师姐终于决定在北京买房了，兜兜转转看了5年的房子，错过一个个低谷，在刚需的强烈撞击下，不得不下手买房了。
师姐说这句话时，眼中泛着泪光。买房要趁早，晚几年入手，可能损失几百万。
正当我为师姐感到开心时，却得到了她贷款被拒的消息，正慌乱地四处借钱，凑足房款，要不就要赔一大笔违约金。
到底发生了什么，在我的询问下，我才知道原来1年前师姐的信用卡有一次逾期，出国旅游回来，光顾着刷卡买买买，竟然忘记按时还信用卡了。直到后来银行催款短信提醒，才赶紧还上。
只是一次小小的信用卡逾期，竟然导致了买房贷款被拒，这后果也太严重了吧。
其实，背后的真相是，由于师姐没有及时还贷，导致上了央行的征信黑名单，才被银行拒贷。小小征信，背后的学问可大着呢。
一、哪些情况下会出现征信逾期？
1、刷信用卡要养成良好的还贷习惯，这相当于借了银行的钱要及时归还。一般情况下，刷信用卡累积6次逾期或者连续3次逾期，基本上就与银行贷款无缘了。
以后，你想买房、买车找银行借钱，都是不可能的。
2、信用卡分期消费之后逾期不还，那么你又将多一个信用污点。
比如，新款的苹果手机上市了，很多人兜里钱不够，就使用信用卡分期付款的方式购买，如果一旦后面忘记按月还款，或者是资金链断了还不起，就可能上央行的征信黑名单。
以后别说贷款买苹果手机，买啥都没人给你借钱了。
3、你人善心美，人缘好，好心替朋友担保借钱，却遭遇朋友不还或者逾期还款，你也要承担排队进央行征信黑名单的风险。
不管是不是你本人的行为，只要是你默认自愿为朋友担保贷款，就存在风险。
有人就害怕了，我脑子不好使，刷了卡真担心记不住还款日期，怎么办？
要不就直接别用信用卡，老老实实用现金和自己的储蓄卡支付；要不就开通一下银行的短信还款提醒，以免错过最后的还款期；要不就别超前消费，买不起的东西就不要虚荣心爆发，非要买不可，到时候还不上欠款，后悔也来不及了。
二、这三种信用逾期记录，是可以消除的。
第一，在用卡人不知情的情况下，产生的年费扣款不算逾期。
比如，很多银行的高端信用卡只要申请下来，即使不开卡，也会默认要扣年费，而且年费还挺高的。
这个时候，如果银行没有提前告知这个情况，你是可以申诉的，联系银行说明情况，消除逾期记录。
第二，信用卡被盗刷，或者信用卡丢失造成的逾期损失，要及时报警，并且向银行说明情况，证明信用卡逾期不还，不是因为自己的原因造成的，是可以消除不良信用记录。
第三，因不可抗拒的原因出现逾期，尤其是自然灾害，比如一场大火把自己的信用卡烧毁了，或者地震中信用卡在慌乱中丢失了，影响还款，都要主动联系银行说明情况。
还有一种情况是，因为银行的原因导致的逾期，比如银行数据错误产生的逾期，或者是账单未及时送达造成的逾期，也可以申诉的。
那上面三种不算逾期的情况应该如何申诉，消除不良信用记录呢？
联系发卡行，去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，只要证据充足，一般情况下15个工作日就能消除不良记录，而且申诉的胜算在99%。
尤其那些信用卡多的同学，要注意信用卡不是越多越好，一旦手里的卡多了。
一是容易过度消费，导致逾期，重要的事情说三遍，不要过度消费；二是手里的卡越来越多，很容易把还款日期记错了，导致了逾期就有点冤大头了，保留几张权益高的卡，够用就行；三是一个人手里的信用卡数量较多或者额度过高，不便于以后申请贷款。
三、信用卡逾期，会有什么后果
1、逾期之后，你会上央行的征信黑名单，要等到5年之后才能消除，而且这期间你还要保持良好的用卡习惯，不要出现再次逾期。
一旦上了央行的黑名单，这记录是求爷爷告奶奶也消除不了的，任何银行和个人都无权删除不良记录，只能等5年。
2、上了央行征信黑名单，可不是什么好事，这又不是光荣榜，而且会影响家人上学、找工作以及应征入伍等一系列人生大事。
比如，有的网友就提到，一位欠了自己家公司50万的老赖，竟然破天荒的来还钱了，后来一问才知道自己了儿子考上了国家公务员，因为孩子老爸的征信不好，导致儿子政审被卡，这才着急来还钱，希望消除不良的征信记录。
3、在社会混生活，信用很重要，甚至会连累家人的信用也不好。
比如：我的师姐上了征信黑名单，即使她的先生信用很好，然后买房时以她先生的名义去贷款，也会被因为师姐是黑户而被拒绝，因为他们是夫妻经济共同体，要承担连带责任。
4、说了那么多，征信不好对自己的影响是最大的，严重的情况是自己不能出行做火车、飞机，甚至入住宾馆，有点被限制自由的感觉。
四、信用卡逾期，有没有补救办法
1、如果逾期记录没有汇报到央行的征信系统里，还有补救的机会。
如果是短期的逾期，比如3-5天，一旦发现要及时还款，并联系银行说明情况。在银行还没把你的逾期记录送交央行征信中心之前，逾期记录有望消除。
但是这样惊险的时刻不要频繁上演，有些不负责的银行根本不会搭理你的请求，你就算是打破电话也没有用，所以能不逾期就不要逾期。
2、如果信用卡发现逾期之后，一定要及时还款，并且不要销卡，继续保持良好的用卡记录。
为什么呢？因为如果一直不还款，每月都会产生一次逾期未还款，也就是每月会被记一次不良信用记录。且连续多月不还款，就会被银行起诉，被裁定恶意欠款，那信用记录更糟糕。
有的人会心存侥幸，不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”，让银行联系不上自己，以为这样银行就奈何不了自己。
其实，这种做法是大错特错。办理信用卡的时候，你的实名信息已经被银行记录，一旦你“跑路”，银行会认定你恶意透支和欠款，会报警的，警方会把你列为通缉犯。
3、如果因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，哪怕是刚产生逾期的头几天，主动和银行联系，陈述自己的经济状况，声明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。
银行会根据你以前的信用记录，往往会同意延期还款，并商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。
4、关于征信记录，信用卡有个特殊的地方，信用卡的逾期记录会被央行征信系统滚动记录24个月。这是什么意思呢？
银行除了房贷审查非常严格，要查5年的信用记录之外，一般的小额贷款只查两年的信用记录近，也只在征信报告上显示最近两年的记录，而另外三年的逾期记录，只是不在报告上显示，如果要消除这个记录，仍然需要5年的时间。
所以，强烈建议大家不小心逾期之后，不要销卡，继续使用两年，并保持不逾期，就可以慢慢用优良的信用记录替代不良的信用记录。
五、不想逾期又还不起信用卡，怎么办？
1、选择最低还款或分期付款：不要觉得还不上就不管了，只要你还了最低还款，就不会影响个人信用。
当然，这两种服务都需要支付一定的手续费或利息。有的利息还挺高的，所以信用卡不要随便乱刷，图一时痛快，还不上钱，难道去借高利贷，这样只会更加利滚利，陷入借贷的深渊，不可自拔。
2、更改帐单日：
大多数银行是支持更改帐单日的，如果你发现本期的消费金额可能超了很多，那么你可以在帐单日前几天，把帐单日申请改至你的申请日之前，这样就可以获得最多一个月的免息期，这段时间想办法筹钱还上。
3、利用银行的延时还款服务：一些银行有延缓政策，如果能在1-3个自然日之内，将欠款和滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。
这个政策一定要找银行核实清楚，有的银行是没有的，不要盲目乐观。
回到开头的故事，师姐的买房梦破裂了，短时间找亲朋好友借几百万是难以完成的任务。
就算是勉强借到了，个人借款最多几年就要还清，而几百万想要在几年之内还清也是不可能的任务，要么是一夜暴富，要么是创业成功，不论哪个可能性都比较小。
最后的结局是，和卖主协商之下，师姐交了20万违约金，放弃了买房，重新租房了，不巧正好赶上了房租暴涨的时代。一句话，都是信用卡逾期惹的祸。
小小信用卡，关系我们的征信安全。愿这些故事，都不要在我们身上上演。
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