最近，小编的一个同事A突然晋升成了准妈妈，突然从逍遥自在的小仙女变成了身兼重任的准妈妈，无论是心态上还是身体上都是经历着极大的考验。
这个东西能不能吃？这个化妆品能不能用？原本的旅行计划是不是要取消了······
很多妈妈即便孕期反应很厉害，但是吐完了，依然逼着自己吃东西，就是怕给宝宝的营养不够；每次检查稍稍指标一超标，就担心会不会影响到孩子健康，向医生各种咨询。
就像是给孩子买保险，从理智上来讲，重疾险选择给孩子买定期的保障20/30年的保险是性价比最高的，但依然有很多父母在明白这个道理后依然选择保障终身的，甚至多次赔付的产品。
就是因为担心孩子在成长过程中万一遇到什么风险，以后买不了重疾险了，父母能够提前准备一点是一点。
可怜天下父母心。而今天小编也是给各位爸妈带来了一份礼物，关于宝宝的保险指南。
因为之前关于宝宝的商业保险已经聊了很多次，所以这次，小编主要来讲讲如何从国家薅羊毛——也就是一些大家有娃以后不能忽视的社会保险福利。
少儿医保——最基本的保障
有很多人咨询的时候问小编：我孩子有早产/肺炎等等问题，是不是不能投保这个保险呢？
确实，保险公司为了防范风险，会设置健康告知来区分健康和非健康人群。对于一些健康有些问题的人，可能投保并不顺利。
但是国家医保不一样，国家的医保是可以合理合法的带病投保的！
少儿医保（也叫少儿居保）不仅普通的疾病可以带病投保，就连先天性疾病、遗传病、传染病、家族病也可以投保；即使报销多次，每年都能无条件续保，保费也不会因为生病多少、轻重而又任何变化。可以说是人人都能享受的国家福利了。
因为各地的医保政策会有差异，以深圳举例，按照深圳市社会医疗保险办法的规定，基本医疗保险根据缴费及对应待遇分设一档、二档、三档三种形式。少儿的医保通常是参加第二档。
未成年人参保的，需要符合一定要求：
一是拥有深圳户籍的未满18周岁的非从业居民。
二是非本市户籍的少年儿童，只要是在深圳市中小学校和托幼机构在册且其父母一方正在参加本市社会保险并满1年以上也可以参加少儿医保。
这里也附上深圳少儿医保的报销指南
学平险——学龄儿童必备
学平险这个词语对于有孩子正在上学的父母来讲应该不陌生。全称是大中小学生平安保险，是由各地教委或教育发展公司每年定期招投保，由各地商业保险公司等承保。可以在学校渠道统一代为办理，也可由个人自行办理。
那么学平险究竟是干啥的呢？学平险目前主要可用于不愁少儿医保中不足的意外伤害门急诊部分，以及住院过程中的补贴。
学平险的价格很便宜，一般一年只要几十元到100元左右，保障的内容一般覆盖：
意外保障：意外身故伤残、意外医疗
疾病保障：住院医疗、住院津贴等
有的学平险也会附带较低额度的重疾保障。对于处于上学期间的儿童来讲，有一份学平险的保障是很不错的。孩子在上学期间很可能因为运动等意外受伤，这时候学平险就能发挥作用了。
同时，学平险不仅仅是保障孩子在学校的意外等，即便发生在校外的也是可以保障的。
独生子女险——被忽视的福利
独生子女险可能对于有些人来讲有点陌生了。独生子女险全称是独生子女健康意外保险，是由卫生计生委主管，每年招投标，由中标保险公司承保。
而这种保险有两种，一种是只针对独生子女个人的；一种是针对整个独生子女家庭的。
先来说说只针对独生子女个人的，在上海有专门针对独生子女的意外保险：
对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5000元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付）
而在深圳也有免费的针对独生子女家庭的意外保险：
虽然保额不太高，但是是免费申请的，深圳的如果是独生子女可以关注一下！
商保和社保巧结合
了解完了几种主要的社会保险，我们可以发现这些保险都有这些特点：
1. 投保门槛低
像医保这种可以带病投保，学平险等意外险都是很少有健康要求的，基本做到人人都可参保。
2. 价格低
医保的缴费每月不过数百元，学平险也往往不到100元，而独生子女险很多还是免费的。
3. 保额较低
由于覆盖的面比较广，所以保额不会太高。像学平险、独生子女险的身故保额可能才几万元，同时会有免赔额的限制。
4. 理赔报销范围有限制
医保虽然可以人人参保，但是保障范围必须是医保范围内，日常小病还好说，很多得大病需要的就诊器材和药品都是需要患者自费的。
因此，在配置了社会保险以后，推荐大家也需要给孩子配置合理的商业保险进行结合。那么商业保险应该如何选择呢？
1. 重疾保额要足够高
买保险很多时候就是买保额，之所以说只靠社会保险不够，很多时候就是因为保额不够。就比如购买10万左右保额的重疾险，相比较重大疾病动辄30-50万的治疗费用，这无疑是杯水车薪的。
除了治疗费用以外，还有就是通货膨胀也是需要考虑的。如果在孩子很小的时候购买终身型的重疾险，经过几十年的通货膨胀，当初的高保额可能已经不再高，更不用说本身保额就不够高的产品了。
因此，如果预算有限，大家给孩子买保险时，可以优先选择消费型的定期重疾险。选择较高保额，保障30年，等到孩子成年后再自己选择其他产品。
2. 意外险因时制宜
意外险的购买是比较简单的了，健康告知很少，且一年期的意外险价格也很便宜。
意外险的购买可以注意下面这两点：
1）意外身故的保额受年龄限制
我国保监会规定，不满10周岁的未成年人死亡保险金限额是20万元；10-18周岁以内最高是50万元。因此在给孩子购买意外险时，不要一味追求保额，而是要合理配置。
2）意外医疗很重要
意外险中的医疗部分其实对于我们日常生活的作用是很大的。孩子出去玩不小心摔伤、被狗狗咬到，都是可以用意外险的医疗部分来理赔保销的。
不过值得注意的是，这里的医疗部分因为属于医疗险所以是不能重复理赔的。也就是说同一医疗费用，在保险A理赔了，就不能在保险B理赔了，所以不用重复买。
3. 医疗险优先保障大病
在孩子已经有医保的情况下，其实日常的小病花费并不高，很多都是可以通过医保报销的。除非孩子身体比较弱，经常因为感冒发烧去门诊，那么其实一些小额的医疗险的购买优先度并不是最高的。
相反，在已经配备的重疾险的情况下，可以考虑类似百万医疗险等优先保障大病的。毕竟大病的花费才是一个家庭难以承受的。
比如像《药神》里面的白血病，需要长期服药，正版药可能一年就要花掉30万，那么除了重疾险能够一开始给我们初期的支撑外，百万医疗险的作用就非常大了。
因此，对于各种产品的优先考虑级别可以如下：
写在最后
商业保险从来跟社保就不冲突，而是互相补充的关系。
当给孩子考虑保险时，首先考虑的是国家的一些医保福利有没有？然后再按自己需求选取合适的商业保险产品，弥补社保不足的地方。
按需选择，不盲从，也是选择保险时最好的态度。
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