文：蓝丽英 图：网络
如果小V告诉你，很多时候理财师的工作就是在下午茶的聊天中度过的，你羡慕吗？
如果你觉得理财师的聊天是漫无目的，那你就大错特错了，此聊天非彼“聊天”，貌似很平常的拉家常其实都是我们收集信息的重要“手段”。
我们主要收集一些什么样的信息呢？
最常见的信息有：年龄、兄弟姐们数量、父母收入状况、子女数、预计退休年龄、近几年的理财目标等等。
举例1：我们以给客户配置香港的环球基金101或105为例。
环球基金101或105，是通过保险公司来做基金定投，它们最大的特点在于用投连险做包装，有保险产品避债避税的功能，也有保险产品强制储蓄的功能。保险公司是基金定投的一个重要渠道，小V在讲授基金课程的时候也会经常提到。
101或105用投连险来包装，他们最大的弱点是保险产品的强制储蓄带来的流动性较差问题。
基金本身是一种中长期的投资工具，加上用投连险包装以后又附加了保险产品的一些功能和特点，这就更加不适用于短期投资。而且，基金定投要获得高回报的前提是时间，只有中长期投资才能彰显基金定投的优势。
理财产品只是我们为了达到理财目标的工具而已，从这款产品给到我们的信息来看，它适合用来攒子女的教育金和自己未来的养老金，甚至是作为一款资产传承的工具。
因此，在给客户做资产配置的时候我们必须判断这款产品是否适合该客户，然后算出定投的额度，询问客户近期是否有其他大笔资金的安排，能否保证后续的供款，是否有足够的备用金以应对长时间的资金占用等。
怎么样才知道是否合适呢？那就得靠聊天了。
01：如果我们想知道客户承担的经济责任，那么我们就会像相亲一样打探以下信息：兄弟姐妹数以及他们的收入状况、父母养老金状况、子女数量、配偶收入状况、负债、是否购买相应保险等。貌似很八卦的话题，但对我们来说却是个非常重要的信息，因为我们需要根据这些信息判断一个人的责任大小，继而判断他们是否做好足够的风险保障。
一个人一旦没有做好风险管理，他就极有可能在日后遇到紧急医疗的时候动用投资的专款，而我们理财师的工作就是确保理财计划能顺利进行。
02：收支状况，是否使用信用卡等信息，配合上述的家庭信息，来判断客户的流动资金需求量。
很多人会动用投资的专款未必是因为没钱，只是缺乏流动资金，而上述信息的收集有利于我们帮客户做好现金管理工作，只有确保资金满足一定的流动性才能保障个人或家庭财务的安全。
03：如果我们问客户近三年内的资金安排，月结余等信息，是因为要配合短期的理财目标来判断该客户做一项中长期理财计划的可操作性。
假如一个客户30年后需要一笔500万的养老金，如果按照9%的回报率做基金组合定投计划的话，那么他需要每月往该养老金账户存入3000元。如果该客户明显每月拿不出这么多的结余来，那么我们只能建议他拉长实现理财目标的时间，或者以承担更高的风险为代价配置收益高的投资组合。但养老金是一个刚性的理财需求，我们也不能配置过高风险的投资组合，因此我们理财师只能从帮他调整收支结构着手，看看他是否能开源或节流，也许仅仅只需要拉长房屋贷款的期数就能轻易省出3000元来。
举例2：如果你需要买一份重疾险保单。
我们需要知道的信息有：出生年月日、性别、是否抽烟、保额（保险公司赔付的最高金额）、缴费期等，只有收集了这些信息我们才能制定出相关的保险产品计划书，才能知道你的年缴保费额度（交给保险公司的钱）。
另外，了解你的经济状况和承担的责任，我们也能比较清楚的知道你适合购买的保额。
举例3：如果你想买余额宝。
余额宝在理财师的眼里只是现金等价物，等同于活期存款。活期存款的存在意义在于，如果我们急需要资金，就能马上拿出来用。那既然是活期存款，放的太多必然就失去了增值的空间，少了也不能保证财务的安全。因此，聊天的时候如果知道了客户的日常收支、信用卡额度等信息，我们就能帮客户判断出适当的“紧急备用金”额度。
不过小V相信，很多人投资余额宝其实只是想获得比活期存款高一点的利息。如果你有一笔资金在3个月内、6个月内、甚至一年内都用不上，你大可不必选择类似余额宝这种“活期类”产品，转而可选3个月、6个月等的定期产品，这样还能保证获得更高的投资回报。比如“小#钱罐子”里面的一些定期的固收类产品，不但门槛比较低（100块都可以投），收益也不错，90天的年化收益有7.8%，180天的年化收益有8.8%，而且还经常有加息和红包返现。
总结：财务信息收集是理财师工作中最难的一部分，大部分的客户不会把自己的家底告知理财师，但是我们却可以通过聊天的方式“套出”我们需要的信息，你学到了吗？
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