说完信用卡,我们来说说房贷.大部分人都知道房贷一般有两种常见的还款方式:等额本息和等额本金.很多人在办理贷款的时候会纠结选择哪种还贷方式,今天我来给大家算一算.
先解释下两种还款方式的差别:
等额本金就是指每期归还的本金数量相等.例如30年按揭,每月归还本金的1/360,外加这个月的利息.由于本金越来越少,相应的利息也会减少,因此还款额是递减的.
等额本息是每期归还的金额是相同的,因此前期还款中大部分是利息,到后期则本金占比越来越大.
以100万元30年期贷款,利率4.9%为例:
等额本息:累积利息910616.19元,月供5307元左右.
等额本金:累积利息737041.67元,月均还款额4825元左右.
网上找了个图,这样的的表示方法可能会更直观：
两种还款方式的比较
很明显,等额本金还款方式可以少还不少利息,这也是很多网文所谓的”选好还款方式能省几十万的来源”.
然而现在让我告诉你,这些全是错的.为何?
从上面的两张图我们可以看到,等额本息的还款方式本金归还的速度相对较慢,也就是说你使用借款的时间相对更长,当然支付更多利息也就是理所当然了.
那么哪种更好呢?我在这里不直接说出答案.
假设还有一种还款方式是30年间只付息不还本,到期一次还本.
你会选哪一种呢?我想只要脑子没进水的人都会选择这一种,为什么?在这个通胀的时代,30年后的100万显然和现在的100万不是一个概念,可惜银行不傻.
如果你认同以上的观点,我想你就不会为了等额本息还是等额本金纠结了.哪种方法能够更长时间使用本金,哪种方法对我们来说就是最优的.毫无疑问,30年等额本息是最佳贷款方式,没有之一.
如果你还不能理解的话,请把等额本息理解为等额本息+提前还款选择权,而把等额本金理解为等额本息+强制提前还款,有选择总比强制好,不是么
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