2、与某保险公司的退保维权。
（1）事情起因
事情是这样的，2010年，我爹妈（又来）被保险推销人员忽悠购买了某公司的保险（挺大一家知名国企）。当时被忽悠的是每年缴1W元，缴满5年即可全额返还保金，另有投保人每年可领的生存奖励金（固定收益）和红利（不确定收益）。于是他们在没细看合同条款的情况下（其实是空白合同直接签名，主要内容都由推销员填写），由我娘做投保人签订了一份以自己为被保险人的合同，我爹多说了一句干嘛不给闺女也买一份？我娘就又作为投保人签订了一份以我为被保险人的合同。接着还听信了推销员的叮嘱电话回访要说都清楚都知道等好话并按照做了，然后2份合同按时缴费，每年缴2万，缴满5年10万元。
2017年初，我爹妈想起对了这两份合同到期了啊可以去退10W块钱了啊，而且为什么快7年只收到我娘自己的生存奖励金而我的生存金，两人份的红利都没有呢去问问一起取回来啊，于是去了保险公司查询+取钱。结果可想而知，人家告知一份合同到我娘75岁才能退保险费，另一份，到我75岁（距今40年），才能退。当然我的生存金和两人份的红利哇人家是不会抵赖的，你没拿到是你一直没有主动找保险公司办手续嘛，办完就可以领走哦（我的生存金部分需要我亲自去，其他都只要我娘作为投保人即可办理）。柜台的人员噼里啪啦一看电脑一敲计算器，10W块7年的红利两人份8K多吧，我的生存金部分还有4K多（但是我不去不能领），本金？不好意思回去看合同该等到几岁等到几岁才能拿回去哦！或者强行单方解约可以哦，现在要退就是退保单的现金价值哦，10W的保费只能退8W左右哦，这8W还是含你这些年已领的和没拿的全部收益净亏2W哦，谁让你不履行完合同啊？
于是我爹妈当场大大气愤了一下，然后乖乖办了我娘可以办的所有手续开始领红利，回家和我说了这件事。
得知自己身上居然有一份以自己生存到75岁为退款条件的合同时，我立刻找来合同仔仔细细看了一遍，艾玛我可以说我就没见到过这么无耻的合同。除了在推销时明显欺骗的合同期限（讲清估计没人会签这么长时间的合同把钱放在别人那里那么长时间），性质上此合同基本就是一份纯财产保险，只不过固定写明的生存金部分很少且不随缴费年限上涨（缴5年缴10年都拿一样合同上写明的每年几百元），不固定的红利部分是完全不可预期的，每年保险公司给多少是多少，而且完全不可测算金额的确定是否合理（比如第一年给你1K，第二年给你1K2，你完全不知道200元的差异是因为股市啊财报啊什么具体项目的投资收益啊又或者以多少钱的多少百分比确定的数额，当然也完全不会知道为什么是1K而不是3K？因为测算演示的虚拟数额显示这款产品的收益应该蛮高的，当然人家下面也提示写明这些是纯演示）。另外就是附加人身生存作为到期以外，死亡当然也是合同到期解除的条件，但是这份合同并没有对死亡或者疾病作出任何额外的保障。我看完后大概估计了一下，因为现在钱不值钱的速度大家都知道嘛，如果你不想幻想10年或者40年以后的10W从购买力来说等于今天的几W，那么持有的收益完全不值一提（在缴满以后可能连定期储蓄或者理财都跑不过因为不确定吗），尽早解除尽早拿回本金才最合算？如果你还幻想能小赚一下而不受损失？那好像只有预测到自己1年内死亡并且多买几份大概能赚个本金的20%？
想明白这两份保单坑爹的性质以后，维权就只有解除合同这一个目标了。鉴于强行解除也能退8W，于是在权益上不亏当然要起码全款退，以退还10W为目标解除。又考虑到从2010年交钱1年2W，15年已经缴满10W，保险公司用了我本金这么久就算全额退款我还是亏，于是目标定为保持现有的已经取出的收益8K，放弃未取的收益（我的生存金4K多），以这个为目标和保险公司进行协商解决。
（2）维权过程
说是协商，其实柜台我爹妈协商的后果已经摆明了嘛~于是又一次午休时上监管机构网站，下载法律法规学习，然后决定先向保险公司投诉看看能否解决，在2017年1月初拨打了某保险公司的服务热线声明投诉并且录音。
热线倒是很快回复了，说他们只能解决一般的问题我要求解除合同并且退款他们已经转到公司的相关部门处理了。恩恩我当然可以接受啊，于是就是等，因为正好旅游维权+过春节，投诉人也是要过节的啊，保险公司也是要过节的啊，于是继续等，结果活生生从1月初等到3月初再无任何音信。
因为后春节期的倦怠，虽然根据相关法规的规定，3月初已经快到投诉处理期限了保险公司应该给我结果了，但是万一人家根据法规延期（忘记处理）了呢？于是决定继续等（观望）。直到我计算投诉之日起延期解决的期限都过了，我开始觉得哇塞保险公司是真牛啊，要是主动打电话催他们就显得我LOW了，这必须开始着手投诉到监管机构了啊~
于是认认真真花了一中午写投诉材料，顺便复印了全部合同等书面材料，交给领导过目。领导看看说，恩，不错，基本事实写的比较明白，诉求也很清楚，对方违法之处也都引用了法条，如果监管机构不管，你改个题目就可以叫起诉状了= =。
然后就是投递材料给监管，继续等。然后没几天，恩，4月中旬保险公司联系我了（这个立竿见影，我还未哎呀我咋没多等几天就致信监管而略觉对不住）。内容就是我们收到你的投诉了，我们需要本人来了解情况，审查合同原件然后再写个书面材料给我们，答曰没问题已经写好了（给监管的材料改改就是），于是约定了第一次见面，过程很平和，保险公司表示了解了事情的过程和我方诉求，会研究解决。顺便也说了把他们投诉到监管的事（施压ING）。
接着监管机构也打电话，说给我寄信被退回了，我说不可能啊是快递或者EMS吗那边说挂号信- -好吧给个更详细的地址。我还电话问受理还是没受理，监管电话不吐露说以书面为准，于是我以为不乐观，结果接到通知书一看，解除合同返还钱款赔偿利息的请求他们没有受理，让通过协商或者司法解决（这是必然的），其他我挑的保险公司保险业务员违法违规之处他们都受理了哇~（真是的之前那么神秘干什么！）
又等了一段时间，保险公司来电，很痛快地通知我，可以解除两份合同退还本金！但是，难道这7年的钱保险公司都白用了？保险公司是自动忽略了我要求赔付利息的请求哇！于是第一次讲明希望以拿到手的8K保留再退全部本金这个方案解决。于是保险公司再请示领导去处理。
到了5月初，保险公司来电说还是只退本金，但是无论什么方案都应该去谈，并且说携带可以收钱的卡如果协商成功可以当场办手续（给人一种他们可能会接受我们方案的错觉）。于是第二次去了保险公司协商，但是对方态度强硬，双方从一份合同有问题还是两份合同都有问题开始扯，一直扯到主张合同无效是退还本金无需赔付利息还是有个缔约过失责任，总之谁也没吐口接受对方的方案，双方不欢而散。我这边还因为白跑一趟而觉得对方明明缺乏诚意但是忽悠我又跑一趟比较不爽。
这次谈崩后一直无下文心里比较忐忑。不过也就一周监管机构来电，核实了投诉的相关情况。在监管机构申明没有调解的权力以后，我还是委婉的以消费者的角度诉苦表达了自己理性维权但是坚决维权的态度，监管不能调解可以传话啊，这些时间点完全就显示了保险公司在跟着监管机构解决投诉的期限在走啊~
于是又等了几天，在毫无准备的情况下，保险公司来电就忽然同意我方解决方案了（因为又过了一个季度保险公司又打了一次年金和红利，8K已经增长到1W1了），痛快的同意我保留拿到手的全部钱外加退本金，并且问我愿不愿意撤回给监管的投诉，我说OK啊。（其实我觉得难道3、4月份不就应该进行这种内容的协商了吗保险公司装死到现在？）我征求对方意见录了音（重复了一遍解决方案和钱数），对方肯定也录了，估计直接拿我的录音去监管那里撤案了。
（3）结果
最后就是办手续比较拖沓，5月中再去办完手续，一直到6月底保险公司的钱才全部到位，国企内部审批的效率啊效率（这段时间反而比较难熬，达成协议可以钱没到账，你还要好声好气地一周一电去催）。比较有趣的是刚达成协议监管的处理结果也来了，说我投诉的那些问题除了保险员欺骗合同期限无证据，保险公司没寄送红利通知书啊超期处理投诉啊包括合同签名和内容填写不实等问题。他们已经查实将依法采取监管措施（然而我已经撤案了）。于是纵观这次维权，监管机构其实扮演了关键角色（也是保险公司答应我方案的决定原因），显得正直、依法办事又兼顾人情（不该受理的请求不受理，该受理的没有推诿受理了；没有调解职权直说但是为了消费者权益会施压传话；受理通知和结果都按期寄送），使消费者用投诉监管职责范围内的保险公司的不当之处解决了监管之外的合同和钱款问题成为可能（监管要是罚的比1W多保险公司，或者不罚钱也不想挨个通报批评，都会协商解决让投诉人撤案）。总之现在监管这张虎皮在我眼中是毛色光亮正气凛然，非常美观好用哇~此外的感受就是，理性维权，提出合理但不过分的要求（保险公司几度都说我方要求是他们站在消费者角度可以理解的），和人家客客气气协商沟通也是获得良好结果的因素之一。
总之虽然时长半年，但是前后一个电话，去了3次，寄了一次投诉材料给监管，其他时间该干嘛干嘛似乎也没付出太多精力，更没有私下找人托请之类，走正当程序能有这么个结果我很满意~
PS：我的工作其实比起和保险公司上法庭，更善于折腾监管。但是某天看通报监管也是一年几百个案子，于是果然大家都是身经百战难怪做事比较规矩都没啥漏洞可抓~
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