钻多多年金险是光大永明人寿近期推出的年金险产品。
值得一提是，钻多多年金险是附带万能账户的，如果被保人每年的年金不取，会进入到万能账户当中进行二次增值。
所以，钻多多年金险与此前停售的自在人生A年金险会有所不一样。
但是呢，它们之间也有一个共同的特点，都是年化收益达到4%的产品，是当前收益很高的年金险产品了。
那么，今天奶爸就给大家测算一下钻多多年金险的收益，看看Ta的收益高不高，值不值得买：
〡钻多多年金险介绍
〡钻多多年金险收益高不高？
〡奶爸总结
01 | 钻多多年金险介绍
大家先来看看光大永明钻多多年金险基本内容表格：
钻多多年金险基本内容
钻多多年金险的投保范围是很大的，可以给自己家的宝宝买，也可以年老的时候购买。
但需要注意的是，年金险有一个特点，需要长时间的沉淀，才能得到高收益，因为这是复利的，越到后面，收益就越高。
钻多多年金险起投金额不算高，5000元即可起投，如果大于5000元的，投保金额必须是100的倍数。
钻多多年金险是可以附加万能账户的，采用的是增利保尊享版年金保险（万能型），该万能险近期的结算利率达到5.3%，是很高了：
来源：网络
那么，钻多多年金险的年金是如何领取的呢？
从保单第五年后开始领，每年获得的年金返还为上一期给付的年金上再增加10%。
假设第五个保单日过后，第一期返还1万元保费，那么第二期就返还1.1万元保费，第三期1.21万保费，以复利的增长，如此类推。
产品满期后，返还1.05倍已交保费。
如果年金不领取，会进入万能账户当中进行二次增值，目前钻多多年金险采取的万能账户结算利率是5.3%。
除此之外，可以附加投保人意外高残/身故豁免。
在保险期间内，投保人（交钱的人）因为意外导致高残或身故，豁免主合同及其附加合同剩余的保费。
钻多多年金险的犹豫期是15天，也就是投保15天内，都是可以全额退保的。
奶爸还是着重和大家分析一下钻多多年金险的收益情况。
02 | 钻多多年金险收益高不高？
由于钻多多年金险采用的是主险+万能账户的形式，是有两部分的收益的。
奶爸先给大家演示一下主险的收益大概是多少。
以30岁投保人，年缴5万，缴费5年，保20年为例子，35岁开始领取，看看最终收益如何：
钻多多年金险主险收益演示
到了被保人50岁满期的时候，可以领取年金返还15375元，加上1.05倍的满期保费返还262500元，50岁一共可以领取277875元。
而总领取是434700元，扣除20万本金，净收益是234700元，IRR是3.7%。
总的看来，钻多多年金险收益还是比较不错的。
我们再来看看，如果这部分每年返还年金不领取，流入到万能账户中进行二次增值，看看最终收益是多少。
需要注意的是，虽然目前万能账户结算利率是5.3%，但是这个收益率是不固定的。
所以，一般演示利率的时候都参考几个档次的收益率，分别是保底收益3%、中档收益4.5%、高档收益6%。
通常来说，4.5%的收益是比较常见的，奶爸就以4.5%的收益演示，看看被保人到了60岁，可以拿到多少钱：
万能账户收益演示
从上图可以看到，如果年金不领取每年进入到万能账户中进行二次增值，以中等收益4.5%来算。
被保人到了60岁，一共可以拿到767144的收益，净收益是567144元，IRR是4.08%。
收益还是不错的，超过了4.025%，是目前收益杠杠的一款年金产品。
03 | 奶爸总结
即使钻多多年金险收益很高，但是奶爸还是建议这部分人群不要购买：
闲钱不多的人
保障尚未搭建完善的人
因为年金险最大的特点就是，需要长时间沉淀而拉高收益，如果未来急需用钱提前拿出，可能会亏本。
而且年金险是属于理财类的产品，保障功能是不充足的。
万一发生大病，保障还没做充足，钱都拿去买年金险了，怎么办？
所以，先保障后理财是非常有必要的！
如果还没做好保障的朋友们，看看这篇文章，干货整合，手把手教你搭建保障体系>>>
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