相互宝最近放出了7月第一期公示和7月第二期公示。
信息量很大。
引发的争议也很多。
最大的争议就是，还要不要继续留在相互宝？
长话短说，大白就以五问五答的形式来聊聊这个话题。
01
公示都说了啥？
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所谓“公示”，就是把符合帮助条件的成员信息及预分摊金额放出来跟会员通个气。
要是会员觉得某个案例有问题，不该赔，他可以发起异议，在线举报。
反之，公示结束，无人提意见，钱就赔出去，然后由会员摊钱。
在7月第一、二期公示前，相互宝还放出过1-6月的第一期、第二期公示。
这些公示目前都还在。感兴趣的，支付宝搜索“相互宝”就能找到。
02
相互宝这期公示，让人很慌
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最新出来的7月第一、二期公示，大白看了都很震惊。
因为数据飙升惊人。
1、会员人数
截至发稿，相互宝的会员已经高达7900多万。
而相互宝的前身相互保刚上线时，人数不低于330万才能成团，否则保障计划自动解散。
270多天，发展真是迅猛。
2、互助人数
7月第一期公式，286人了拿到重疾互助金。
而第二期，互助总数更高，高达496人。
没有对比，就没有伤害。
不看5、6月份的数据，不知道上面的数字有多惊人。
5月第一期、第二期救助人数才10人、32人；
6月第一期、第二期救助人数分别为100人、150人。
两个月时间，互助人数就上升了49.6倍。
3、分摊金额
七月第二期人均分摊1.48元。
还是没有对比，就没有伤害。
5月第一期、第二期人均分摊才0.05元、0.13元。
6月第一期、第二期人均分摊0.33、0.51元。
两个月，人均分摊上升了29.6倍。
虽然相互宝承诺了，2019年人均分摊最高不会超过188元。
超了，就由相互保自己掏钱补。
可数据飙升如此之快，依然让人心惊。
03
互助数将飙升，你还留在相互宝吗？
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为什么互助数上升如此之快？
主要就2个因素，一个是会员总数，一个是过等待期的人数。
相互宝是90天等待期。
而相互保是 2018年10月17日上线的，被监管约谈后，2018年11月28日，相互保宣布升级为相互宝。
按90天等待期算，到2018年1、2月，最初加入相互保/相互宝的那批人，都过了等待期了。
那批人有多少？
根据官方披露的数字，至少有1000多万。
大白仔细看了7月两期公示，受救助的，大部分就是去年10月加入的老会员。
这还只是冰山一角。
随着时间推移，总会员数、过等待期有资格申请人数双双上升，不难猜测，后期互助人数，还会进一步飙升。
对应你要分摊的费用，也会越来越高。
你会退出相互宝吗？
04
哪些重疾赔的最多？
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除了理赔飙升，这两期公示释放的其他信息也很是让人忧虑。
1）癌症比想象中还高发
相互宝一共管100种重疾，但救助最多的还是癌症。
7月第一期公示，286人中，有235人患癌。
7月第二期公示，496人中，有418人得的是癌症。
比例都超过了80%。
比保险公司的数据还高。
根据国家癌症中心发布的《2019中国癌症数据报告》，癌症的发病率随年龄增长，不断上升。
40岁是个分水岭，40岁之前，癌症发病率很低，40岁之后，癌症发病率便爆炸性增长，发病人群集中在60岁以上老人，80岁达到高峰。
相互宝用户年龄偏年轻，可癌症发病率并不低。
值得重视。
2）女性患癌比男性多
相互宝7月第一期公示，235名癌症患者中，男性105人（45%），女生有129人（55%）。
第二期公示，418名癌症患者中，男性150人（36%)，女性268人(64%)。
女性癌症种类还很集中，主要是甲状腺癌（124例）、乳腺癌（83例）、宫颈癌、卵巢癌，除甲状腺癌，其余三种都是女性专属；
男性则相对分散， 什么部位的癌症都有。
强烈建议女性买保险时，重疾险之外，再买点防癌险，把保额做高；
或者考虑达尔文超越者、超级玛丽旗舰版这种癌症可以多次赔的。
3）甲状腺癌男女都爱
男女都高发的癌症，是甲状腺癌。
第一期的286人中，共82人得甲状腺癌，46名女性，36名男性。
第二期的496人中，得甲状腺癌的有152人（重疾124例，轻症28例），男性46人，女性106人。年龄最小的，是一个15岁的女孩。
值得注意的是，今年5月，相互宝调整过一次规则，一个变化是多了轻症保障。
轻症里面就包括“未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌”，保障额度仅5万。
而7月第二期公示，得甲状腺的152人中，出现了28例早期甲状腺癌，占比18%。
目前银保监也在修改重疾险25种重大疾病的定义，其中最受关注的，就是极早期甲状腺癌将从重疾里踢出来，按轻症理赔。
相互宝已经先行一步，从数据看，早期甲状腺发病率及查出率并不低。
如果你在考虑重疾险，不妨趁着甲状腺癌的定义还没改，先上车。
4）这些重疾同样高发
主要是开颅手术，7月第二期的496人中，出现了53例。
男女老少都有分布，最小的患者才2岁。
重疾有高发年龄段，可一旦发生，概率再低，落到你头上，也是100%。
所以，相互宝还是值得加入的。
实际付出几块、十几块的分摊金，就能拿到30万/10万互助金。
5）中青年发病率并不低
7月第二期公示中，40岁及以上人群重疾发生率最高，209人，占比42%；其次是30-39岁的人，204人，占比41%。
而根据保险公司的理赔报告，重疾理赔率最高的时间段是41-50岁，占整个重疾理赔的40%，其次是31-40岁，占20%。
相互宝的群体以年轻人为主。
所以，数据跟保险公司的会有偏差。
但结合两份报告看，年轻人得重疾的风险，真不算低。
很多人想着到30岁，经济稳定了，再来考虑保障的事，是有风险的。
无论是互助计划，还是保险，早作安排，早点将风险转移给保险公司或者第三方，才是真正对自己和家庭负责。
05
要不要退出相互宝？
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说了这么多，要不要退出相互宝？
大白的建议一如往之：现在还没必要。
理由有三点。
一是价格。
二是看发病率。
三是相互宝也在调整规则。
分项说下。
先说价格。
相互宝2019年的分摊金上限是188元。
也就是说，最多付出188元，就能买到30万/10万的重疾保障。
公允地说，跟商业保险比，这个价格不贵。
我们拿微医保一年期重疾险做个对比。
同样保100种重疾，30岁男，买30万微医保，保一年，保费是240元。
40岁男性，买10万微医保，保一年，是200元。
都比相互宝贵。
所以，不妨继续待在相互宝里。
如果明年公布的分摊金上限太高，那时再退也不迟。
二说说发病率。
相互宝互助总数升的很快，而且，大白认为未来还会继续上升。
可无论怎么升，相互宝会员的重疾发生率都不会超过社会平均水平。
因为它的会员相对年轻。而中国社会老龄化趋势很明显。
想知道重疾发生率的平均水平是多少？
可以参考《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，保险公司也是根据这个来试算保费成本的。
30岁女性发生25种重大疾病的概率是0.000987，30岁男性是0.000949
此外，相互宝也在调整规则，控制会员分摊金上限。
比如把年轻人和老人分流：
59岁以下的进相互宝，享受30万/10万的100种重疾保障；
60-70岁的则进相互宝爸妈版，只管癌症，保障额度只有10万。
相互宝还把早期甲状腺癌从重疾踢到了轻症，只赔5万。
这些措施都能控制分摊金上限。
关键是，相互宝是互助计划，不是保险，官方保留着视互助情况，灵活调整规则的权利。
所以，大白相信相互宝是能将人均分摊控制在188元的。
但次年保费上限是否会调高，大白不敢打包票。
有媒体采访到相互宝内部人士，据其透露， 相互宝目前是亏损状态。
支付宝财大业大，但它毕竟是一个商业机构。
亏的太多，它可能也不会愿意继续兜底。
相互宝的条款也白纸黑字明确了：「本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障」。
所以，大白要强调三连。
相互宝是互助计划，不是保险。
保障只依赖相互宝，是远远不够的。
首先，30万的重疾保额只是基础，你自身收入高，那根本不够用，重疾险一个核心作用，就是弥补收入损失。
其次，相互宝只管重疾，轻症、中症，身故、伤残都没有。
而根据我们所面临的风险制定一个完整的保障计划，应该包括：重疾险+医疗险+意外险+寿险。
所以，该买的保险，还是要买，而且得尽早买。
这里有人可能还会问：“要不要把相互保升级为相互宝？”
相互保，是一款团体重疾险，由信美相互承保。它跟普通保险一样，有兜底。
所以，能不升级就先不升级。
但不升级，也有个坏处，你分摊的保费会比相互宝高很多。
像大白，已经分摊10.14元。
而同事中，去年11月相互宝上线就升级过去的，才分摊不到2块钱。
差距还是蛮大的。
你自己想清楚要不要升级。
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