根据最新发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》指出，随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长。从新车市场到二手车市场，汽车市场每年的业务规模有数万亿元之巨，且保持持续增长态势。中国已经是全球第一大汽车国家，新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了迅速的发展，再加上互联网金融浪潮的推进，汽车金融也成为了风头最劲的细分领域。

我国汽车金融市场起步晚，而其诞生之初只是为了协助车辆销售，为经销商库存周转和消费者购车提供信贷或融资租赁提供资金支持。但发展至今，汽车金融的功能已相当多元化。

汽车金融市场

话题一：汽车金融市场庞大的想象空间

目前汽车金融产业链已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场，其中，新车市场主要包括生产制造、交易流通等环节，设计新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商；汽车后市场则主要指新车出售后，从车主挂牌使用到该车报废期间可能涉及的驾考、救援、停车、维修保养、汽车配件等一切养护服务以及在二手车市再次流通交易的市场行为。而处于新车市场和汽车后市场交集领域的还有金融行业——车贷、车险、融资租等。

如此完整的产业价值链，让汽车金融在生产环节、销售环节、售后市场的各个层面都能创造巨大的利润营收。最近一年多的时间里，汽车金融频频受到资本的热捧。2017年国内汽车金融领域就已经产生了18笔融资事件，融资总金额超过了180亿元人民币。

中国汽车金融市场随着大量的资本进驻，特别是中国互联网+的大背景下，百度、腾讯、京东等互联网巨头在汽车金融行业的布局，必将迎来行业发展高峰。据德勤预测，2016-2020年，中国汽车金融将迎来高速的增长，到2020年，中国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。

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话题二：汽车融资租赁与汽车消费信贷的比较

“美国老太和中国老太购房”的故事讲述了中国老太存了一辈子的钱终于在临终前买得一套住房，而美国老太按揭贷款购买一套住房，而在临终前还完最后一笔贷款。

这个故事在一定程度上反映了东西方文化的差异，即中国人“万事不求人”的传统想法以及美国人提前消费的观念。该故事放在今日，也体现了我国金融市场的发展趋势，如今“按揭购房”已成为当下年轻人买房的主要方式。

在工商业领域，全部依靠自有资本来运营的企业已经成为少数，企业越来越愿意通过银行等负债渠道来解决资金。融资租赁也是一种资金融通方式，以明天设备赚取的利润来支付今日租用设备的费用，大大降低资本金门槛，缩短了企业筹备的时间，有利于企业快速抓住稍纵即逝的市场机会，早投产早见效。融资租赁实际上就是一种“借鸡生蛋，以蛋还鸡，最后得鸡”的运营模式。

随着入世承诺的履行以及汽车金融服务领域的不断开放，巨大的市场潜力以及外资汽车金融机构的服务优势必将推动融资租赁和消费信贷这两种汽车消费融资服务方式的发展。因此对这两种汽车金融服务方式进行对比分析，并着重介绍融资租赁方式的优点，以及对汽车金融服务机构和汽车使用者有所帮助。

A、相同点

1.二者的回报都高于一次性付款购车
汽车作为一宗大额消费品是需要分期付款的。尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价，但汽车并不像买房（购买房产一般是一项增值投资），其折旧很快，一般4年后的折旧是50%。假设汽车价款为100万元，如果购买者付完首期车款后，将其余款项用于其他高于存款利率的投资，其回报率远高于一次付款购车所节省的利息及手续费。因此即使富裕如美国，80%-85%新车也是通过分期付款购买。

2.缓解需求和购买力之间的矛盾
汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式，将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。

3.二者都表现为债权债务关系
债权债务关系的基本特征是欠债还钱，即到期时要偿还本息，就这一点来说，二者是相同的。融资租赁方式下，购车人以定期支付租金的方式偿还本息，而在银行信贷方式下，购车人以分期付款的方式还本付息。因此，二者尽管在购车的实际偿付金额上存在差异，但就债权债务关系的实质来说是相同的。

B、形式上的差别

a.交易载体：融资租赁是以汽车为主的实物，消费信贷则是以货币为主。

b.租期内物的所有权：融资租赁是所有权属于出租人；消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移给购买方。

c.交易的结构：融资租赁是三方当事人、两个合同；消费信贷是买卖双方、买卖合同。

d.对象不同：融资租赁转移资产使用权，且不受出租人所持租赁资产限制；消费信贷则限于卖方所持有的资产。

e.筹资额度：融资租赁是100%融资；消费信贷一般相当于购车款的70%-80%。

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话题三：汽车金融巨头布局，未来可期

中国汽车金融市场中早期参与者中的商业银行、汽车金融公司优势依然明显；后进入者中的互联网流量巨头、汽车金融创业公司也是来势汹汹。

以阿里、百度、京东等互联网巨头为代表的互联网企业，引发中国互联网金融的爆发式增长，进而加速了汽车金融的互联网演变，包含汽车金融平台和众筹平台在内的互联网金融平台，汽车电商，互联网汽车金融服务平台等，纷纷试水汽车金融，汽车互联网金融迎来风口。