深剖年金险

      年金险，每年的这个时候就会是个热门话题，因为每家险企都在主推开门红——年金险！也因此有各种各样的推文来吹捧年金险的好处，简直就是一“金”在手、天下我有！

        那么年金险究竟好不好呢？我个人认为年金险还是一个很不错的理财工具，在做家庭理财规划时也常会用到。事物总是有两面性，既然那些个优点都全被剖出来，那我就剖那些缺点吧。

一：锁定了长期利率

年金险的优势是锁定长期利率，但这也恰恰是其缺点。如下图是被举为90年代好产品的实锤，计算出30年年化收益率去到7.98%。

深剖年金险

年化收益率8%是不是非常好，现在银行利息才2%不到呢？实际上我们应该整体的对比的，因为财富从来都是相对的！如下图可以看到这年金的复合增长率远低于平均工资、M2、GDP、通胀率等的增长，换句话说相对社会整体来说财富缩水了。94年你有资产200万绝对是土豪金，但到16年有1083万已经算不上土豪了。

深剖年金险

      所以可以看到，锁定长期利率是有风险的，在经济高速发展的时期会被拉开差距从而掉级！

二、只适合资产防守

          那些推文上有这样一句话“短期看收益  长期看安全”，我只能说要不就是说的人你根本就不懂，道听途说；要不你就是懂理财但是你欺负我读书少，欺负客户读书少！

      作为理财规划，都是秉承“短期采用保守策略、长期采用进取策略”的原则！也就是说短期投资主要考虑安全性，但如果是长线投资就要更多考虑收益性。比如有100万现金，准备一年后买房结婚，可以进去股市这种高收益高风险市场吗？答案是最好不要，不然一个接盘全款变首付！但如果这笔钱是10年后的教育金，那么持有股票是可以的，用时间拉平风险。

三、流动性不足

    1、有没有人告诉你年金险在5年内退保会损失不少于30%的本金呢？

    2、5年后10年内退保收益率很低。

    3、保单贷款是要付利息的，并且不低！

四、整体回报率偏低

  1、很多代理人鼓吹4.025，这个4.025是什么鬼？是预设利率，也就是保险公司对这款产品的预设长期回报率，但是有很多费用要在里面包干的。实际的保证的结算利率是体现在保险合同里的如1.75/2/2.5/3等。

  2、演示文稿会演示现在的结算利率有怎样怎样的吸引力，就像一个男的告诉女的跟着我吃香喝辣环游世界括号假设可能有，然后公布过往每个月的菜单和旅游照，然后在结婚协议上写着保证一素加米饭（1.75%）、或一荤加米饭（2%）、或一荤一素加米饭（2.5%）、或一荤一素加米饭送例汤（3%），这个选择很关键。

  3、大多数年金险保证利率计算出的投入资金年化收益率就在3.5以下，也就是最多大概能和公布的CPI持平。

    结合年金险的优缺点，可以这么说“越有钱越能买年金险”，但千万不要反过来以为“越买年金险越能有钱”！也就是说如果没有别的投资收入只是工资的话，那么工薪加年金险会看起来钱绝对值在增加，但相对值在减少。如果有其他投资收益，然后已有的积累需要进行存本取息化为现金流，那么年金是优秀的选择！