完整的理财规划有：

现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配和传承规划

上一篇详细讲了投资规划，今天看看其他的，着重讲教育规划和保险规划

现金规划

在第四步：分析自己的财务状况已经讲了很多了，核心是预留3-6个月的生活费用。

现金规划的一般工具：现金、相关储蓄品种、货币基金

现金规划的融资工具：信用卡融资、银行个人贷款、保单质押融资、典当融资

消费规划

三种消费模式

L=工薪收入 C=支出 I=投资收入 T=总收入

原则：不能支出大于收入

购房原则：

不必盲目求大

无需一次到位

量力而行

注意：两个比例

住房负担比=房屋月供/月税后收入 一般不应超过25%-30%

财务负担比=年负债支出/年税后收入 一般控制在40%以内

教育规划

教育规划与家庭其他理财规划有显著的区别，其特点是：

一、时间无弹性。子女一般到了18岁就要念大学，除去子女幼儿阶段的开销以外，能准备教育金的时间大致为小学到中学(约12年)。

二、费用无弹性。教育费用相对固定亦会逐年递增，无论家庭收入与资产如何变动，基本负担不能减少。以上特点充分表明，家庭成员在规划子女教育费用时一定要遵循“目标合理、提早规划、定期定额、稳定投资”的原则。

养一个孩子的总金额，在62万到198万之间，一般家庭花费在70万左右，育养娃成本已经占我国家庭平均收入近50%。

这还是保守估计，不考虑通货膨胀、人民币贬值，也不包括雇月嫂、请保姆、购买学区房，并且孩子从小身体健康不生病，认真读书不用各种课外补习班，不报考艺术院校。

如果这些都考虑，算下来，养一个孩子，相当于消灭一个百万富翁吧！

教育金计划

首先，我们不要一看到保险产品的包装：大一拿多少，大二拿多少，创业又可以返还多少，就想当然认为这款产品能满足自己的需求。

我们应该是以自己的需求为导向，先找专业人士沟通，并结合自己的经验，“估算”出需求的金额，再反推需要投入的资源，否则很容易被包装误导。

其次，教育金的储蓄周期为10到20年不等，我们有足够长的时间去承受市场的波动。所以不要狭义理解“储蓄”的概念，不要以为“储蓄计划”一定要放银行，或者一定要“零风险”。

还有，不要寄希望于炒楼炒股等高风险的投资。为孩子储蓄教育金，应该根据自己设定的目标、年期、过往投资经验等因素，找专业理财师量身定制一个资产组合，既不应当回避风险，也不应该寄望于一夜暴富。

因此，一个真正的教育金规划路线图应该是这样的：

第一步：确定目标，厘清未来的需求；（如，我希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？）

第二步：了解目前教育金的费用现状及学费走势；（如哈佛的学费目前是一年20万美金，到孩子上大学时大概是多少）

第三步：梳理家庭财务状况，收入及支出，明确为教育目标能够提供的预算；（有多少钱可以存）

第四步：对家庭的风险承受能力进行评估，确定合理的收益率；

第五步：根据他家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置；（怎么存）

第六步：在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案，马上行动；

第七步：制定合理的家庭风险保障方案，以规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。

教育规划工具

一、教育储蓄。教育储蓄是指在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，由于储蓄金额有限，使用时需组合搭配教育保险或是基金定投等方式进行积累，以达到预期目的。

二、政府债券。个人可以用证券账户进行国债逆回购，优势是低风险，产品期限较多，可根据资金使用期限自由选取。

三、教育保险。教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散逐年储蓄，投资年限通常为5到18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。

目前，市面上的少儿教育金保险主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，有的还可提供初中教育经费；二是专门针对某个阶段教育金的保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。因此，家长在选择教育金保险时要从实际的教育费用需求出发。

四、基金(股票)定投。这一投资方式可以平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得相对比较低的平均成本，但对基金的选择要慎重，最好是能获得一个相对平均的收益。

五、子女教育信托基金。对于收入较高的家庭，可以将其财产所有权委托给受托人(如信托机构)，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如孩子)的利益或特定目的，管理或处分信托财产。在子女教育创业信托中，就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于将来孩子教育和生活。

子女教育支出具有可预见性、周期性和长期性，对于一般工薪家庭来说，如果等到需要时才开始筹措，就显得比较吃力，因此必须通过细水长流的方式，利用金钱的复利效应，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。

保险规划

人生的各个不同阶段，大家对投资、对保险的需求也不同。

这里分别介绍最具有代表性的几个周期，我们该如何去做保险规划。

1. 第一阶段：从出生到毕业工作，大约是25岁之前。

从婴儿、到童年、到少年、到青年。大多数时间里在上学，主要任务是学习，没有什么收入和积蓄。

这个阶段，父母可以为年幼的孩子来做好理财及保险规划，孩子每年收到的压岁钱就可以很好的起到这个作用，不需要父母额外再做过多的开支。

2. 第二阶段：从毕业工作到结婚生孩子之前，大约是25-35岁之间。

开始上班了，有了自己的薪水，但是比较低，除去开支之后就不剩啥了。

还没有孩子，基本没有啥负债，所以也没有什么社会责任，父母基本还在上班，也不需要自己赡养。

因为收入不高，也没有必要在保险上支付太多的费用，以意外险、医疗险为主。

理论上，父母应该给成年后的孩子买上重疾险和寿险。一个孩子从小养到开始上班不容易，父母也付出了巨大的心血，孩子相当于是自己一份宝贵的资产，给这个阶段的孩子配上重疾险和定期寿险，避免自己辛苦养育的孩子出现意外。不过重疾险和寿险毕竟比较贵，对这一阶段的年轻人来说是比较难负担的。所以一般是父母给孩子配上。等孩子工作收入逐渐稳定后，再由他们自理。觉得不想在保险上支付太多费用的话，那只需要意外险和医疗险即可，这两个险是年轻人工作后自己就可以负担的。

3. 第三阶段：从孩子出生到孩子大学毕业工作，大约是30-55岁。

这一阶段是人生中责任最大的时候。

上有老下有小，一般也有负债（房贷），有对子女的责任，对家庭的责任，父母也已经开始年老，有照顾老人的责任。各项开支都比较大。

同时，自己的事业也已经稳定，收入慢慢增加。到了40岁－50岁，收入达到人生的巅峰。

在这个阶段，我们身上的责任重大，是家庭中的收入主力，所以这一阶段如果发生意外、得了重疾、或意外身故，都会对家庭造成非常沉重的打击。保险如果要保在刀刃上，主要就是给这一阶段上保险。

这一阶段的收入主力，需要全面保障了。

但是并不需要买终身型的保险，只需要保障到退休或者财务自由即可。

4. 第四阶段：退休之后，大约55-70岁之后。

这一阶段，子女已经毕业，组建新的家庭了，基本完成独立了。我们身上的社会责任基本履行完毕。家庭开支减少了很多。

有余力的父母可以帮助刚成家的子女，负担一下重疾险、定期寿险（避免子女出现意外）等。

到了这一阶段对保险的需求不大。一方面重疾险、寿险基本都不针对五六十岁的人群（这一阶段我们也不需要，因为手里已经有了远超过保险能保障额度的资产）；另一方面，即使有这方面的保险，对应的费用也非常贵，并不划算。

保险原则

一、为家中的经济支柱购买保险

因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。

二、先大人后小孩子

中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于怎样买保险，建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。

三、保障类保险优先于投资理财类保险

对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转嫁，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。建议购买保险产品的顺序一般为，意外险-健康保险-人寿保险-理财保险。

四、买房之前先投保

现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间您的工作不能中断，保证一份稳定的收益，但是谁也不能保证您在20、30年期间不生病、不出任何意外。倘若出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢?一般而言，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。例如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

有几点需要注意：

1. 选消费型保险

就是支出保费，不返还

纯消费型的保险只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额，所有带有返还的保险都不需要。

2. 优先选定期

像重疾险、寿险等可以选择交费期限。比如说交10年、20年、30年，设置30年的话，就是30年里每年都交。

期限越短，每期缴纳的费用越高。这里有一个原则，就是选期限的时候越长越好。

所以我们只需要在退休前做好保障就好。

3. 所有保险费用加起来，应该不超过家庭总收入的5-10%。优先给家庭劳动力做保障。

4. 重疾险和寿险这两个费用比较高的保险，保障到财务自由或者退休就好。

买什么保险

对于家庭顶梁柱，也就是主要收入贡献者，买意外险、重疾险和寿险；

对于中老年人，尤其是50岁以上的人，买一份意外险就好；

对于小孩，优先买重疾险和意外险。

具体配额

定期寿险保额=家庭年支出的10倍（覆盖心理恢复期）+负债

重疾险保额=家庭年收入的3到5倍

意外险保额=家庭年收入的3到5倍

医疗险保额=每人不低于100万

其他的税收筹划、退休养老规划、财产分配和传承规划也都是非常复杂的版块，以后再做专题阐述。

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