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核心提示：很多人买重疾险都想着买终身型，但是终身型重疾险不仅贵，而且有可能性价比并不高，来看看众姐是怎么说的。
什么保险是性价比最高的?
什么保险是最迫切需要买的?
什么保险是对你来说最有意义的?
答案都一样——“用你能承受的小钱，去防范发生概率不大，但也不算非常小，同时一旦发生又危害很大的风险。小钱、概率不算非常小、危害却很大——这三条要素，一条不能少。”
比如航空意外险，小钱，危害很大，但发生概率太小，所以不是最重要的。
再比如航班延误险，小钱，发生概率还挺高，但危害很小，无非在机场多浪费点时间，所以也不是最重要的。
再比如附带重疾保障功能的储蓄型寿险，发生概率不小，危害也很大，但需要付出的保费也相当昂贵，比如一年收入10万，为了获得这么高的保障，保费要2万，那你其他更重要更迫切的理财需求用什么钱去满足呢?所以也不是最重要的。
还有60岁以上老人的重疾险也一样，保费太贵，这钱说不定都够你看病了，所以也不是最重要的。
20-50岁之间的成年人重疾险则完美符合这三条标准：钱不多，哪天突然被诊断出CA也不是什么不可能发生的事，而且一旦发生，整个家庭都将陷入无法扭转的巨大悲剧之中。
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同样是在上面这两篇大部头保险干货帖中，我还在反复强调一个我个人对保险的认知：重疾险保到70岁就足够了。
但每次众姐提出这个观点，都有人质疑，认为众姐的这种说法不科学也不聪明。
反对的理由无非这两条。
“一是未来医学进步，人的寿命会越来越长，到现在这代80-90后年轻人老了的时候，70岁可能只是刚刚踏入老年门槛(现在国家认定的老年门槛是60岁)，未来还有20-30年可以活，在几乎板上钉钉的长寿风险面前，这么重要的保险才保到70岁，以后的漫长岁月该如何保障?
二是既然长寿风险越来越大，你很可能会健健康康活到80-90岁，如果重疾险只保到70岁，有很大概率你这几十年里缴的保费都打水漂了，亏大发了。”
未来充满不确定性，所以只有买保终生的重疾险，才能一劳永逸，彻底规避风险。
每次看到这样的质疑，我都懒得反驳。但昨天看到一个理财自媒体专门聊到重疾险应该保到几岁的问题，他给出的答案是：因人而异。
如果你的收入不错，预算充足，希望得到更持久的保障，终身型重疾险更适合你;
如果你的保险预算有限，就只能“抓住重点矛盾”了——通过适当缩短保障期限，在负担重大经济责任的时期(工作期)，保有充足的保额。
他还举了两个栗子，一个朋友年薪6万+，体制内工作稳定但上升空间有限，如果要保终生，每年保费5000+，压力太大，但如果只保到70岁，每年保费3000+，能承受，所以建议保到70岁。
另一个朋友收入高，每年能拿出来的保费预算就有1.2万，理财观也偏保守，所以更建议保终生。
这个逻辑非常符合教科书说法，中规中矩，是一个普通理财师会给客户提出的标准建议，但我认为这套逻辑在现实中站不住脚。
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首先，没有考虑到货币的时间价值。
人人都知道通货膨胀，但很多人不知道，医疗费用的增速是所有行业中最刚性也是最快的。力哥反复强调的未来中国最有钱途是这四大行业：泛教育、泛理财、泛娱乐、泛健康。
看好泛教育和泛娱乐的理由，之前力哥许多文章都做过阐述，前不久的《读了那么多年书，为什么赚钱还那么难?》更是做了最深刻也最黑暗的解读。而看好泛健康自然也是因为这个行业最赚钱。
为什么最赚钱?
不就是因为健康产业的服务价格哪怕增长很快，也不怕没人买单吗?
今天市场上主流的重疾险最高保额是50万，假如投保人今年30岁，到他70岁时，这50万元最多能看好的病，和现在花两万元能看好的病差不多!
如果到你90岁再得重疾需要花钱看病，就算你买的重疾险“完美”覆盖了终生，没错，你是算对了高龄风险，但这时给你的50万，就好像说，你明天被诊断出得了CA，结果热心肠的保险理赔员第一时间把保险金送到你的病榻前，说你一定要乐观面对现实，积极配合治疗，勇敢战胜病魔，我们衷心祝你早日康复!
你听了激动不已，内牛满面，一边感叹人间自有真情在，一边暗自庆幸还好当年聪明一记买了保险。当你擦干眼内，打开保险公司送来的红信封后，发现里面只有2000多块钱……
于是你当场吐血而亡，全剧终……
哦……不对，如果你当年还傻乎乎花大价钱买了100万终生寿险，这时热心肠的保险公司还会第一时间给你送上高达5000元的寿险理赔金。
你60岁的儿子拿到这笔“巨款”，心想，上海的墓肯定买不起，苏州也买不起，不如就把骨灰撒大海吧，这5000元给我马上要出生的孙子当见面礼，嗯，就这么愉快地决定了……
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其次，没有考虑到富人和穷人的真实理财需求。
考过理财师证书的同行都知道，为客户做理财规划时，请客户描述理财需求或理财目标是非常重要的一环。
不称职的理财师只会一味满足客户提出的各种要求，哪怕是开脑洞的要求也要挖空心思满足，这会导致极高的理财风险!
客户不懂可以开脑洞，你是专业的，你也不懂?就像孩子不懂事会提各种无理要求，但父母要做的不是一味满足，而是引导教育。
合格的理财师会根据客户的实际财务状况和理财目标之间的距离，给出合理且可执行的解决方案，并引导客户接受这套更切合实际的方案。
而最牛逼的理财师，则会洞察出客户自己也没有意识到的理财需求和思维盲区。
在上面两个案例中，一个相对富裕的朋友说每年能拿出1.2万元买保险，他说能拿出1.2万元你就要给他顶配1.2万元吗?或者说所有保费1.2万元以内的保险都适合他吗?
他的到手收入有多高?工作压力有多大?有没有可能在几年内自主创业?房贷还有多少没还清?孩子以后要不要出国留学?和老婆关系好不好，今后有没有婚姻破裂的可能?……
他以为他每年拿出1.2万元买保险是最合理的水平，说不定他是个被保险公司洗过脑的，理财观念超级保守的人，说不定每年收入也就十来万，别说每年拿1.2万买保险，就算每年只拿6千元买保险，你不觉得也太多了吗?
这年头，理财观念太激进是作死，但理财观念太过保守，总追求绝对安全，那是等死。
因为理财的核心就是平衡。
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这个世界变化那么快，从我们一生出来就决定了，我们将注定永远生活在无数不确定性所组成的人生迷局中。未知并不可怕，反而能让人心潮澎湃，可怕的是基于愚昧无知的保守和回避。洋枪洋炮打过来了，你读再多的孔孟之书也无法拯救民族危局，这是命，你逃不了。
所以对于这个自认为可以每年拿出1.2万元买保险的朋友，推荐镜花水月一般的终生型重疾险真的好吗?
前两天还有个粉丝问我，市场上有没有保额2000万的寿险，或者我有没有办法买N个寿险，把保额凑到2000万?
我的回答干脆利落：如果你测算下来，发现自己真有那么高身价，注意，这里指的是你的真实收入能力达到了那么高的水平，而不是你放了很高的投资杠杆(比如买了N套房负债上千万，怕自己哪天挂了没法还钱)，那你现在已没有必要通过保险来做保障规划了——你可以不用买任何非强制性保险。
你有几千万甚至数亿资产，或者一年收入就有近千万，你还需要什么财务上的保障呢?
哪怕像李嘉诚那样请几个保镖，别让人给绑票了，都比买保险更实在呀!
如果你还想买保险，那一定不是为了保障，而是为了避税、躲债、夫妻离婚争财产、财产继承、把资产转移到国外等各种更高层次的理财需求。
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再看另一个朋友，体制内年薪6万+，也没有什么上升空间，这意味着他想要屌丝逆袭，阶层跨越，几乎没有可能，他想在大城市买房， 或者想在未来残酷竞争中尽一切可能保送孩子安全上垒，他眼下必须马上做两件事，一是集中一切财务资源用来投资，二是投资时，可能需要采取相对进取一些的投资策略，才能在风险可控的前提下，获得相对高一些的回报，从而努力让自己的生活过得更安稳些。
没错，适当的进取才有可能最终求得安稳，一味追求保守反而无法达到你想要的安稳。
和每年花5000+买终生重疾险相比，每年花3000+买保到70岁的重疾险似乎是更适合他，但一个人的保障需求不光是重疾，还可能有寿险、意外险甚至车险，如果组建了家庭，保障也还涉及到妻儿老小，七七八八加起来，就很昂贵了。
如果我是他，我会觉得3000+的重疾险都贵了，因此我会选择买一年300多元就能搞定的医疗险。
现代众车在线今天的分享就到这里了，除了保险，合理配置财务，进行投资理财，也是使自身资产保值和增值的有效手段。
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