零用钱的正确使用方法（上）

大家好，上次我们讲了零用钱的重要性，它能帮助孩子培养延迟满足能力，让孩子开始跟金钱打交道。

今天跟大家详细介绍一下零用钱的正确使用方法。其中，关于零用钱的发放，有四部分内容需要讲解，分别是：具体应该何时发放、每次应该发放多少、发放的形式是怎样的，以及发放零用钱的注意事项。

今天先介绍前三部分内容，第四部分发放零用钱的注意事项，下一次再介绍。

一、零用钱的发放周期

我们先来说说发放零用钱的周期。

上次提到过，零用钱的两个重要基本属性，一个是要少量，另一个就是要定期。为了逐渐培养孩子的耐心，定期方面，随着孩子的年龄增长，我们可以逐渐延长零用钱的发放周期。

总体而言，对于4-6岁的孩子，可以每周发放零用钱——对，你没听错，4岁的孩子，只要已经有了基本的数学概念，就已经可以接触零用钱了。

7-9岁的孩子，可以调整为每两周发放一次零用钱，而10岁以上的孩子，就可以试着按月发放零用钱了。

当然，这个年龄界限没有那么严格，完全可以根据孩子的实际情况来做调整。

至于，零用钱要发到何时为止，这个，也不必太拘泥。不过，咱们既然这么早就开始了孩子的财商教育，肯定是希望在他们18岁成人的时候，就能有自己的一小笔储蓄，和一套成熟的财务管理认知体系了。

二、零用钱的发放数额

第二部分，我们再说说零用钱应该给多少的问题。

这比发放周期的问题要复杂一些。说它复杂，是由于两个原因。第一个，零用钱最好是分成三份，各有各的用途；第二个，零用钱的发放数量根据不同家庭的情况而应该有所差别。我们一个个说一下。

首先，我们发给孩子的零用钱，并不是单纯发了让他们花掉的，而是需要分成三份，分别用于消费、储蓄和捐献。一开始呢，家长可以为孩子设定一个分配原则，比如，每周分配给消费7元，储蓄2元，捐献1元。

那随着孩子越来越熟悉零用钱的用途，我们就可以让他们根据自己的需求对比例进行一些调整，当然，家长是需要知道他们是怎么想的。

那为什么非要把零用钱分成这三份呢？

首先呢，人们的收入不该有多少花多少，这是一个基本的共识，因此对正在学习财富管理的孩子来讲，绝不应该例外。所以，储蓄这一份是必须有的。

而之所以要培养孩子的捐献意识，一方面是因为客观上来讲，一个人的力量是有限的，我们时刻都在依靠很多来自社会的力量，2008年汶川地震、2020年新型冠状病毒肺炎疫情，社会各界踊跃捐款、捐物资，相信每个中国人都能深刻体会到捐献的力量和必要性。

另一方面，其实我们长期以来就是在跟很多并不认识的人产生各种关系。比如留守儿童，他们是为什么留守的呢？很大程度上，他们的父母，很可能正在我们所在的城市工作，为城市提供便利和保障，正因为有了这些远离家乡的父母，才为我们的经济发展提供了保障。

现在很多0-3岁孩子的家庭都会雇佣来自偏远地区的住家育儿嫂或者保姆，这些育儿嫂和保姆也有自己的孩子，照顾了别人的孩子，就顾不上自己的孩子，离家远的只能在放长假的时候回一趟家，实属不易。

所以大家想一想，其实世界上有许多相对弱势的人，他们之所以缺少资源，实际上跟经济条件好的人之间是有直接联系的。所以，当我们的经济条件变好，我们没有道理忘掉这些人。这是我认为每个人都能认识捐献的一个角度。

好，那现在我们知道了应该教给孩子把零用钱分成三份的原因，这还不够。关于孩子的零用钱的数额，不同的教育者有不同的观点。

比如，有很多美国家庭，会根据孩子的年龄来设定零用钱的金额，几岁就发放几美元，比如5岁，每周发5美元，10岁，就每周发10美元。这个方案的优点在于容易计算，容易执行，缺点则在于，换算到中国，不完全符合国情，而且，相对比较死板，毕竟每个家庭的情况都有特殊性。

另有一种方案，则是由父母来考虑给孩子的零用钱是用来买什么的，据此来确定实际的零用钱数额。

比如，A父母希望给孩子零用钱，让他自己购买零食，以后父母就不再额外给孩子买零食了；或者，B父母给孩子零用钱让他买自己需要的运动用品和课外书，那B父母也就会大概计算一下需要的钱数，然后按期发放。这个方案的优势在于，更符合家庭实际情况，也容易及时作出调整，当然也有缺点，就是，家长需要考虑得更细致，也需要考虑自己的孩子的实际执行能力。

我倒是觉得，这两个办法稍作结合，可能会更有利于发挥零用钱的作用。

一方面，不要频繁调整额度，一年一调就可以了；另一方面，可以在每年找一个固定的时间，比如孩子生日的时候，父母开个“碰头会”，对孩子接下来一年里的零用钱的数额进行一个商定，再跟孩子讲一下这个值是怎么来的，然后开始按期发放。

根据目前中国的总体物价，我们可以部分参考美国的做法，每周给到的零用钱额度分别设定为孩子年龄的2倍、3倍或者4倍。太少没什么用，太多也不合适。也就是说，在2倍的模式下，4岁的孩子每周会有8元零用钱，5岁的时候就是每周10元，8岁的时候就是每周16元了，10岁的时候就是每周20元了，等等。

而如果是按照年龄三倍的发放方式，5岁的孩子就会有15元的零用钱，8岁24元，10岁就是每周30元了。

相对更加奢侈的是4倍，5岁，每周就有20元，8岁，每周就有32元，而10岁的时候，每周都有40元，也就是，每个月，给孩子大概160元钱的零用钱。

三、零用钱的发放形式

好，说完发放时间和发放数量之后，我们再来说说最后一个问题，零用钱的发放形式。

首先是零用钱放到哪里的问题。

很多家长会有个疑惑，就是，现在基本都是电子支付了，以前那种放在零钱罐里的形式是不是要摒弃了呢？我认为不能，现金仍然是最好的教具。至少在孩子上初中之前，看到罐子里的钱不断增加或者减少，比起抽象的数字的变化，对孩子的影响一定会更大。

当然随着孩子长大，给孩子办理儿童储蓄卡也是一种办法。家长可以让孩子自己拿卡去银行或者ATM取出现金，放入储蓄罐。这种儿童储蓄卡，通常都是跟爸妈的户关联的，可以查看也便于爸妈监管孩子的零用钱的去向。

其次，既然是要形象具体，那储蓄罐，就索性应该是透明的。

《反溺爱》当中提到的装谷物早餐的透明塑料箱或者塑料罐的确再合适不过。够大，够轻，也够透明。

根据前面讲的，父母就可以准备三个塑料罐，分别写上储蓄、捐献和花费，当然，也可以写成英文的saving, sharing 和spending，三个s开头的单词。

第三点，如果平时偶然有了意外的收获，比如过生日收到的红包，理论上就可以由孩子自己支配，他们愿意储蓄也好，马上就花掉也好，那都是他们的权利，不过，还是建议家长保持知情，这有助于你了解孩子的想法。

第四点，无论三个分类之下的哪种，我都建议家长要求孩子记账。不会写字的小孩可以口头告诉爸妈，让爸妈帮忙记账；会记账之后，一定要记好。每个月发零用钱的时候，家长也最好能抽出时间看一下账单，如果孩子的账单有问题，对不起了，那就要给予批评并且处罚，比如罚跑步、罚背课文等等，但是，不要在零用钱上克扣。记住，零用钱是工具，我们不要没收他们成长的工具。

我们下次再见！