几天前看到一个危言耸听的故事，说保险太坑了，人都死了还要交钱。
一时无从辩驳。可畏阴谋论者，不知而乱扣帽子。
这里就要讲到保单里重要的组成部分-保费豁免，投保人豁免优缺点，投保人豁免替代品和总结。
1，保费豁免是什么
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
2，投保人豁免和被保人豁免
附加投保人豁免：
被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病被专科医生初次确诊本附加合同所列的重大疾病（不论一种或多种），轻症疾病，我们自重大疾病（轻症疾病）确诊之日起的下一个保险费约定支付日开始，豁免主合同及其项下保险期间大于1年的附加合同以后各期应交保险费，本附加合同终止。
被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故或全残的，我们自被保险人身故或全残之日起的下一个保险费约定支付日开始，豁免主合同及其项下保险期间大于 1 年的附加合同以后各期应交保险费，本附加合同终止。
主险被保险人豁免：
（以重疾多次为例，单次赔付，赔付后合同终止，所以就谈不上豁免）
被保险人获赔第一次重大疾病保险金、中症疾病保险金或轻症疾病保险金的，自被保险人第一次重大疾病、中症疾病或轻症疾病确诊之日起的下一个保险费约定支付日开始，我们将豁免本合同以后各期应交保险费。我们豁免的保险费视为您已交的保险费。
大白话小结：
保险合同自带有被保险人轻症，中症，重疾豁免本合同后期保费。
附加投保人轻症重疾身故全残豁免主合同及其附加大于1年的合同保费。
举2个栗子
1， （被保人豁免）
老王给自己投保一份天安/工银/同方等重疾险，投保1年后，发生轻症/重疾，赔付轻症/重疾后，并豁免保单后期保费，保单继续有效。
2， （投保人豁免）
老王给小王投保一份天安/工银/同方等重疾险，投保1年后，老王发生轻症/重疾/身故/全残，豁免保单后期保费，保单继续有效。
3， （夫妻互投相互豁免）
老王和夫人王mm，夫妻相互投保某重疾险。
保单1，老王作为投保人，给王mm投保。
保单2，王mm作为投保，给老王投保。
情况1，老王，轻症，保单2赔付轻症，豁免保单2后期保费。同时老王作为保单1的投保人，轻症豁免保单1后期保费。
同时反过来，王mm同样。
这就是所谓的夫妻互保，一人出险，豁免2保单保费。
看上去很完美。
还有一个更完美的，投保人双亲豁免。如平安和中宏的附加险。投保人父母双亲豁免保单保费。（完美）
3， 附加两全保费的豁免。
从第2部分可以看到被保人豁免与投保豁免是有不同的。被保险人豁免，是豁免本合同保费。投保人豁免范围为本合同及其项下1年期以上的合同。
什么意思呢？
主险合同为重疾险，当附加为医疗险时，医疗险为1年期合同，被保险人和投保人豁免，都不会豁免附加医疗险合同保费。
主险合同为重疾险，当附加为两全返还保费时，两全险为长期合同（大于1年期），被保险人豁免，不豁免附加两全合同，即被保险人出险后，附加两全仍然需要交费。
而投保人豁免则可以豁免主合同和附加两全合同。即投保人出险后，附加两全不需要交费。如长城吉康人生。
4，豁免保费后，两全的返还问题。
保费豁免后，两全返还，仍然返还全部保费。
如，投保信泰百万无忧附加两全，在等待期后发生豁免，免交后期保费。在被保险人于祝寿金领取之日仍生存并合同没有终止，仍是领取全额应当20年交的全部保费。（或30年交）
5， 豁免有啥缺点吗？需要付出什么吗
说了这么多豁免的完美。那么同样豁免的另一面是什么。
被保险人豁免，是主险合同自带组成部分，即是免费的，所以没什么问题。除了个别被保险人轻症豁免也额外单独收费的。
而投保人豁免是可选项。即是，可以选择添加投保人豁免，同时投保人豁免是收费的，也要符合投保规则，健康告知，免体检额度等。
投保人豁免保费，其实质是一个保险费的保险（保险之外的保险）。其保障额度是保障后期保费之和（递减）
以30岁女性给0岁男孩投保50万信泰百万无忧，附加投保人豁免，为栗子
如图，投保人豁免额外交费300.11元，保障29年，保障主险年保费为4050元*剩余交费年限。
有豁免的情况下：在第5年投保人出现身故，保单豁免保费4050*25年=10.1万元。
无豁免有定寿情况：在第5年投保人出现身故，保单不豁免继续交费，定寿赔付30万。赔付的30万，可以部分用来继续交费，也可以用来补偿家庭。而豁免则是见不到钱的。
同样在第15年，25年，投保人豁免保费递减，而定寿则固定保额。
所以在保费支出上，投保人豁免是不太划算的。
但投保豁免不仅有身故，还是重疾，轻症等豁免（分不同的投保人豁免责任）相比于另外投保定寿更为方便全面。
所以这保单够奇葩的，没有投保人豁免，（早期的重疾险甚至没有被保人轻症豁免）投保人出险后当然要继续缴费了。（被保人出险后，也得继续交费）
所以重点在于投保人应该自行保障好自身风险。被保险人应该选择合适的保险产品。
6，夫妻互保豁免有什么风险？
在保险合同关系里，投保人拥有主动权，对保单的控制权方便于被保险人。保单现金价值，退保操作，受益人指定都在实务中便利于被保险人。
如果离婚时，不太和平，多半会被退保，平分保单现价。那其实是两个人的损失。一般重疾险等，现价初期远低于保费。更是被保险人保障的损失，损失的是几十万资产，而后续投保困难无法再获得保障。
7，给孩子投保，如果不超过投保免体检。（同一家有免体检上限）及能通过健康告知的情况建议加上投保人豁免。毕竟孩子的保险费本来就低，豁免需交的保费也低。也更加便利。
8，如果没有豁免，影响大吗？
我们本身需要的是被保险人的保障，如果没有投保人豁免，影响不太大。
投保人豁免只是锦上添花，不是必须的雪中送碳。
一个好的产品，比如定期补充型重疾险，大多没有投保人豁免，也比如部分终身型重疾险，如复星保德信星满意重疾险，没有投保人豁免，但不足以影响其是一款不错的产品的重大因素。（不完美也很美）
最后总结下：
1，如果投保人健康情况不易通过，可以不附加投保人豁免
2，投保人豁免，从保费与保障特性上比单独投保定期寿险重疾，没有优势
3，给孩子买保险，建议选择加上投保人豁免
4，夫妻投保，要不要选择互保，要不要加投保人豁免，可酌情考虑，非必要
5，重要的是投保人的自身的保障要做好，而非依靠投保人豁免来抵御未来继续交费的风险
网友评论