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文文大保贝儿，全网统一ID
我要开始写年金险了
我想买年金。
这个念头在我的心里已经很久很久很久了。
作为一个90后月月光负债还一大堆的中年美少女，“存钱”这个词似乎离我还很远很远，为什么我就那么迫切的想开始给自己买年金呢？
因为我焦虑，我对自己的养老生活已经开始焦虑了。
而焦虑，让我头秃。
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啥是年金？
年金，就是“年年领钱”的，就是“年金”。
我们先把自己的钱给保险公司，保险公司再在未来的某一个时刻，分期分批的发给我们。
有一种“年金”是我们最熟悉的，就是“五险一金”里面的“养老保险”。
年轻的时候上班每个月交一定的“养老金”到养老统筹账户里，等到退休了，就可以领取养老金了。
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为啥要买年金险？我有钱干嘛给保险公司？我自己拿手里不行吗？
当然没必要非买成年金险，自己拿手里也是ok的。
但是吧，没有自控力如文文大保贝儿，还是觉得，我不想跟自己“爱花钱”的人性做斗争了。
文文大保贝儿是一个十足的“卡奴”，每个月对信用卡账单的时候，都有一种——“卡被别人盗刷了”的感觉。
明明什么也没买啊！就是正常的生活消费啊，怎么能花了这么多钱？
可是仔细一看，嗯，这个是我买的，这个也是我买的，都是我买的，都是“刚需”……
得，钱也没存下来，也不知道钱去哪了。
我的小姐妹自从生了宝宝之后，天天念叨着现在教育成本高、生活压力大，要提前给孩子存钱了。
她希望，能给孩子的一生存一笔钱。
这笔钱，不会因为家庭经济的波动受到任何影响，可以伴随着孩子的一生，而且有源源不断的现金流。
我的邻居，一个才刚过而立之年的小哥哥，已经开始为自己的养老生活担忧了。
“就现在这个疯长的物价水平，还有我大手大脚的消费习惯，这要是退休了，那点退休金完全不能支撑我的日常生活啊，就更别说享受晚年生活了。”
我的远方表姑，一生辛勤劳作，存了一些钱，只会存到银行里，可是看着银行“一年期1.5%”。“三年期2.75%”的定期利率，又觉得利息连通货膨胀都赶不上，怎么算都是个亏。
可是，炒股学不会，P2P怕不安全，收益高的理财又抢不到额度……
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为啥要买年金？
强制储蓄，专款专用
年金的意义在于“留住钱”。
为什么保险公司要选择在一定的时间再把钱分批次的给我们？
就是为了让我们在有赚钱能力的时候可以存下一笔钱，而后能在未来的时间段里，有确切的收入。
而不是存了，马上花了；存了，马上花了……
定期交费，终身受益
三年、五年的短期缴费，能换来的是相伴一生的稳定现金流。
这笔现金流是非常稳定的“睡后收入”，陪伴生命的整个历程，在不确定的未来的缺点时间里，保证能有一笔确定的财富。
不管是给孩子相伴一生的现金流，或者做自己的养老补充，“年金险”，都是极好的选择。
保证安全，稳健增值
文文大保贝儿之前已经反复强调很多次了，一切利益，以写进合同的内容为准。
写进合同的部分，才是真正给我们保障的部分。
年金险的“预定利率”（非实际收益率）及附加万能账户的“保底利率”都是白纸黑字的写入合同的，由《合同法》保证兑现，可以直接锁定未来20年甚至更长时间的收益率，用以对冲未来利率下行风险以及投资收益波动风险，保证资产安全。
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（利率是随着经济发展状况随时调整的，1996年以后，央行历经约10次降息，一年期利息从11%左右降到现在的1.5%。）
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（这是一张保险精算师群流传出来的图片，这张图显示，某家保险公司申请推出一款预定利率4.025%的养老年金险，银保监会没有批准，理由是“终身产品，4.025%定价，有较大利率风险”。中长期的年金保险，在几十年的保单存续期里，一旦约定高预定，保险公司必须兑付。）
目前，我们常见的年金大多属于“延期年金”。
“延期年金”顾名思义，不是说交了钱马上就可以领取出来的，而是在给保险公司缴纳完保费一段时间之后，再开始往回领钱的产品。
年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。
所以不管是“关爱金”、“生存金”、“养老金”等，都是为了方便客户理解起的一个名字，本质上的区别只是返还的时间和金额不同而已，总的性质都是一样的。
我们接下来主要要讲的就是这种保障形式的产品。
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目前市面上常见的年金形态主要分为以下几种：
一、开始领取的时间早，领取的时间短
之前我们写过的想让文文大保贝儿生孩子买的“教育金”就是这类的产品。
比如说我们现在给0岁的小宝宝存一份教育金，等到孩子上大学的时候，每年就可以领取一部分资金作为教育金。
二、开始领取的时间早，领取的时间长
现在很多主体公司买的“理财产品”，就是这种形式。可以看做是“生存金”。
从交费开始的第五年年末就可以领取年金了，一直领取到被保险人身故。
三、开始领取的时间晚，领取的时间长
第三种就是“养老金”形式了。
早期开始交保费，从保单约定的年度开始领取“养老金”，一直领取到去世，甚至还可以为子孙留下一笔钱。
啥样的年金是好的年金？
这是一个很难回答的问题。
往往，小伙伴们直接上来就问我“这两个产品哪个好？”的时候，我都是懵的……
买这份保险的目的不同，用途不同，最终的选择都会不一样。
“年金”是什么？年金是我们的资产。
衡量这份“资产”好坏的“标准”有两个方面，一方面是我们能拿到手的“领取金额”，一方面是产品自身的“现金价值”。
比如我们现在要给孩子存教育金，那么我们要考虑的问题包括：
存钱的目的：给孩子当教育金，这个教育金可能是大学教育金，也可能是深造教育金，也可能是“大学教育金+深造教育金”……
我要存多少钱：这个就需要我们进行推算，准备让孩子上什么样的学校，准备在国内上还是在国外上，是只准备大学的教育金，还是要准备未来读研、读博的学费……
同样的，如果我们现在开始给自己规划养老金，那么我们需要考虑的问题就应该是：
存钱的目的：养老
我要存多少钱：根据准备多少岁退休、多少岁开始领钱、准备退休后每月/年领多少钱进行倒推。
在这些问题考虑好之后，我们要思考的是两个问题：
一、现在我手上有几个产品，如果我所交的保费是一样的，哪一款产品可以让我多领一些？
二、如果未来我领取的金额是一样的，有没有哪一款产品可以让我现在少交一点钱？
在梳理清楚自己的实际需求之后，我们再来选择产品，就更有针对性了，也可以更加快速的判断出，哪一款产品是真正的可以满足自己的实际需求的。
这才是选择年金产品的正确顺序。
（呐，你看，文文大保贝儿跟你讲年金，是不是跟别人讲的都不一样呀~）
是不是哪个产品领的钱多哪个产品就好呢？
不是。或者说，不全是。
前面说过了，“年金险”是我们的“资产”，既然是我们的“资产”，那么除了“领取多少钱”之外，还有一个我们不能忽略的“大利益”——现金价值。
为什么要强调“现金价值”？什么是“现金价值”？
“现金价值”简单的说，就是“退保”的时候，我们能拿到的钱。
不管什么时候退保，当年度的“现金价值”是多少，我们就能够拿到多少钱。
也就是说，“现金价值”也是我们的收益之一。
不同的产品，在不同的阶段，现金价值也是不一样的。
在计算“年金险”的收益时，如果只看“能领多少钱”，显然是片面的，因为“现金价值”，也是我们在决定是否要选择一款年金险时重要的判断标准。
购买产品时的目的不同，选择的领取条件不同，最终都会影响我们对产品的选择。
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啥样的年金值得买？
买年金最重要的是什么？是“收益”吗？
也是，也不是。
对于一款年金险产品来说，优秀的收益率一定是重要的标准之一。
但，不是唯一的标准。
不同的产品，特质不同，保障责任不同，解决的问题也是不一样的。
这笔钱，是想给孩子做养老金？还是给自己做基础养老金？还是养老之外想再多存点钱？
不同的目的，会影响我们不同的产品选择。
有很多小伙伴总是直接问我“这个产品好不好？”、“这两个产品哪个好？”“我应该买哪个？”
说实话，我确实不知道。
或许你给我的两款产品都是好产品，但是，“甲之蜜糖、乙之砒霜”，你在意的“负面”，可能正是别人喜欢的“正面”。
就好像没有包治百病的神药一样，也没有一款产品，可以解决所有人的问题。
“兼听则明，偏听则暗”的道理，在“年金险”这种产品上也同样适用。
这款产品到底“能不能买”，主要还是看我们的实际需求与未来规划。
在理清楚自己的实际需求之后，对未来做好规划，“看重收益”，而不“只看重收益”，这才是我们在购买“年金险”的时候应该有的心态。
不管是“教育规划”还是“养老规划”，本质上都是用“牺牲现在的流动性”，换取“未来的确定性”的一种理财配置方式。
“教育金”与“养老金”首要考虑的是“确定性”，而不是用复杂的产品形态“套路”消费者。
“年金”是“复利”与“时间”的礼物。
“年金”已来，相遇是缘分，相守是福分。
接下来，文文大保贝儿会为大家系统的进行目前市场上优秀年金险产品的分析，欢迎关注~
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