前两天在《新妈妈如何给孩子买保险》一文中，我们对新添宝宝的家庭如何进行保险规划进行了简要的需求分析，今天我们就进一步通过一个虚拟的具体案例来看看如何从需求到产品。

张先生，30岁，互联网公司的IT工程师，月收入税后2.2万元，年终奖5-10万，经常出差，有上海社保，及企业团体福利保险；
张太太，28岁，企业财务，月收入税后1万元，年终奖1-2万，有上海社保及企业团体福利保险；
女儿，半岁，有上海社保，为了带宝宝，张太太的父母现在上海与他们同住；
家庭月消费开支8000元左右，年度性开支3-4万。上海外环自住房一套，2房2厅100平米，三年前购买时总价200万，首付100万，贷款100万，其中公积金贷款60万，两人的公积金基本能够抵扣，此外每月商贷月供约3000元。

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这样一个典型的三口之家应该如何进行保险规划呢？我们按照《新妈妈如何给孩子买保险》中分析过的顺序一一梳理：

父母的保障

寿险责任缺口：张先生是家中独子，父母在外地已经临近退休，张先生每年至少补贴父母1万元赡养费，此外如果父母生病，张先生也需要承担部分医疗费，张太太家庭条件较好，无需承担父母生活费，只考虑补贴医疗费作为孝心，所以总体来看张先生给自己购买40万寿险，受益人为父母，张太太购买20万；宝宝出生以后，孩子的抚养责任一定是父母承担，夫妇的预期是至少要100万的资金保障孩子到大学毕业，按照二人收入比重，张先生承担70万保障，张太太承担30万；此外，夫妻目前未还房贷约90万，按照收入比重，先生承担60万，太太30万。所以三项汇总，张先生共需170万寿险保额，张太太80万。

重疾险保额：按照50万医疗费用预算加两年左右收入损失，张先生重疾保额100万，张太太75万。

意外险保额：意外险同样考虑医疗费用及收入损失，也要兼顾家庭责任额度，综合考虑，建议张先生150万，张太太80万，鉴于已有公司商业保险部分可以扣除，张先生再额外补充100万，张太太补充50万即可。

孩子的保障

孩子已有上海社保和公司提供的子女医疗报销福利，只需要补充重疾险50万即可。

孩子教育金和大人的养老金

夫妇二人希望有条件的话能够送孩子大学出国留学，至少100万预算。此外，夫妻俩尚未考虑养老计划，经测算如果按照目前8000元一个月的生活支出，过去20年的平均通胀5%左右来测算，夫妻俩退休时要储备近800万才能维持退休品质不下降。

这些数字算出来还是让夫妇俩吓一跳，没想到每个人身上都已经背负了几百万的责任，着实病不得伤不得，如果没有任何保险和财务规划裸奔，想想还是有点后怕！没关系，接下来我们看看如何用产品解决。

方案配置：

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这套方案是我挑选全球一线品牌保险公司的主流产品所做的一个基本框架，方案细节很难在文中一一呈现，价格不见得最便宜也不考虑许多个性化因素，仅供大家做一个大体的参考。

该方案保障部分年缴费用共约40000元，缴费25年，控制在家庭年收入的10%以内，不影响家庭生活质量。教育金投资年缴约5万元人民币，缴费10年，目的为满足孩子大学留学费用，所以直接用美元计算。我们看下不同情况下该方案给家庭带来的规划效果。

不幸情况一：张先生35岁因车祸意外身故。

重疾及定寿理赔保额加分红约204万，意外险一般意外理赔100万（如果是公共交通意外理赔150万），宝宝的重疾险保费豁免，分红年金计划理赔保额加分红约20.4万美金。张先生总共可以获得理赔约430万人民币，其他被保险人保单不受影响。

不幸情况二：张先生50岁罹患早期重疾，一年后病情恶化为重疾，再一年不治离世。

早期重疾先理赔30万，一年后恶化为重疾再度理赔保额加分红77.7万，再一年身故定期寿险理赔80万。张先生患病时正值孩子大学期间，因为有教育年金规划，孩子每年45000美金教育金领取前三年未受影响，第四年张先生身故直接获得理赔金11.2万美金。家人其它保险不受影响。

圆满结局一：张先生一家健康平安

张宝宝19岁大学开始每年领取教育金45000美金，共领4年，至85岁领取重疾险满期金约154万人民币。张先生和太太85岁分别领取重疾险满期金183万和134万，张先生85岁再领取年金约10万美金，这些钱也可以作为遗产传承给张宝宝。

圆满结局二：张先生一家健康平安

张宝宝在国内读大学或拿到海外奖学金，无需大额支取教育金，只需每年领取9000美金共领4年，则从张太太55周岁起，领取养老金每年24000美金，直至张先生80岁，共领取23年，此时年金账户还结余约13万美金，可以一次领取，也可以传承后代。此外，张先生和太太、宝宝85岁分别领取重疾险满期金183万、134万和154万不受影响。

大家也不妨思考一下，如果没有任何保险规划，以上各种情况下这个家庭会怎样？

此外，以上方案还预留了一定的灵活性，因为张先生表示考虑三年后会要二宝，要二宝后连带产生的问题还有考虑换房、买车、妈妈可能需要较长一段时间在家做全职太太，那么大家来帮张先生算算，家庭财务能否满足？保障方案该如何调整？

下一篇我们继续延伸讨论，张先生一家目前情况下如何优化资产配置，最低成本筹措出所需保费，以及三年后的调整方案。

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