由于长期的伏案工作，加上最近比较劳累，导致我的腰椎，颈椎出了一些状况，疼痛难受，不得已只能选择住院治疗，由于涉及到商业保险的报销，我又一次对自己已投的保险进行了梳理，也算是对以往学习的保险知识、所投保险是否合理的一次检验吧。
商业保险我已经买了13年了，当初选择商业保险的原因有两个，一是因为朋友在做保险，面子上抹不去，支持朋友工作；二是因为工作原因经常与社保、老同志接触，看到身边有很多人都因为生病特别是重大疾病导致家庭经济压力倍增，不仅要配合治病，还得操心治病的经济来源，人嘛吃五谷生百病，谁都难免生病，特别是随着年龄的增长，身体的各项机能也会有所下降，所以自己就有这方面的意识，于是就买了几份保险，以备不时之需，缓解因治病所带来的经济压力，特别是重大疾病。
俗话说隔行如隔山，到底怎么买保险，买哪些保险，自己还是懵懵懂懂的，于是就听从朋友的推荐，分别买了中国人寿的康宁终身加住院附加险，中国平安的智盈人生，今年年初又追加了一个平安e生宝，自我感觉医疗保险配置的应该是比较全面了。
住院后我分别与两家保险公司服务人员进行了沟通，这才分清医疗险和重大疾病保险的区别以及保险的分类。
保险的分类一般分两种，消费型和返还型。
消费型是指保险期间未发生事故，保险公司不返还所交保费，特点：保险时间一般以一个年度为准，保费低、保障高。
返还型是指保险期间未发生事故，保险公司返还所交保费。特点：保险时间一般是长期，15年以上，保费高。
我这次住院只能算是一般的住院治疗，属于一般的医疗险。我投保的中国人寿的住院附加险可以报销，这属于消费型的保险，实报实销，但报销有限额。（这部分保费我每年的花费是180元，每年可以报销5000元以内的社保报销范畴的未报销部分）。
而我投保的中国平安的智盈人生属于返还型分红的理财险。虽然在保障结构中也设计有重大疾病保险，但保额也不大，也不适用平常的住院。
平安e生宝的保险分类属于消费型，更适用于较严重的一般住院医疗保险和重大疾病保险。但它有1万元的免赔额，也就是说1万元以下不赔付，1万元以上才赔付。只报销住院医疗费用1万块钱以上的部分，包括社保未报销部分和自费部分。
经过进一步的综合分析，我的医疗保险配置基本合理，一般的住院和重大疾病保险都有配置，但也存在一些问题。所购的三种保险之中，投入的保费最多的就是平安的智盈人生，但它的实际价值并不是太高。这就是我当初入的一个坑，没有完全弄清楚保险的本质诉求就是保障，买保险不能偏离这个本质。
敲黑板，划重点。通过这次住院让我对保险又有了更深的认识，现总结出来仅供参考。
01 保险的本质
保险就是花今天确定的"小钱"换取未来可能的一笔应急的"大钱"。当我们遭遇重大风险时，让我们有钱可用，不会从有钱变没钱，不至于又伤心又伤钱。
02 买保险的三大原则（切记切记切记）
1.买保险就是买保额。
保障的关键是应对风险的能力，看的就是保额。但保额也不是越多越好，而是要根据自己的实际情况和合适就好。保额过多，保费肯定更贵（羊毛出在羊身上，保险公司也不是慈善机构），保额过低又不能满足实际的需求，没有达到保险的目的，所以要根据自己的情况量力而行。
2.要避开返还、分红、理财险。
保险的本质就是提供保障，我们不能舍本逐末保险，一定要有清醒的认识，不要被保险公司忽悠了（我当初就入了这个坑）。
3.适合自己的保险才是最好。
一是要和自己的风险相匹配，每个人的生命阶段他所遇到的风险也是不一样的。如未成年人遇到的风险是意外、疾病，成年人遇到的风险是意外、疾病、死亡，而退休之后的人群，他所遇到的风险就是养老、疾病、意外，每个人根据自己的实际情况，购买相应的保险。
二是要和自己的预算相匹配，不能因为买保险影响自己的日常生活，否则本末倒置。
03 保险的分类
保险分消费型和返还型两种。两者相比较，消费型的性价比更高，更符合保险的本质诉求。
当然保险不是万全之策，只是遇到重大情况的一个补充，最重要的还是养成良好的生活习惯，防患于未然。
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