放贷这门生意

放贷似乎自带原罪，无论是古兰经还是圣经对放贷的禁止，还是新近我国对民间借贷的打压，对放贷的厌恶似乎贯穿整个历史过程。

但不管如何打压，放贷却从未消失。可见放贷这门生意，自从有市场以来就是刚需。

最近有两大新闻，都和放贷有关。一是蚂蚁金服上市，二是马云在上海滩的演讲。马云在演讲中指责金融的过度监管，说我国金融最大的风险是没有金融系统的风险，这是由于监管部门没有历史担当造成的。

退休后的马云，胆子果然越来越大了。金融是强力监管的垄断行业，几乎所有重要的领域和客户，都被国有金融机构把控，蚂蚁金服只是撬开了一条小縫而已。

蚂蚁金服没有被灭，甚至还能发展成估计3万亿、规模远超四大行的巨头，最重要的原因是避开了与金融巨头的竞争，蚂蚁金服的客户是国有金融机构一般看不上的中小企业和年轻屌丝，其投资者亦多具有国有背景；还有一点，也就是蚂蚁的核心竞争力，就是基于阿里系积累的大数据所打造的信芝麻信用，便捷和信用并举，创造了极低的坏账率。

蚂蚁的核心业务以及主要利润来源，就是放贷。也正是因为如此，蚂蚁金服也受到了一些非议和批评，一些观点认为，蚂蚁其实就是蚂蟥，靠吸血来养肥自己；蚂蚁是现行体制的受益者，最没有权力批评监管者的就是马云等等，不一而足。

从一定角度来说，这些批评并非没有道理。的确，正是那些国有的金融机构做得足够差，才成就了蚂蚁金服。在放贷方面，国有金融机构虽然也饱受非议，只不过批评的内容不是放贷，而是嫌贫爱富，不为最需要金融服务的广大民营企业、中小企业和个人提供普惠性质的金融服务。

而蚂蚁金服正好填补了这个空白，虽然做的是”在蚊子腿上挖肉“的生意，但却成长为规模远超集三千宠爱于一身的国有金融机构的巨头，这种回报，是由于他做到了国有金融机构没有做到的事情。

从过往的历史来看，凡是对放贷监管越严苛的地方，人们借贷的成本就越高，而因放贷而发生的犯罪也越多；相反，监管越宽松的地方，人们越来享受到更为宽松的利率，经济就越发达。有需求的地方就有市场。放贷只是无数种生意中的一种，放贷并没有原罪，想借而借不到才有罪。