我开了一个小专题来分享保险相关的知识，分别为：为什么要配置保险、寿险、重大疾病、医疗保险+意外保险、家庭保险规划五个部分。
今天分享第二部分：如何配置寿险？
一、什么是寿险
通过两个事件来说明寿险：
事件一：九十年代，我读中专一年级时，班上的一个女同学（也是我们县的）的父亲开车（农村那种小拖拉机）时突发车祸死亡，终年40多岁。她家四姊妹她排老三，大姐已嫁，二姐打工，小弟读初中。因为这个事情，她家本来拮据的雪上加霜。导致的后果是小弟初中毕业就辍学了，她在亲戚的帮扶下坚持读完了中专。
事件二：2018年8月，公司以前的老总，在参加集团组织的篮球比赛时，突发心梗，最终没有抢救过来，终年44岁。（可能后面分享的几个部分都会以这个事件做为案例，因为这是自己亲身经历，对事件前后的情况非常清楚，而且自己现在生活情况也与老总当时差不多，所以对各方面的印象及影响都非常深刻。）
老总有一个女儿，当时正在上大学；老婆也是我们单位的，与他年纪差不多；自己的父母均健在（老总故去不到1年，他母亲去世了）；岳父母已故。2015年，刚换了房子，应该是办的按揭，因为以两口子的公积金冲抵，基本不用自己再掏钱还款。2017年换了台奥迪A4（应该是全款）。
（交待这些背景是为了说明寿险需要解决什么问题。）
现在来解释寿险的定义：
人寿保险，是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
通俗来讲，寿险就是保障在被保险人身故的情况下，能留下一笔钱给家人，应对其承担的家庭责任，达到人没了至少还有钱帮助家人渡过最困难的时期这样一个目的。
因为寿险的保险责任只有一种，就是身故赔付。所以它主要从保障时间来区分为两类：保障一定年限和保障终身。
二、为什么要配置寿险
寿险的保险责任就是单一的身故赔付。可能有人会说，人都没了，还要那么多钱干什么？可结合上述的两个事件就能体现出寿险的价值：
事件一中，如果当时同学的父亲有投保寿险，就可得到投保保额那笔钱的赔付，就能帮助她和弟弟顺利完成学业，帮助她母亲顺利的应对失去经济支柱后的家庭开支。
事件二中，虽然老总家庭条件还可以，但因为刚换了房、车，女儿又在读大学，父母需要赡养，老总的故去犹如池塘失去了水源，但流出的水量依旧是那么大，经济压力依然会突然增大。如果老总如果有投保寿险，赔付的金额就能很好地化解这个经济压力。
所以，寿险的意义非常巨大，杠杆作用更是十分明显。
前面的文章已说明，家庭理财的前提是做好保障，而寿险更是保障中的保障，所以在配置保险时，寿险是必须的，而且应该放在首要位置。这也是为什么我会首先就来解说寿险。
三、如何配置寿险
1、保障的额度
家庭配置保险有三大原则：双十原则、先大人后小孩、先保障后理财。双十原则指：家庭年保费开支不超过家庭年收入的10%，寿险的保险额度为年收入的10倍。
我们配置寿险，首先服从家庭保险配置大的原则。同时，因为寿险是应对家庭责任的（承担家庭责任的人员一般指夫妻两人），所以寿险的保障额度有两种计算方法：
（1）估算法，即年收入的10倍。如果家庭年收入为40万，则寿险额度为400万。其中丈夫年收入30万，妻子年收入10万，就可以考虑丈夫300万妻子100万的寿险额度。
（2）根据家庭责任计算。家庭责任主要包含赡养父母、养育子女、家庭负债偿还。1)赡养父母按2000元/月/人的开支估算为2.5万元/年，如果按社会平均寿命预估要赡养20年，则这一块需要2.5*20=50万/人，两个老人按100万计。2)养育子女按当前本地平均算法，预计义务教育阶段3万/年，高中、大学阶段6万/年，经估算两个孩子按150万计。3)家庭负债=房贷+车贷+外债。如果也按100万计，则家庭的寿险额度为350万。然后根据夫妻双方的收入，进行10倍收入的额度匹配。
2、保障的时间
就是按照寿险的分类，是保障一定年限还是保障终身。
（1）保障一定年限，就是根据家庭责任的承担时间来定。我们通常可以选择保障到退休，因为当自己退休后，按平均寿命预计，父母基本已离世，赡养父母的责任已完成；子女也已基本独立，能自己承担家庭责任了，养育子女的责任也已完成；现在房贷基本已退休为贷款期限，家庭负债也不作考虑。
（2）保障终身，这需要补充寿险的另一个作用：财富的传承。如果一个家庭，想要给后代留下一笔财富，但又知道怎么去理财，那么保障终身的寿险就是一个选择。当被保险人身故后，赔付的钱就直接赔付给受益人，这就达到财富传承的目的。
3、如何配置
这就需要因人而异。但大的前提是根据保额、保障时间来确定。举一个例子来说明。背景：丈夫40岁，年收入25万，妻子35岁，年收入15万；双方父母均健在，60-65岁左右；两个小孩，大的13岁，小的5岁；负债为房贷60万，丈夫退休前还完。
这里仅以应对家庭责任来配置，财富传承在我的理解中跟银行零存整取差不多，就不深入探讨。
家庭责任：赡养父母20年2.5*20*4=200万；养育子女3*2+6*7+3*10+6*7=120万；房贷60万；则保额为380万。
配置方案：丈夫的寿险额度250万，保障到60岁，交费时间20年（也可考虑与妻子同步，保到65岁，交费至65岁）；妻子的寿险额度150万，保障到60岁，交费时间至60岁。随机在网上选了一款保险产品进行保险测算，丈夫保到60的保费大概在4000元/年，妻子的1500元/年，按此思路，家庭总保费开支基本不会突破双十原则。
以上是我对寿险知识的理解与分享，因为我也是在学习过程中，所以有些知识并不能解释得很透彻，如果朋友们有兴趣的话可以关注我，一起交流学习。
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