——交了那么多钱，你家保障全不全？
说在前面：不深入结合家庭情况，直接“贩卖”保险，导致一人占用全家保费，是缺乏职业道德的行为！
有的朋友说：“不至于吧，不就买个保险吗？”，那先看看这几个问题：
假如把一家人的保费都用到孩子一人身上，
1、家长出现意外和大病了谁出钱？
2、房贷、车贷谁来还？
3、收入中断谁给拿？
4、医院费用谁给报？
5、孩子教育、父母赡养谁承担？
后果严重不严重？这种事儿发生的还少吗？
又有朋友说：“我也想把一家人的保险都买全，可没有那么多钱啊？”
那么现在，如果给你一次重新选择的机会：花一样的钱，用一个人的保费，换一家人的保障，你干不干？
懒同志直接看图
注释：
1、如果一个家庭每年只能拿出4500元配置保险，那么是拥有表格里的全部内容更合理，还是只拥有涂红的一个格子更好？
2、本配置仅用于举例示意，仅供参考，具体配置需要结合家庭情况具体规划。
本文干货到此为止，下面内容水分较多，浪费时间，后果自负。
内容取自真实故事
采油工小A夫妻均为28岁，年薪各6万，贷款剩余12万，6年还完，存款4万。孩子刚满月，“亲戚代理人”致电问候，捎带询问孩子的保险情况，得知孩子目前并没有保险保障。若干天后，在某“资深销售经理”的陪同下，登门就孩子保险的问题进行讨论。
经一番研究后，最终确定为孩子购买一款返还型定期重疾险，“某资深销售经理”介绍到：“满期返还150%保费，公司帮你攒钱，还给50%的利息，同时免费获得50万的保障，哪有比这好的产品？”，并承诺“不挣自己家人的钱，挣多少都返给你们！”，小张夫妻感觉甚好，最终签单，走人。
产品主要内容：重大疾病保额50万，年交保费4500元，交10年保30年，满期返还150%保费。
（其余功能：轻疾保额10万，轻疾豁免保费，投保人身故、全残、重症豁免保费等）
看到这，可能很多朋友依然觉得，这场景实在是再平常不过了，“卖保险的”不都这样吗？而且无数类似的情况每天都在不断发生，我为什么要给大家讲这么“平常”的一个故事？哪不对劲？先想想：
同样年交4500元
用一家三口的综合方案，替代单一产品，有没有可能？
想
挑
战
吗
？
咱们现在试试给小张的家庭粗略的做一套整体风险规划：
（前提：假设一家三口都满足投保需求，身体倍儿棒。）
（备注：
1、所有的保障、保额、保费均基于实际产品估算，不存在捏造情况。看官如有异议，可以跟我索要对应产品详情，不要无理黑。
2、保障额度仅用于示例参考，不具有普适性。）
意外险：600元
（意外身故/全残，赔付50万，伤残按比例赔付，意外住院报销额度2万）
三口人均配置上述意外保障。
注：按照法律规定，少儿10岁前身故赔付上限20万。
重疾险：2200元
（市面各重疾险产品均包括保监会规定的25种重大疾病，覆盖95%的高发重疾，在小小A成年之前重疾保费不高，但是个别重疾的治疗费用却很高昂，所以把重疾保障做到75万；夫妻两人10年内，工作压力大，负担重，结合3-5年治病期间的收入损失和前期治疗费用，保障做到50万。随着小A家庭收入提高，后期可增加其他长期产品。）
小A：50万，交10年，保10年
小A妻：50万，交10年，保10年
小小A：75万，交20年，保30年
寿险：600元
（身故赔付保额40万，覆盖债务和子女基础教育。如果没有债务和贷款，父母赡养、子女教育支出也较少，可以考虑适当降低此部分保额，孩子对家庭无明显经济责任，故暂不配置寿险保障）
小A：40万，交10年，保10年
小A妻：40万，交10年，保10年
医疗险：1100元
（报销大额住院开销上限100万，1万元免赔额在承受范围内，并不会对家庭经济状况造成过大影响，所以1万免赔的经济风险自担。）
小A：100万，1万元免赔
小A妻：100万，1万元免赔
小小A：100万，1万元免赔
挑战成功！
通过以上的简单方案，可以看到，受限于4500元每年的低保费支出，依然成功规避了10年内小A一家的各类重大风险，将“保险代理人”只配置给孩子的年交4500元保费重新分配给这个小家。
十年内无论家中任何一人遭遇意外或者重疾，都不必担心生活水平急剧下降。可能出现的坑，都已经被提前填平了。
返还、分红、储蓄……这些看似诱人的“收益”属性，不仅占用了保障功能的费用，而且当风险来临时，很可能还无法提供全面、足额的保障。
忍不住问一句：各保险公司的代理人们，当您和家人的意外或者疾病来临的时候，每年交的那1万多“高收益、低保障”的保险产品，能管多大用？
所有收益都要建立在健全的保障之上！
如果可预见的大风险都不可控，那么可预见的小收益还有什么意义？
后话
再好、再全的保险也换不回一个健康的家人，一个幸福的家庭！
希望小A在工作中注意劳逸结合，避免过度消耗身体，毕竟好身体是生活的根本，不能本末倒置。而且如果10年内，身体的某项指标出现了“红灯”，将可能无法投保某些健康类险种，不能继续依靠保险公司来抵御10年后的风险。
（当下社会逐渐凸显的趋势：受不良的生活习惯和日益恶化的环境影响，人们进入亚健康状态的年龄越来越提前，稍不留神就弄出点小毛病。）
其次，但愿小A是一位上进的同志，能够保持身体状态的同时，在10年内取得更大的事业进步，为家庭配置更全面、更高额、更长远的保障，保持家庭“防护罩”的完整和持久。
总结
每个家庭的状况都不尽相同，所面临的风险也是各有不同。
只有按照每个家庭的具体情况规划的整体方案，才是保险的合理形态。
现在重新认识了保险，你还会把一家人的保费花到一个人身上吗？
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