如果你50岁以下，还没财务自由，你应该爱上定期寿险

分享自：聂方义

如果，你和曾经的我一样，年少懵懂、留学美国、勤工俭学、半工半读，用上了吃奶的力气，研读精算科学，你一定会从精算定价的角度，深刻、细致、全面地认识定期寿险，因为它几乎是就精算和保险的基础和根本，不懂定期寿险，就不可能懂保险精算。

按保单数计算，美国定期寿险在人寿保险市场中占比40%，中国却近乎0%；按保费计算，美国定期寿险在人寿保险市场中占比20%，中国则同样近乎0%。不知道你对此对比作何反应；就我自己而言，记得9年前我第一次细致了解到这令人不安的对比时，性格暴躁如我，是骂过脏话的。

如果，你和曾经的我一样，斗着胆子，给保监会的主席们写信，建议监管大力推动定期寿险，那么，当你看到中国保监会于2017年5月23日下发影响中国寿险业走向的“134号文”《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》时，当你看到保监会在其中“支持并鼓励保险公司大力发展”的第一款寿险保险产品就是：“区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平”的“定期寿险”，你也许会和我一样感觉欣喜若狂，仿佛曙光就在前方。

可惜，世上没有那么多“如果”，你不会和曾经的我一样，和定期寿险有这么多不解之缘。如我在上一篇文章《真相丨我在2017年推动开发“爱相守”和“祯爱”两款定期寿险的往事、初衷和未来计划》里所写：

即便，你不是我；即便，你不是精算师；即便，你不会和我一样全世界去实地购买和调研定期寿险。但是，如果，你和现在的我一样，50岁以下，还没有实现财务自由，那么，你应该和我一样，爱上定期寿险，并且尽早买一些。

因为，定期寿险是一款无可取代、简单、功能强大、最可负担得起的金融产品，可以为你费了好大力气才好不容易打造出来的、需要时间逐步变现的人力资本，完美地对冲早亡（又称：英年早逝、死得早、pre-mature death）人身风险所带了的家庭财务巨灾风险（catastrophic family financial risk）。

 人力资本越高、家庭财务责任越大、人力资本变现期越长，就越需要定期寿险。

换言之，如果你认为未来你的能力能变现出非常多的财富，但是，目前你的财务责任，例如房贷、车贷、消费贷，例如子女教育、父母养老等，还没有充足的资金预备，你还需要一段时间将你的能力变现，那么，在这一段时间里，你就“死不起”，就最好利用定期寿险规避早亡显著风险可能带来的家庭财务巨灾风险。

常有所谓的专家说，定期寿险只适合那些小年轻、或财力不够的家庭，我看到或听到这样的表述，常感气愤，认为这种说法非常不专业，简直就是在销售误导。我创业之前，工资水平算很高的了，但我一样需要定期寿险。

通俗而言，购买定期寿险的人，如果在一定期限（定期，如10年、20年、30年，60或70岁之前）不幸死了，只要不是买了保险后一或两年内自杀，只要不是被投保人谋杀或犯罪拒捕被杀，只要不在具体的保险条款明确除外的情况下，不幸由于疾病或者意外等任何原因（病死概率原高于意外死，这也是意外险无法取代定期寿险的原因），死了，保险公司就会赔一笔钱，也就是保险合同里约定的保额，给这位不幸早亡的人的直系家人（父母、配偶、子女），好让他们有钱过日子。

大部分定期寿险，除了死以外，也保全残。全残可能比死更惨，好在（也不能说好），全残的发生几率远小于死亡。

你可能会想：不是说中国人均寿命70多了吗？怎么会60岁之前就死了呢？好歹活个80、90岁吧。大家都这么认为，因为人大都偏向过度自信，认为自己的驾驶技术好过平均。我也这么想。

但是，平均寿命70多岁意味着，一半的人活不到70多岁。是不是很可怕？根据中国装着死亡率的生命表测算，早亡的概率非常显著，30岁的人在65岁之前死亡的概率大约在10%左右。精算其实算得非常粗，有没有10%，我也不知道，只能说“左右”。10%左右的概率，你觉得高不高呢？

反正，我觉得非常高，得要买点保险，以防万一，以防十分之一，未雨绸缪，增加底线风险意识，增加忧患意识，保护好我的家人。

以上这些通俗的话，你懂了吗？ 不懂的话，要记住结论：如果你50岁以下，还没有实现财务自由，你应该和我一样，爱上定期寿险，并且尽早买一些。知天命之前，宜定期寿险，宜保。

请记住：这是一个研究保险近20年、有着全球丰富多元工作经历的老保险精算师给你的第一条保险配置建议。

然而，即便，术业有专攻的我自认为我在复杂、晦涩、难懂的保险领域的认知水平至少处于99.99%百分位（也就是我吹牛说我比绝大多数地球人都懂保险），即便这样，你可能还是不太能认可定期寿险。

最最根本的原因，在于金融无知（financial illiteracy）,不是因为大家选择金融无知，而是因为在中国，国家、社会和金融行业在国民金融素养上的投入太少了，近乎缺失。

自然，没人会希望自己金融无知，大家都希望能打理好钱财。然而，如果你50岁以下，还没财务自由，却也没买定期寿险，还在早亡巨灾风险前裸奔的最根本原因，很大可能性是金融无知、是没有人告诉你：原来有一款非常好的保险，它的名字叫“定期寿险”。

当然，也有可能，因为你的风险偏好大而不买定期寿险，但是，如果你知道“风险偏好”这个词也不愿意去管理10%左右的显著灾难性风险，我只能表述无语。

 所以，当我举起定期寿险的利剑，向中国300万亿以上的巨大死亡风险保险缺口宣战的时候，我必须，同时，向中国人的金融无知宣战。我在财新的私房课《聂方义金融常识108讲》，就是我为推广金融常识所做的第一次系统化努力尝试。

其实，定期寿险之所以好、我之所以强力推荐他，最重要的原因，也在于他保护“家”免于被无常的早亡风险所可能带来的次生财务灾难所打击。

关注之外，如果，你50岁以下，还没财务自由，我建议，你不但应该爱上定期寿险这么棒、这么完美、这么简单、这么有效的风险对冲金融工具，而且还应该买足保额，保护你的家。

 最后，请允许我煽一下符合实际情况的情：定期寿险“家吾家以及人之家”，你买了，就是在行善，保护自己的家人，也保护了别人的家人。