤、终末期肾病、重大疾器官移植术或造血干细胞移植术，这三类重疾的关联性较强，将它们分到不同的组合中更为合理，对客户更有利。
三.身故/全残责任
是否带身故/全残责任对重疾险保费影响非常大。
大家想想，身故和全残责任是寿险的保障责任，在重疾险中附加身故/全残责任，其实相当于重疾险的基础上附加了寿险，整体保费要贵上大约30%左右。
但与单独购买一份寿险不同的是，带有身故/全残责任的重疾险，一般在合同条款中都会说明：如果发生重疾，则身故责任终止。
也就是说，重疾和身故责任是鱼和熊掌的关系，要么赔付重疾，要么赔付死亡，二者不可兼得。
另外，我们在之前的文章中提到过，对于多次赔付重疾型的产品，包含全残责任并不一定比没有的好。
所以，我的建议是：对身故/全残有保障需求的话，最好还是单独配置寿险。当然，现在市面上大多重疾险都包含了身故责任，如果一款性价比不错的重疾险包含了身故责任，也是一种选择。
四.投保人豁免
投保人豁免的意思就是如果投保人得病，那么这份保险之后的保费就不用再缴纳，主险责任不变。是为了规避投保人自身因疾病导致无法继续缴纳保费的风险。
投保人豁免一般是附加的可选责任，并且需要符合健康告知。
投保人豁免对于自己给自己买保险的人来说没有意义，因为重疾险中一般都有患病后豁免保费的责任。
在选择这项责任时，主要考虑投保人如果收入中断是否有其他人可继续缴纳这份保单的保费，如果没有的话的，建议选择投保人豁免的责任。
其他情况，可选可不选无关紧要。
五.保额
前文说过，重疾险的主要作用是弥补患重疾后，在治疗和修养期间的收入损失。而一般的重疾大都对身体损伤很大，需要较长时间的身体康复和修养。建议在选择保额的时候，按照年收入的3~5倍进行测算。
现在很多重疾险都有按年龄或者赔付次数阶段性增加保额，这一点非常不错。
比如光大永明嘉多保这款产品在首次患重疾后赔付基本保额120%，信泰超级玛丽2020Max是在60周岁前确诊重疾后赔付150%的基本保额。
在轻症多次赔付上，很多产品会根据赔付次数依次递增。比如，光大永明嘉多保产品中，轻症赔付3次，赔付金额依次是基本保额的30%、35%、40%。
这种设计，体现了一种人性化的关怀，也非常实用，市面上优秀的重疾险都有类似的责任设计。
六.期限
重疾险责任期限一般是终身或70/80周岁。
优先考虑选择终身。
人在70/80岁之后，身体多多少少都有些毛病，也是重疾发病几率最大的时期，保险公司自然要排除这类风险，所以过了70岁也就很难买到重疾险。
当然，如果预算有限，可以选择保障到70岁。
因为人到70岁，也就意味着家庭责任基本终结。即使得了重疾，由于不再担负经济压力，自然对家庭的影响不是那么大。
到这里你可能有疑问，到这个年纪如果得了重疾不得花费巨大？这个就是医疗险要解决的问题了，我们后面的文章中再聊。
七.费率
费率是最重要的核心指标，没有之一。（费率即每年缴纳的保费）
在买保险这件事上，很多人都会有一种常见的“一分价钱一分货”消费心理，觉得贵的就是好的。
实际上，保险责任条款是刚性兑现的，即只要符合合同约定，保险公司就必须赔付。
所以，在相同的保险责任下，保费越低越好。换句话说，同等保费和责任的情况下，我们完全可以选择更高的保额。
八.其他责任
1.缴费期限
建议选择缴费期限越长越好。
原因很简单，万一缴费期间发生疾病，可以豁免豁免保费，之后的保费就不用缴了。
2.绿色通道服务
这一点有的保险产品会当做宣传的卖点，但其实大多数保险公司的绿色通道服务都是采购自第三方，大家的服务都差不多。
3.等待期
等待期是为了防止客户带病投保，这个期限当然越短越好。对于选择重疾险来说，这一点不重要。
需要说明，对于意外造成的身故等责任，不受等待期限制。
4.公司选择
有些人在选择保险产品上对公司有偏好，会认为大品牌的公司给人的信赖感更强，在理赔上会更有优势。
其实不然。
先来说说理赔。这是大家在选择保险时最关心的部分。能否得到理赔，仅仅和产品条款有关系，跟公司无关。也就是说，只要触发了保险合同条款中的内容，保险公司就得赔付。其实这一点很容易理解，毕竟保险是一种合同约定行为。
再说说信赖感。我认为这种信赖感有2个方面，一方面是认为小保险公司有倒闭风险，另一方面认为大公司赔付更快。
现在我国是市场经济，既然是市场经济就会有公司倒闭，这是大家的一种普遍预设认知 。然而，在保险这种特殊金融产品上，并不是这样。
我们可以看看保险法89条和92条。
第八十九条
保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
第九十二条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
翻译成白话就是，保险公司有国家信用背书，是不会倒闭的，即使出了问题，也会有国家接盘。
对这一点感兴趣的话，可以查一查安邦集团事件。
至于赔付快慢的问题，我们可以看一看2019年的理赔数据。
2019年部分保险公司理赔数据
图中可以看出，各家公司的赔付速度虽有差别，但都差不太多。所以，只有赔付速度上才和公司有关系，然而这是我们在选择重疾险时，影响不大的点。
总结
以上向大家介绍了选择重疾险的7个指标，那有人可能要问了，这7个指标又有选择的重要性优先级呢？我这里为大家做了整理。
7个指标重要性评级
重疾险的配置要结合以上指标综合评判，不能因为单一的指标就否定了一款重疾险，需要根据以上多个指标进行综合评判。
在我看来，只要疾病分组和赔付定义合理，包含高发轻症，保费比相同责任的同类保险低就是一款性价比不错的重疾险。
另外，保险是一项相伴一生的重要资产配置，并不是可以一步到位的事情，需要根据个人和家庭风险状况逐步增加保障。随着年龄的增长、财富的增加、家庭结构的变化，需要阶段性增加保额和不同的险种。
所以，建议大家可以每年做一次保单检查，看看已购买的保险是否足够覆盖当前的风险。
好了，今天关于重疾险的7个指标就介绍完了。
最后，最近很多公司开始复工复产，然而战疫尚未完全结束，在工作中希望大家同样要做好防护，防止感染哦。
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